Eftersom alla vet hur kritiskt det är att spara upp för pensionering, är de flesta investerare laserfokuserade på att bidra till IRA, 401 (k) s och andra "näsbevuxna" investeringar. Men vad sägs om kortfristiga besparingsmål? Kanske vill du skapa en resursfond eller spara tillräckligt med pengar för att köpa en båt eller fritidshus inom de närmaste åren.

Om du har planer på att göra ett stort köp inom tre till fem år, vill du komma med en kortsiktig sparstrategi för att möta det målet. Här är några saker att tänka på när du utformar din plan.

Först, överväga risk

När det gäller kortfristiga besparingar bör du närma dig saker annorlunda än vad du skulle för långsiktiga pensionsmål. När allt kommer omkring är timing allt när det gäller investeringar.

Låt oss säga att du planerar att gå i pension om 10 till 15 år. I det här fallet kommer din finansiella rådgivare sannolikt att rekommendera en varierad pensionsportfölj bestående av minst 60% aktier. Med ett så stort tidsfönster, om aktiemarknaden tar en träff, finns det gott om tid för din portfölj att studsa tillbaka.

Å andra sidan, om du vill spara upp för någonting i den inte så långa framtiden, bör du rensa bort högriskinvesteringar som aktier. Varför? Eftersom ett dopp på aktiemarknaden kan ta bort dina besparingar och tre till fem år förmodligen inte kommer att vara tillräckligt lång för att din investering ska återhämta sig från nedgången. Det betyder att du måste kyssa den där resan till Europa eller ditt strandhus farväl.

-> -> Ett sparkonto kommer inte att skära det

Eftersom aktierna är för riskabla för kortfristiga besparingar, kan du överväga att bara placera dina pengar på ett sparkonto hos din bank. Även om detta är definitivt ett säkert, lågriskalternativ, tjänar du mycket lite intresse. Från och med april 2016 var den genomsnittliga räntan på ett amerikanskt sparande konto svagt 0, 06% för alla saldon, enligt FDIC. Det är mer än du skulle tjäna pengar i en låda under din säng, men till låga priser så kommer dina besparingar inte ens att hålla takt med inflationen.

Fördelarna med obligationer

För att uppnå ett kortfristigt sparande mål kanske du vill titta på obligationer. En obligation är en skuldinvestering där du huvudsakligen lånar pengar till en företags eller statlig enhet. Obligationer används av företag, stater och städer för att samla in pengar till olika projekt och initiativ. Under en viss tid tjänar du en variabel eller fast ränta på en obligation.

En av de största fördelarna med obligationer är att ränteintäkterna i allmänhet är högre än de från ett sparbankkonto. Dessutom kan du plocka upp obligationer som kommer att mogna och vara tillgängliga vid ett bestämt datum inom en snar framtid.Detta ger en hel del säkerhet utan risken för aktier. (För att läsa mer, se:

Fördelarna med obligationer och vår handledning, Bond Basics .) En kraftfull ny produkt

(ETF) är en relativt ny obligationsprodukt som kan erbjuda ännu större fördelar för kortfristiga investerare. En ETF är en investering som handlar som ett börs på en börs och ser ut som en fond. Fondens prestation spårar ett underliggande index som ETF är utformat för att replikera.

Även om den beter sig som en traditionell ETF, är ETF: s förfallobolag annorlunda, eftersom alla obligationer i fonden förfaller samma år. När varje obligation förfaller, istället för att återinvestera intäkterna, flyttas intäkterna över till likvida medel. När alla obligationer i fonden når sina löptidstider (vanligtvis i ett till tre år för en kortfristig obligation) är obligationerna stängda och deras nuvärde återlämnas till investeraren.

ETF är ett ideal för kortfristiga sparande mål eftersom det är mycket flytande, mångsidigt och skatteeffektivt. Dessutom har du ett visst datum när du vet med absolut säkerhet att din rektorn kommer att returneras, tillsammans med eventuella intäkter. (För mer information, se vår handledning om

Exchange-Traded Funds (ETF) och ETFs kan vara skatteeffektiva: Så här är .) Bottom Line

Som du är ser ut att spara upp för kortsiktiga mål är det viktigt att välja dina investeringar klokt. Om du vill ha tillgång till pengarna inom tre till fem år kan lagren vara för riskabel. Å andra sidan, stashing dina pengar till ett sparkonto ger dig lite eller inget intresse.

När det gäller kortfristiga besparingar är obligationer troligtvis din bästa satsning. ETFs med förtida löptid är särskilt effektiva eftersom de kombinerar diversifiering, likviditet och skatteeffektivitet - tre stora bonusar för kortfristiga besparingar.