I tider med ekonomisk turbulens tenderar folk att titta närmare på sina pensionskonton. Det sista som folk behöver oroa sig under svåra tider är vem som hanterar sina konton och hur de hanteras. Det är trots allt inte varför vi betalar våra rådgivare?

Även om det finns många kunniga och ärliga rådgivare som kan hjälpa konsumenterna att simma de dunkla vattnen i deras personliga ekonomi, finns det också många 401 (k) "rovdjur", som i första hand strävar efter att berika sig med provision och försäljningsvinster genom uppmuntra de nära pensionen att göra olämpliga investeringar.

AD:

Hur kan du skydda din 401 (k) från rovdjur? Läs vidare för att ta reda på det. (För bakgrundsavläsning, se Hitta rätt finansiell rådgivare .)

Spotting a Rogue Advisor Rogue-rådgivare kan lura på de platser som du minst förväntar dig. Var leery av organisationer som kommer till din anställningsort för att ge "gratis" ekonomiska pedagogiska sessioner. Trots vad du kanske tror, ​​hanterar ledningen inte alltid dessa typer av möten. Dessa organisationer arbetar ibland från din anställningsort som ett medel för att uppnå trovärdighet, och dessa presentationer är ofta bara tunt förtäckta försäljningsplatser. Målet är att få dig att köpa en viss finansiell produkt eller tjänst. Fråga företagsledningen om det sponsrar någon session som visas på din anställningsort - om inte, hoppa över den.

AD:

Den nordamerikanska värdepappersadministratörsföreningen (NASAA) är den äldsta organisationen som ägnas åt investerarskydd. Genom denna förening kan investerare hitta information och utbildningsdata för att skydda sig mot bedrägliga investeringsakter. Medlemmarna av den här organisationen deltar i flertalet handhavandeåtgärder och informationsutbyte. Under 2007 släppte NASAA en rapport som sammanfattade resultaten av undersökande rapporter om seminarierna om gratis lunch. Enligt dessa resultat är seminarier verkligen ett mål för skrupelfria investeringsrådgivare och mer övervakning och reglering behövs för att skydda investerare som närmar sig pensionsåldern. (För relaterad läsning, se Utredning av värdepolisen .)

AD:

Enligt NASAA innehas en stor majoritet av landets konsumentfinansiella tillgångar, värda till 16 biljoner dollar 2008, av hushåll med någon som är 50 år eller äldre. Investeringarna i detta segment av befolkningen gör det till ett viktigt mål för investerare som vill öka försäljningen.

NASAA-data tyder på att även om människor i åldrarna 60 år eller äldre utgör en mycket liten del av USA: s befolkning, står de för en tredjedel av offeren för investeringsbedrägerier. Dessutom har försäljningsseminarier ökat till följd av ökningen av potentiella kunder inom denna åldersgrupp.Resultaten av undersökningsrapporten visade att seminarierna "gratis lunch" vanligen hålls i exklusiva hotell, restauranger, pensionskällor och golfbanor. Sponsorerna för dessa seminarier erbjuder incitament, till exempel dörrpriser, fria böcker och semestererbjudanden som ett sätt att få individer att delta. Inbjudningar ställer ofta på "brådskan" när man reserverar platser tidigt eftersom endast "begränsat" sittplatser är tillgängliga.

Akta dig: Även om dessa seminarier är utbildade som pedagogiska sessioner eller workshops, är målet att sälja tjänster eller produkter, bland annat rörliga livräntor, fastigheter, investment trusts, fonder och omvända hypotekslån. Många finansiella rådgivare i dessa seminarier erbjuder fördjupade produktrekommendationer som ett sätt att sälja produkter från sponsringsföretag. (Läs Tips för att lösa tvister med din finansiella rådgivare och Vanliga oro för pensionärer för att lära dig mer om NASAA: s roll när det gäller att skydda investerare.)

Lita på din tarm Det är viktigt Att lita på din känsla när du interagerar med en rådgivare. Din ekonomiska rådgivare är den person som kommer att vägleda dig på ett av de mest känsliga frågorna i ditt liv. Som sådan bör din ekonomi placeras i händerna på någon som kan helhjärtat ägna sig åt dina bästa intressen. Att samverka med den här personen ska ge dig en känsla av komfort och tydlighet som gör det möjligt för dig att förstå din ekonomiska planeringsprocess och dina investeringar. En rådgivare som rusar dig ur kontoret och alltid verkar upptagen för att ringa dig tillbaka eller svara på dina frågor, eller som inte ger dig raka svar, fungerar inte i ditt bästa intresse. (För relaterad läsning, se Är din mäklare i din bästa intresse? )

Det finns flera röda flaggor du kan se upp för. När du lyssnar på en rådgivare som gör en ton på en viss investering, se upp för otroliga löften. Garantier för hög avkastning på dina investeringar eller prata om riskfria investeringar bör avaktivera larm. Varje investering har en viss typ av risk och löften om hög avkastning bör granskas med granskning.

Vissa rådgivare går så långt som att garantera en 18% avkastning; Emellertid kommer alla investeringar med hög avkastning att ha hög risk för det eller massor av avgifter från vilka rådgivaren kommer att göra provision. Se till att du tittar på orsaken till att den höga avkastningen förväntas och titta noga på avgifterna. Innan du anmäler dig till någon rådgivare, begär en kopia av avgiftsstrukturen och kontoavtalet - oproportionerliga avgifter kan minska dina investeringar och minska eventuella vinster, så du borde undvika dem. Titta över detaljerna noggrant och i din egen takt. När du handlar om en rådgivare, om du stöter på någon som driver för mycket för att du ska kunna öppna ett konto, kan det vara ett tecken på någon som bara vill tjäna pengar, inte hjälpa dig att förbättra din ekonomiska ställning. (Större belöningar kommer alltid med ökad risk. Läs Bestämning av risk och riskpyramiden för att ta reda på var du passar på denna skala.)

Enligt Financial Regulatory Authority (FINRA), den största oberoende regulatorn för alla värdepappersföretag som driver affärer i USA, kan mäklare inte garantera hög avkastning eftersom det leder till orealistiska förväntningar. (Var noga med att läsa svaret på vår vanliga fråga Hur skiljer sig FINRA från SEC? för att lära sig mer om den här organisationen.)

Investeringsrådgivare Möta finansiella rådgivare
Det är viktigt att veta skillnaden mellan en investeringsrådgivare och en finansiell rådgivare. Enligt FINRA betalas en investeringsrådgivare genom att ge rekommendationer om värdepapper. Dessa personer är registrerade och reglerade av SEC om de hanterar 25 miljoner dollar eller mer av kundtillgångar eller av statliga värdepappersregulatorer om rådgivaren klarar mindre än 25 miljoner dollar. En finansiell rådgivare är en mer generisk term som kan referera till en mäklare eller någon som, förutom investeringsrådgivning, erbjuder finansiella planeringstjänster eller endast ekonomiska planeringsråd.

Välja en icke-Rogue Advisor Det finns flera sätt att hitta en kvalificerad kandidat. Orspråk är ett sätt; genom kontakt med vänner, grannar, familjemedlemmar eller kollegor kan du hitta någon som är trovärdig och uppfyller dina ekonomiska behov. Din arbetsgivare kan också vara en källa till information, förse dig med en lista över rådgivare som det hänvisar anställda till. Andra källor är branschorganisationer, fackföreningar och lokala konsument- eller investeringsgrupper.

Du kan också intervjua potentiella kandidater. Ställ frågor som:

1. Hur mycket erfarenhet har du?
2. Hur kommer investeringsprestationer att meddelas mig?
3. Har du någonsin fått en professionell licens återkallad?

Det här är de typer av frågor som kommer till rätta och hjälper dig att bestämma vilken person du vill ha för jobbet. (Var noga med att läsa Shopping för en finansiell rådgivare för att lära dig mer om hur du närmar dig denna ibland skrämmande uppgift.)

FINRA ger också information som hjälper dig att bestämma kandidaten. FINRA-webbplatsen ger investerare ett verktyg som heter BrokerCheck som gör det möjligt för investerare att kontrollera bakgrunden till en investeringsproffs eller ett värdepappersföretag. BrokerCheck gör det också möjligt för investerare att söka en rådgivares bakgrund, inklusive hans eller hennes nuvarande arbetsgivare, 10 års anställningshistoria, alla godkända licenser och registrering, straffavgifter och övertygelser, och investeringsrelaterade förseelser och övertygelser.

Bottom Line Att välja rätt rådgivare kan visa sig vara det bästa beslutet du gör för dig själv och din familj. Titta på alla dina val noggrant och gör aldrig den här typen av beslut i brådska. Att ta dig tid att titta noga på alla detaljer kommer att bidra till att bana väg till en solid finansiell framtid.