Som finansiell professionell vet du redan varför investeringar är viktiga. Men ibland möter du en klient som inte förstår även de mest grundläggande koncepten och verktygen för framgångsrik investering. Vad säger du? Nedan följer en enkel förklaring som hjälper dig att övertyga kunderna varför de borde investera i funktionshinder.

Inverkan av funktionshinder Definitioner

Handikapp är en mycket kritisk typ av försäkring som de flesta individer bör överväga att bära. När det gäller din personliga ekonomi kan långsiktigt funktionshinder ha en förödande effekt om du inte är beredd. Tänk på detta: sannolikheten att bli minst tillfälligt inaktiverad under dina arbetsår är statistiskt mycket högre än sannolikheten att dö under dina arbetsår. Handikapp är en mycket kritisk typ av försäkring som de flesta bör överväga att ha.

Handikappförsäkring kan ersätta en del av lönen du gjorde innan du blev handikappad och kunde inte arbeta efter allvarlig skada eller sjukdom. Men innan du söker täckning måste du förstå de olika typerna av funktionshinder definitioner som används av försäkringsgivare. Olika policyer erbjuder många egenskaper och definitioner för funktionshinder, inklusive:

• Eventuellt yrke : Det här är den strängaste definitionen där den försäkrade endast anses funktionshindrad endast om han eller hon inte kan utföra några arbetsuppgifter som gäller något yrke.
• Ändrad eventuell yrke : Handikapp gäller endast om du inte kan utföra några arbetsuppgifter som gäller yrke som du har utbildats, fått utbildning eller har arbetslivserfarenhet.
• Egen yrke : Detta är den mest flexibla definitionen av ansvar. Du anses vara funktionshindrad om du inte kan delta i de huvudsakliga arbetsuppgifterna för ditt eget yrke. De flesta försäkringsbolag tar bort denna definition.
• Split Definition : Denna definition kan ligga inom ens egen yrke under en viss tidsperiod eller med någon yrkesverksamhet efter det att den maximala förmånstiden har gått.
• Förlust av inkomst : Denna definition undviker problemet med att bestämma partiell eller total funktionshinder. En policy med denna definition betalar den försäkrade i händelse av förlust av inkomst på grund av sjukdom eller skada.

Hur din handikapppolicy definierar funktionshinder kommer att påverka många saker, inklusive:

• När du är berättigad till förmåner
• Hur mycket politiken kommer att kosta - ju strängare definitionen desto högre kostar
• Hur länge fördelarna kommer att gälla

Skaffa täckning

Du kan få handikapptäckning själv eller via din arbetsgivare.Gruppbekämpningspolitiker tenderar att vara billigare och ha enklare försäkringsgaranti (om någon) än enskild politik. Många av dessa policyer har dubbla definitioner av funktionshinder och andra har restriktiva bestämmelser. De flesta grupppolicyer som erbjuds genom arbete slutar vanligtvis efter att du lämnar din arbetsgivare, eller kan bara betala förmåner för en viss tid eller ha kappor på hur mycket månatliga förmåner du kan få (till exempel högst 5 000 USD per månad) . Om arbetsgivaren betalar premien, är förmånerna skattepliktig inkomst för arbetstagaren. Om du betalar premien, är förmånerna skattefria.

Funktionshöjdsförsäkringsgivare värderar sina premier utifrån ditt jobb och risknivån för att göra det jobbet, och vissa farliga yrken får inte ens kvalificera sig för täckning. Andra faktorer att tänka på när de får täckning är:

Elimineringsperioder
Det här är den tid du behöver vänta innan förmånerna betalas efter att funktionshinder börjar - ju längre elimineringsperioden desto lägre premier. Den mest populära elimineringsperioden sträcker sig från 30 dagar till 90 dagar, men kan vara längre. Denna väntetid fungerar som avdragsgilla, vilket tvingar den försäkrade att bära en del av förlusten. Också viktigt att komma ihåg är att betalningar normalt börjar 30 dagar efter att din elimineringsperiod har upphört.

Probation Period
Det här är den tidsperiod som en policy måste gälla innan den täcker den försäkrade för specifika faror, såsom obefintliga existerande villkor. Detta skyddar försäkringsbolaget från att sälja en policy till någon som är sjuk eller återhämtar sig från sjukdom eller annat tillstånd.

Rörelser för funktionshinder
Som för alla typer av försäkringar kan du lägga till ytterligare funktioner till din täckning för en extra premie. Dessa kan omfatta:

• Garanterad försäkringsskydd - Denna ryttare garanterar din rätt att köpa ytterligare funktionshinder på specifika datum eller händelser utan att behöva visa att du har en bra hälsa, men bara att din inkomst är tillräcklig för att uppfylla kraven på försäkringsbrev.
• Kostnad för bostadsjusteringar (COLA) - Denna ryttare ökar policyförmånerna med ett visst belopp årligen för att matcha inflationen, vanligen lika med den procentuella ökningen av konsumentprisindexet, med förbehåll för det högsta som anges i kontraktet (dvs. 5% ). Kostnadskostnaderna för levnadsjustering ökar vanligtvis efter att din funktionshinder börjar och börjar i allmänhet efter att funktionshinder har fortgått i ett år. Det rekommenderas starkt att policyägare köper en COLA-ryttare för att bidra till att skydda värdet av policyens verkliga fördelar varje år.

Förmånstidens varaktighet

Förmåner om invaliditetsförmåner finns i två former:

• Kort sikt: Denna typ av täckning ger täckning för funktionshinder på upp till två år, men de flesta politikområden betalar upp till sex månader i genomsnitt .

Långtid: Denna typ av täckning skyddar under en längre period (i genomsnitt mer än sex månader), ofta till 65 år eller för livet.

Bottom Line

Handikappförsäkring är avgörande om din kund arbetar i en bransch där inkomstförlust eller förmåga att arbeta är sannolikt.Med många alternativ som erbjuds, inklusive arbetsgivarskyddad sjukförsäkring, är ett litet förebyggande värde värt ett kilo botemedel.