Du kanske har hört nu att den största långsiktiga mördaren av investeringsvinster inte är marknaden - det är avgifter. Det är särskilt sant i pensionskonton som kan ha flera avgifter som lägger till ganska mycket pengar. Även om en Morningstar-undersökning visade att medelkostnadsprocenten för medel var 0. 64% 2014 - ner från 0. 76% 2009 - det finns sannolikt andra avgifter inom fonden som inte redovisas i kostnadsförhållandet, till exempel försäljning avgifter, provisioner och inlösenavgifter.

Fortfarande inte övertygad? En annan Morningstar-studie fann att de lägsta kostnaderna överträffade de dyrare fonderna. Det är ingen tvekan om att avgifterna är viktiga, men hur vet du om du betalar mer än du borde vara i avgifter?

1. Kostnadsförhållandet är högt

Först utseende, om du investerar i fonder eller ETF, är utgiftsförhållandet. Du kan hitta den i fondens prospekt eller genom att titta online på fondens hemsida. Matt Cosgriff, en certifierad finansiell planerare med Lifewise, ett Minneapolis-baserat finansiellt planeringsföretag, säger, "Om du ser medel med kostnadsförhållanden norr om 0. 75%, var försiktig och tveka inte att fråga din rådgivare varför de är använder en fond med kostnadsförhållanden som är höga. "(För mer, se Fonder: Förvaltningsavgifter vs MER .)

2. Din rådgivare pratar inte

Det finns inte bara avgifter på de fonder eller ETF du äger, din rådgivare kan också ta ut en avgift. Zach Stuppy, president för Boston-baserade Brave Boat Capital Advisors, säger, "Många rådgivare diskuterar eller citerar bara den avgift som de tar ut för att hantera en persons investeringar men misslyckas ofta med att avslöja andra fondföreningar, ETF eller mäklaravgifter som ofta gäller. Många investerare tycker att 1% + att de betalar sin rådgivare är en heltäckande kostnad men inte förstår att om den rådgivaren rekommenderar fond eller ETF, har dessa produkter också egna avgifter, så investeraren kan faktiskt vara betalar mer än 2% i avgifter. ”

3. Du förstår inte avgifterna. Det bör vara väldigt enkelt att räkna ut den totala kostnaden för dina medel och de rådgivningsavgifter du betalar, eftersom rådgivaren tydligt ska lägga ut dem till dig. Stuppy säger: "Alla avgifter ska uppenbarligen brytas upp i ett kundavtal, och en rådgivare som är värd att arbeta med bör lätt kunna beskriva de olika avgifter som en kund kan betala i detalj. De kan innehålla deras rådgivningsavgift, avgifter för fondnivåer, mäklar- / handelsavgifter, depåavgifter, kontoöppnande / stängningsavgifter. "De flesta tror att medel har dolda avgifter som inte redovisas i informationsdokumenten, men du kan få en ganska bra uppfattning om vad du betalar med hjälp av din rådgivare.

4. Din HR-chef vet inte

Om du befinner dig i 401 (k) eller 403 (b), bör din företagsrepresentant veta vad du betalar för att vara en del av företagsplanen. Enligt Pedro Silva i Massachusetts-baserade Provo Financial Services, "HR-folk, speciellt i mindre företag, tenderar att vara överarbetade och dras i många olika riktningar. De är ofta inte 401 (k) experter. En välskött plan bör ha en årlig granskning av investeringskostnader och prestanda som en del av DOL: s krav. ”

5. Dina fonder är alla aktivt förvaltade

Aktivt förvaltade medel har ett team av chefer som gör affärer inom kontot. En passivt förvaltad fond följer ett visst index. Det behöver inte en personal av chefer och gör inte mycket affärer som utlöser provision och skatter. Passivt förvaltade medel är i genomsnitt lägre än aktiva förvaltade medel, och cirka 84% av de aktivt förvaltade fonderna ligger under deras benchmark.

Bottom Line

Enligt Yoav Zurel, VD för New York City-baserade FeeX, "Om du inte vet hur mycket du betalar betalar du för mycket. Finansiella rådgivare och kapitalförvaltare i U. S går bort med hundratals miljarder dollar årligen i rådgivningsavgifter på IRA och mäklarkonton som de övervakar. "(För mer, se

FeeX: Ett verktyg för att minska investeringsförvaltningsavgifterna .) Om du inte vet vad du betalar för dina medel och rådgivare, kom igång idag. Hitta den totala kostnaden och gör förändringar om dina avgifter är väl norr om 1%, inklusive rådgivnings- och fondavgifter. Men använd det numret endast som en guide. Om din rådgivare inte använder produkter med andra utgifter kan hans eller hennes rådgivningsavgift vara något högre än de som laddar portföljen med olika medel.