Det har skett en dramatisk förändring i hur konkurs uppfattas i Amerika. I tidigare generationer märktes de som deklarerade konkurs ofta som misslyckanden - människor som bara inte kunde dra sin egen vikt i världen. Gradvis började denna stigma att blekna som antalet personer som tvingades att fälla på grund av omständigheter utanför deras kontroll multiplicerade. Tyvärr har denna trend sedan dess blivit en bekväm aveny för dem som söker en snabb flykt från sin självlidande skuld.

Kongressen hoppas kunna stoppa bankens tide i USA, införde lagen om konkursskydd och konsumentskydd 2005, som blev lag den 20 april 2005. Denna handling gör det mycket svårare - och dyrt - att deklarera konkurs. Denna artikel kommer att undersöka dagens hårdare konkursregler och deras konsekvenser för både de förtvivlade och deadbeat.

Viktiga bestämmelser

Nuvarande konkursregler har utformats för att drastiskt minska antalet personer som kan lämna konkurs, särskilt enligt kapitel 7. Striktare kriterier måste nu uppfyllas innan konkurs blir ett alternativ för att tillåta dem som verkligen inte har någon ekonomisk alternativ till att få befrielse från borgenärerna samtidigt som man försöker att förhindra oärlig, oansvarig och lat från att knyta sitt ansvar för att tillfredsställa fordringsägare som de kanske kan betala. (För mer information om konkurs se
Vad du behöver veta om konkurs och Liv efter konkurs .)

AD:

Filer måste utfärda ett intyg som visar att de får kreditrådgivning och har upprättat en återbetalningsplan (på egen bekostnad) inom 180 dagar innan de skickar in konkurspapper. Andra ändringar dikterar också att gäldenärens inkomst för de senaste sex månaderna måste falla under medianinkomsten i hans eller hennes hemland för att kunna komma i fråga för kapitel 7. Om dessa kriterier inte uppfylls kommer ett medelprov att tillämpas som granskar gäldenärens avkastning och inkomst för att avgöra huruvida gäldenären skulle kunna betala av det lägsta av $ 10 000 eller 25% av skulden över nästa fem år.

AD:

Om testet avslöjar att gäldenären kommer att ha tillräcklig disponibel inkomst efter grundläggande levnadskostnader för att uppfylla denna skyldighet, måste godkännande av en domare erhållas innan ett kapitel 7 konkurs kommer att tilldelas. Dock kommer endast undantag från ovanliga eller extraordinära situationer att beviljas. De flesta gäldenärer med inkomster över medelvärdet kommer att vara begränsade till 13 kap. Konkurs, vilket inte tillåter dem att undkomma sin skuld helt och hållet genom försäljning av tillgångar, men genomför bara en långsiktig betalningsplan, vanligtvis över tre till fem år. Handlingen gör det nu svårare att genomföra ansökningar om seriösa ansökningar och att hävda den icke-officiellt ansedda "kapitlet 20" konkursbestämmelsen, där gäldenärer förklarade ett konkurskapitel 13 efter att ha ansökt om kapitaltillskott för att täcka både säkrade och osäkrade skulder .Båda dessa scenarier har blivit svårare att uppnå genom att öka tiden mellan arkivering; sex till åtta år för kapitel 7-konkurser och upp till två eller tre år för kapitel 13. Till exempel kan en person som registrerar kapitul 3 i konkurs inte kunna förklara kapitel 13 för att ta hand om den säkra skulden i tre år.

För att ytterligare begränsa användningen av konkurs för missbruk, utvidgades omfattningen av icke utskrivbara skulder till att omfatta följande:

Skulder överstigande 500 kronor gjorda till en enda borgenär för lyxvaror inom 60 dagar efter arkivering

Förskott på över 750 dollar inom 70 dagar efter inlämning

• En bredare mängd avbrottsliga skatter
• Skilsmässa, separation och inhemska stödförpliktelser
• Skulder för att betala böter och påföljder
• Bolagsföreningens avgifter
• Pensionsskuldskulder, till exempel 401 (k) lån
• Minskad skydd av fastigheter
• Fungerar det?
• En av huvudargumenten för att upprätthålla viss tillgänglighet till konkursförfarandet är att de som har blivit uppsagda eller har haft stora medicinska eller begravningsräkningar ofta inte har någon annan form av ekonomisk tillflyktsort. Följaktligen kan arbetarklassens gäldenärer med inkomster strax över fattigdomsnivån som medför utgifter utöver deras medel ha tillräckligt med inkomst för att förhindra dem från att kvalificera sig för konkurs, vilket i praktiken lämnar dem utan någon annan form av lättnad.

Intressant när nyheterna om lagen om konkursmissbruk och konsumentskydd gjordes till allmänheten var det en nära tidvågsvåg av gäldenärer som ansökt om konkurs innan den nya lagen trädde i kraft. Enligt statistiken från domstolens administrativa kontor fanns det över 2 miljoner ansökningar om konkurs i konkurs under 2005 innan den nya lagstiftningen trädde i kraft 2006 (medan det endast fanns cirka 1,6 miljoner ansökningar under var och en av de föregående tre år).
Slutsats
I slutändan finns det ingen idiotsäker väg att effektivt skärma ut alla de missbrukande filerna samtidigt som de ger hjälp till dem som verkligen behöver det. Medan de långsiktiga effekterna av de nya konkurslagarna kanske inte kommer att synas under en tid har lagen minskat det totala antalet filers, vilket var dess främsta mål. Konsumenter som försöker undvika att betala sin personliga skuld måste förstå att deklarerande konkurs har blivit mycket svårare och dyrare. I många fall kan privat eller oberoende skuldkonsolidering vara den enda lättnad som de kvalificerar sig för.

För att läsa mer om skuldkonsolidering, se
Fem steg till ett skuldfritt liv

, Grävning av personlig skuld och En livlinje för dem som dricker i skuld >.