Att spara för pensionering är ofta ett av de största finansiella målen för privatpersoner. Även om det finns olika tankskolor om det totala beloppet som behövs för att leva bekvämt under pensionen, är majoriteten av rådgivare, planerare och analytiker överens om att vara proaktiv vid uppsättning av pengar åt sidan är nyckeln till att nå ett pensionsmål. Detta görs ofta genom arbetsgivare-sponsrade planer, såsom en 401 (k) eller 403 (b), ett individuellt pensionskonto, såsom en traditionell eller Roth IRA, eller en kombination av de två. När dessa pensionärer inte är tillgängliga eller inte har överklagande, använder enskilda personer som sparar för pensionering mäklarekonton, livräntor, fastigheter och småföretag för att nå sina mål. (Se även: Starta ett litet företag .)

Mäklarekonton

Konventionella pensionssparande fordon som 401 (k) s och IRA är populära på grund av de unika fördelarna de erbjuder till sparare: skatteutlägg och investeringsalternativ. Medan ett mäklarkonto som är alternativ till dessa populära planer inte erbjuder skattesättning, erbjuder det sparare en möjlighet att investera.

Mäklarekonton erbjuder ett brett utbud av investeringsval, inklusive enskilda aktier och obligationer, fonder, börshandlade fonder, fastighetsinvesteringar (REITs), depåbevis och penningmarknadsfonder. Mer aggressiva investeringsalternativ, som aktier, fonder och ETF, har potential att tjäna mer än ett traditionellt spar- eller kontokonto. Obligationer, CD-skivor och penningmarknadsfonder är mer konservativa, men de ger stabilitet till en portfölj som är fördelaktig på lång sikt. Mäklare konton är tillgängliga via online plattformar, hos vissa banker och kreditföreningar, eller genom en finansiell rådgivare eller en licensierad mäklare.

"Den andra fördelen med ett mäklarkonto är att den långsiktiga kapitalvinstskattesatsen på 20% är lägre än de vanligaste inkomstskattesatserna för de flesta investerare", säger Michael Zhuang, chef för MZ Capital Förvaltningen i Bethesda, Md.

Skatteuppskjuten livränta

Annuities erbjuder en annan väg för att uppnå ett pensionsbesparingsmål; De tillhandahåller skatteuppskjutning i kombination med olika investeringsmöjligheter. Livräntor erbjuds enskilda eller par genom försäkringsbolag. De är tillgängliga med en fast ränta, en indexerad ränta (baserat på resultatet för specifikt index) eller en rörlig ränta (kopplad till marknadsförmåga).

Fonder som deponeras i en livränta växer uppskjuten, men de är skattepliktiga när fonder har fördelats under pensionsår. Förutom skatteuppskjutning kan livräntor ge en garanterad inkomstström till kontohavaren för ett visst antal år eller för en livstid.Annuities är inte lämpliga för varje investerare, och livräntor stöds endast av det utfärdande försäkringsbolags fordringsbetalningsförmåga. Investeringsprestanda inom denna typ av fordon garanteras inte. (För mer, se Är livräntor rätt för dig? )

Det lönar sig att vara försiktig när man överväger dessa investeringsfordon. "Annuities är avtal med livförsäkringsbolag, och det finns en lång historia av manipulativa försäkringsagenter som säljer livräntor för de stora provisionerna de tjänar, snarare än till fördel för investeraren. Dessa provisionsbaserade livränta är vanligtvis dyrare än andra kollektiva värdepapper som fonder och ETF. Det är inte ovanligt att hitta livränta med totala årliga kostnader överstigande 4% per år - en enorm huvudvind som leder till dålig prestation utan kostnad, säger James B. Twining, CFP®, grundare och VD för Financial Plan, Inc. , i Bellingham, Wash.

Fastighetsinvesteringar

Ett annat vanligt alternativ bland individer som sparar för pension är investering i fastigheter. De flesta investerare som sparar 401 (k) eller IRA har tillgång till fastighetsbranschen genom innehav i en fond eller en ETF.

"Det bästa alternativet för investerare är att köpa till en fond som själv investerar i fastighetsinvesteringar (REITs) runt om i världen", säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Calif. ., och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare. REITs är extremt kostnadseffektiva, transparenta och flytande. För att få tillgång till REITs via en fond kan investerare få global diversifiering i fastigheter på ett kostnadseffektivt sätt. "

Utanför dessa fordon har individer möjlighet att köpa fastigheter direkt i syfte att generera en inkomstström under pensionsår. Ett par som köper ett flerfamiljshus kan till exempel leva i ett avsnitt medan man hyr ut en annan och effektivt sänker sina totala bostadskostnader månad i månad samtidigt som man betalar ner på hypotekslånet. När den hanteras på rätt sätt resulterar denna strategi i ytterligare medel som kan avsättas för pensionsmål utöver en uppskattande tillgång som kan säljas för en engangsbelopp eller hyras ut vid pensionering. Fastighetsaffärer och underhåll är dock dyra, och det finns risk för att hitta och behålla kvalitetshyresgäster under en lång tid.

Small Business Investment

Investeringar i ett litet företag är också ett alternativ för individer som inte använder en 401 (k) eller en IRA för att finansiera pensionsmål. En investering i småföretag betyder inte nödvändigtvis att bli en affärsägare. det kan komma i stället i form av att investera i ett redan etablerat företag som en tyst partner.

Om en individ väljer entreprenörskap eller investerar, är småföretagets vinst inte begränsat och den potentiella avkastningen på investeringen är därför högre än andra alternativ. Dessa investeringar medför dock en stor risk med dem.Det finns ingen garanti för att den tid eller pengar som investeras i ett litet företag kommer att generera en betydande avkastning över tiden för företagets ägare eller investerare.

Bottom Line

När traditionella pensionskonton inte är tillgängliga, har konsumenterna fortfarande ett antal sätt att investera för sina efterarbetande år. Det är alltid en bra idé att arbeta med en betrodd finansiell rådgivare när man väljer investeringar som har större risk.