Livförsäkring kan användas för många ändamål, till exempel inkomstbyte, finansiering av högskoleutbildning och förmögenhetsskydd. Men ibland, när du behöver livförsäkringar mest, kan du inte få det på grund av dålig hälsa. Ändå, var inte så snabb att hoppa på "Jag är oinsäker" bandwagon. Många livförsäkringsbolag erbjuder politik bara för de inte så hälsosamma. Varför? Eftersom bättre hälso- och sjukvård, förbättrad livsstil, framsteg inom sjukvården och förbättrade diagnosförfaranden generellt sett har ökat livslängden för de sökande med nedsatt hälsa.
Innan du skickar in livförsäkringsansökan, överväga hur de flesta livförsäkringsbolag bestämmer om de ska sälja en policy till en individ och hur mycket de ska betala för försäkringsskyddet. Att tänka som en försäkringsgivare kan hjälpa dig att få den täckning du behöver.

AD:

Försäkringsbolagets syn på dig
Processen som försäkringsbolaget åtar sig att bedöma om en sökande är försäkringsgivande kallas försäkringsbrev. Varje företags försäkringsbrev är något annorlunda, men de grundläggande begreppen är desamma. Företaget kommer att titta noggrant på din nuvarande hälsa såväl som tidigare hälsotillstånd, sjukdomar eller sjukdomar, men i allmänhet anser försäkringsbolaget också ett antal andra faktorer, till exempel:

AD:

• Försäkringens ålder
• Kön
• Höjd / vikt
• Familjehälsovetenskap
• Syftet med försäkringen
• Civilstånd
• Försäkringsbelopp som ansökan gäller > yrke
• inkomst
• historia om rökning
• farliga hobbies / aktiviteter
• Specifikt kommer företaget att begära dina journaler och begära att du genomgår någon typ av medicinsk undersökning. Om du har sjukdom, sjukdom eller funktionshinder, kan försäkringsgivaren också begära att du undersöks av en läkare efter eget val som sannolikt kommer att granska dina journaler.

AD:

Försäkringsprocessen för livförsäkring är inte densamma som för sjukförsäkring. Det finns några kroniska sjukdomar och sjukdomar som inte påverkar livslängden, men de kan kräva regelbunden medicinsk behandling. I det här fallet kan du ha svårare att få sjukförsäkring än livförsäkring. Livförsäkring har till exempel utfärdats till personer med astma, hjärtsjukdom, cancer och högt blodtryck.

Det är ett Numbers Game

När all information har samlats, kommer företaget att tilldela dig en försäkring som försäkrad. Bedömningen är företagets mått på risken eller sannolikheten att det kommer att behöva betala dödsfordran inom en viss tid. Du är sammanslagd med andra sökande av samma riskkategori. Företagets siffror kommer att "slå oddsen" och överleva den beräknade livslängden, andra kommer att dö för tidigt, medan vissa kommer att dö inom den projicerade tidsperioden. Baserat på försäkringsfaktorerna, desto större sannolikhet kommer du att dö tidigare snarare än senare, desto mer kommer företaget att betala för ett premie för att täcka kostnaden för att finansiera den förmån som den ska betala vid din död.Om företaget bestämmer att risken för att det är för stort att betala dödsanspråk för tidigt, kommer det att avstå från att erbjuda en policy.
Men det är där företagen skiljer sig åt. Vissa företag är mer konservativa för att utvärdera den risk du ställer, medan andra är mer aggressiva i sina bedömningar. Det är här det kan hjälpa dig att använda tjänster av en specialist med nedsatt risk.

En specialist med nedsatt risk kan hjälpa

En specialist med nedsatt risk är en försäkringsmäklare som är bekant med livförsäkringsgarantier i allmänhet och de variabler som företagen kommer att överväga när de försäkrar sökande utifrån deras specifika hälsoproblem. Kortfattat talar de språket hos försäkringsgivarna och kan peka dig i rätt riktning när det gäller att hitta rätt transportör för den försäkring du vill ha.
Vissa specialister med nedsatt risk kan också tjäna som förespråkare för dig och förhandla med försäkringsgivare för att få försäkring till bästa möjliga pris. I grunden måste du visa för företaget att du inte passar den riskkategori det projektar. En advokat med nedsatt risk kan hjälpa till att presentera ditt fall i det mest fördelaktiga ljuset. Om du har hälsoproblem, överväga att använda specialriskkonsulenter eller specialister med nedsatt risk, som hjälper till att hitta försäkringsskydd med försämrad risk.
Några användbara tips
Nedan följer några tips som hjälper dig att få den täckning du vill ha och behöver till ett pris du har råd med.
Tala med din läkare

Försäkringsbolaget kommer att fråga din läkare om ditt läkarregister, så det är en bra idé att prata med din läkare om din hälsa och varna honom eller henne med sannolikheten för begäran från försäkringsgivaren. Om din läkare anser att du har utvecklats positivt och att du följer en föreskriven hälsoplan för att kontrollera eller förebygga hälsotillståndet, kan det bara vara din sak att ha den uppfattningen i din läkarregister.
Välj rätt tid

Ibland hjälper tidsåtgången också. Om du nyligen haft behandling eller operation, desto längre blir du frisk efter proceduren, ju bättre oddsen kommer du att fortsätta i din återhämtning, vilket ökar din livslängd.
Handla runt

Olika försäkringsbolag tar ofta betydligt olika åsikter om olika sjukdomar, så det är klokt att handla. Medan ett företag kan förneka täckningen helt eller ta ut en mycket högre premie på grund av en särskild sjukdom, kan en annan försäkringsgivare erbjuda täckning för samma sjukdom till en lägre kostnad.
Upptäck återförsäkring

Vissa företag erbjuder försäkring till högre riskansökare eftersom de delar kostnaden med ett annat försäkringsbolag (kallat "återförsäkring"). Dessa företag är mer benägna att försäkra dig om du har hälsoproblem.
Få frisk

Demonstrera att du vidtar åtgärder för att kontrollera eller förbättra din hälsa. Att visa att du tränar och har en hälsosam kost ökar chansen att leva ett längre liv, vilket ger dig en bättre försäkringsrisk.
Undersök gruppplaner

Många företag erbjuder livförsäkring till alla anställda, oavsett deras hälsorelaterade historier.Vissa alumniorganisationer och yrkesorganisationer erbjuder också livförsäkringar på gruppbasis utan att det krävs fysisk.
Bottom Line

Även om du har blivit nekad för täckning tidigare kan du få täckning nu. Förstå de potentiella försäkringsgivarnas synvinklar och vidta åtgärder för att visa att du inte är risken att de tror att du är, kan få dig den livförsäkring du behöver.