För att du ska ha tillräckligt med pengar för att leva lyckligt efter att du slutat arbeta, måste du ha en pensionsplan på plats. De viktigaste inslagen i någon plan är: Maximera dina bidrag, diversifiera dina besparingar, hålla reda på alla dina tillgångar (och förstå hur olika inkomstkällor kan påverka dina sociala förmåner) och skapa ett schema för pensionsfördelningar som gör det mesta av varje kunds intjäningspotential.

Maximera bidrag

"Det är väldigt viktigt att ha flera typer av konton eller" skopor "vid planering för pensionering, säger Michael Windle, finansiell rådgivare vid C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. "Att kunna dra inkomst från både skattepliktiga och icke skattepliktiga konton kan inte bara hjälpa dig betala minst skatt, men det kan göra din pension senast! "

Börja med att maximera dina bidrag till din personliga eller arbetsgivare-sponsrade pensionssparande plan. Om du deltar i en 401 (k) eller annan kvalificerad plan, var noga med att skjuta upp så mycket som du rimligen kan ha råd med från varje lönecheck. Om din arbetsgivare erbjuder ett matchande bidrag, försök att göra bidrag som kan maximera värdet av din arbetsgivares match. Om din arbetsgivare matchar upp till 6% av din årslön, till exempel, försök att skjuta upp minst 6% av varje lönecheck för att få ut det mesta för din pengar.

- Spara inte någon annanstans förrän du har maxat ut din företags match inom 401 (k), säger David S. Hunter, CFP®, VD för Horizons Wealth Management, Inc., i Greenville, SC "Det är relaterat till" hustling backwards "om du inte får gratis-100% avkastningen på ditt bidrag. "

För år 2016 är det maximala årliga arbetstagaravgiften till en 401 (k) plan 18 000 dollar, med en maximal totalbidragsgräns, inklusive arbetsgivarens match, på $ 53 000. Om du är över 50 år kan du bidra ytterligare $ 6 000 per år för en sammanlagd bidragsgräns på $ 59 000. (För ytterligare insikter, se

Hur 401 (k) Matchande verk .)

Om du har ett individuellt pensionskonto (IRA), är din årliga bidragsgräns 5 $ 500 per år eller 6 500 USD om du är över 50.

Sprid rikedom

Medan de flesta långsiktiga arbetsgivare erbjuder någon typ av pensionssparande plan, lita inte enbart på dessa program om du inte behöver. Om du inte redan har en IRA, överväga att öppna en förutom ditt arbetsgivar-sponsrade konto så att du kan öka det antal pengar du sparar varje år. Om du har en 401 (k) och en IRA, kan du bidra med ett årligt maximum på $ 23, 500 i 2016 eller $ 30, 500 om du är över 50.

Om din skattebörda inte är för hög bör du överväga väljer en Roth IRA att utnyttja skattefri vinst på dina bidrag när du tar uttag efter åldern 59½.(För mer, se vår handledning:

Roth IRAs .) "Var försiktig så att du inte lägger alla dina pensionägg i skatten före skatt eftersom du kan ställa dig upp för en högre skattekonsol en gång du går i pension, säger Windle. "Om alla dina tillgångar är i ett konto före skatt betyder det att när du går i pension och behöver pengar som inkomst måste du betala skatt på allt du lägger i

och varje öre av tillväxt. " " Skattdiversifiering är lika viktigt som diversifiering av investeringar ", konstaterar Marguerita Cheng, VD för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Maryland." Det är bra att ha skattepliktiga, skatteuppskjutna och skattefria tillgångar. "

Om du håller både en 401 (k) och en IRA, gör ditt bästa för att bidra till båda. Fokusera på att maximera dina bidrag till arbetsgivare-sponsrade planer för att först kunna utnyttja arbetsgivarens matchning.

Känn dina tillgångar

Beroende på vilken typ av plan din arbetsgivare erbjuder kan du kanske välja en självhanterad plan eller en där dina bidrag automatiskt placeras i enlighet med planens mål. Utbilda dig i båda fallen om de olika investeringsalternativen som är tillgängliga för dig och kostnaderna för varje alternativ. Många 401 (k) planer har höga administrativa avgifter eller ger endast tillgång till fondföretagsinvesteringar med höga utgifter. Håll reda på ditt eget konto och se till att du förstår dina möjligheter så att du kan undvika att förlora pengar till onödiga avgifter (se

Hur man vet om dina 401 (k) planavgifter är för höga ). Håll även koll på de sociala trygghetsförmånerna som du kommer att få vid pensionering (se

Typer av sociala förmåner för mer), liksom andra inkomster som du sannolikt kommer att få från pensionskonton eller pensioner. Din inkomst kan påverka hur mycket du betalar för Medicare ( The High Net Worth Guide till Medicare förklarar hur) och om du är beskattad på dina sociala trygghetsförmåner, så är det en faktor i alla dina olika inkomstkällor när du planerar för pension . Gör ett schema

Även om du tänker arbeta bra i dina skymningsår, kom ihåg att de flesta pensionssparande planerna innehåller minimikrav på distribution och kan medföra stora påföljder för deltagare som försummar att börja vidta uttag av en viss ålder. Roth IRA har ofta inte sådana krav, vilket är en annan fördel med Roth-konton. Men de flesta andra planer ställde åldersgränsen för minimidistributionen (RMD) vid åldern 70½ år. På samma sätt måste du börja ta socialförsäkringsförmåner senast 70 år.

Om du har flera pensionsinkomster, var noga med att göra ett schema för när du ska börja ta utbetalningar från varje konto. Om du har en Roth IRA, t ex avbryta ta uttag tills du har uttömda pengar från konton som har RMD-krav. Förutom att vara ett effektivt sätt att sprida ut dina besparingar, tillåter denna typ av schemaläggning ditt Roth-konto att fortsätta att generera skattefritt intäkter medan du samlar in från andra konton.

Bottom Line

Följande fyra viktiga steg - maximera dina bidrag så att du sparar minst 10-15% av din inkomst; diversifiera dina besparingar till skatteuppskjuten, skattefri och skattepliktig redovisning; Att veta dina tillgångar och avgifterna i samband med dem (liksom deras inverkan på social trygghet). och se till att du har ett schema för uttag i dina efterarbetande år - kommer att hjälpa till att du har de medel du behöver för en bekväm pensionering.