När det är dags för dig att gå i pension, kan du ha råd med det? Nästan all forskning som gjorts i ämnet har under de senaste åren visat att de flesta individer inte kan visa ekonomisk beredskap för sina pensionsår. Detta tjänar bara till att understryka det faktum att besparing för pensionering är en utmanande process som kräver noggrann planering och uppföljning. Här granskar vi några användbara tips som bör hjälpa dig på väg till en bekväm pensionering.

AD:

1. Börja så snart du kan

Det är uppenbart att det är bättre att börja spara på en tidig ålder, men det är aldrig för sent att börja - även om du redan är nära dina pensionsår - eftersom varje öre sparad hjälper till att täcka dina utgifter.

Om du sparar $ 200 varje månad i 40 år till en 5% ränta, har du sparat betydligt mer än en person som sparar i samma takt i 10 år. Emellertid kan det sparade beloppet under den kortare perioden gå långt för att täcka kostnaderna vid pensionering. Tänk också på att andra områden av finansiell planering, såsom tillgångsallokering, blir allt viktigare när du kommer närmare pensionen. Detta beror på att din risk tolerans generellt minskar eftersom antalet år där du kan återhämta förluster går ner.

AD:

2. Behandla dina besparingar som en kostnad

Att spara regelbundet kan vara en utmaning, särskilt när du överväger de många vanliga kostnaderna vi alla står inför, för att inte tala om de lockande konsumtionsvarorna som frestar oss att spendera vår disponibla pengar. Du kan skydda belopp som du vill lägga till ditt nästägg från denna frestelse genom att behandla dina pensionsbesparingar som en återkommande kostnad, liknande att betala hyra, inteckning eller ett billån. Detta är ännu enklare om beloppet debiteras från din lönecheck av din arbetsgivare. (Obs! Om beloppet dras av din lönecheck före skatt, bidrar det till att minska mängden inkomstskatt på din lön . )

AD:

Alternativt (eller dessutom) kan du få din lön direkt deponerad på ett kontroll- eller sparkonto och ha det angivna besparingsbeloppet som är schemalagt för automatisk debitering krediteras ett pensionssparande konto på Samma dag krediteras lönen.

3. Spara så mycket som möjligt i ett skatteuppskjutet konto.

Bidragande belopp som öronmärkts för din pensionering till ett skattefördröjt pensionskonto gör att du inte spenderar dessa belopp på impulsen, för att du sannolikt kommer att möta skattekonsekvenser och påföljder. Till exempel kan eventuellt belopp fördelat på ett pensionskonto vara föremål för inkomstskatt det år då utdelningen sker och om du är under 59-1 / 2 år när fördelningen sker kan beloppet bli föremål för 10% tidigt -distributionsstraff (punktskatt).

Om du har tillräckligt med inkomst, överväg om du kan öka det belopp som du sparar i skatteförskjutna konton. Till exempel, förutom att spara i en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, tänk om du också har råd att bidra till ett individuellt pensionskonto (IRA), och om IRA ska vara en Roth IRA eller en traditionell IRA.

4. Diversifiera din portfölj

Det gamla ordspråket som berättar att vi inte ska sätta alla våra ägg i en korg gäller för pensionstillgångar. Att sätta alla dina besparingar i en form av investering ökar risken att förlora alla dina investeringar, och det kan begränsa din avkastning på investeringar (ROI). Som sådan är tillgångsallokering en viktig del av förvaltningen av pensionsåldern. Korrekt tillgångsfördelning beaktar faktorer som följande:

• Din ålder - Det här brukar återspeglas i aggressiviteten i din portfölj, vilket sannolikt kommer att öka riskerna när du är yngre och ju mindre desto närmare du når pensionsåldern.
• Din risk tolerans - Det hjälper till att säkerställa att om förluster uppstår, inträffar de vid en tidpunkt då förlusterna fortfarande kan återhämtas.
• Om du behöver öka dina tillgångar eller producera inkomst.

5. Tänk på alla dina potentiella utgifter i din ekonomiska plan

När vi planerar pensionering, gör vissa av oss misstaget att inte överväga kostnader för medicinska och dentala kostnader, långsiktiga vård och inkomstskatter. När du bestämmer hur mycket du behöver spara för pensionering, gör en lista över alla utgifter du kan ådra sig under dina pensionsår. Detta hjälper dig att göra realistiska prognoser och planera i enlighet med detta.

6. Budget

Att spara mycket pengar är bra, men fördelarna är eroderade eller till och med upphävda om det innebär att du måste använda högränta lån för att betala dina levnadskostnader. Därför är det viktigt att förbereda och arbeta inom en budget. Dina pensionsbesparingar bör räknas bland dina budgeterade återkommande kostnader för att säkerställa att din disponibel inkomst beräknas exakt.

7. Periodiskt ompröva din portfölj

När du närmar dig pensionen och dina ekonomiska behov, kostnader och risk tolerans förändras måste strategisk tillgångsallokering utföras på din portfölj för att möjliggöra eventuella justeringar. Detta kommer att hjälpa dig att se till att din pensionsplanering är på mål.

8. Ompröva dina utgifter och göra förändringar där det är möjligt

Om din livsstil, inkomst och / eller skatteansvar har förändrats kan det vara en bra idé att ompröva din ekonomiska profil och göra justeringar där det är möjligt för att ändra de belopp du lägger till ditt pensionsboende ägg. Till exempel kan du ha slutat betala din inteckning eller lånet för din bil, eller antalet personer du är ekonomiskt ansvarig för kan ha ändrats. En omvärdering av dina intäkter, kostnader och ekonomiska skyldigheter hjälper dig att avgöra om du behöver öka eller minska det belopp du sparar regelbundet.

9. Överväga din make

Om du är gift, överväga om din make också sparar och om vissa utgifter kan delas under dina pensionsår.Om din make inte har sparat måste du avgöra om dina pensionsbesparingar kan täcka inte bara dina utgifter, utan även din make.

10. Arbeta med en erfaren finansiell planerare

Om du inte har erfarenhet av finansiell planering och portföljhantering är det nödvändigt att engagera dig av en erfaren och kvalificerad finansiell planerare. Att välja den som är rätt för dig är en av de viktigaste besluten du fattar.

Bottom Line

Vad vi har diskuterat här är bara några av de faktorer som kan påverka framgången för din pensionsplan och avgöra huruvida du har en ekonomiskt trygg pension. Din ekonomiska planerare hjälper dig att avgöra om du bör överväga andra faktorer. Som vi sagt tidigare, börjar tidigt att definitivt göra uppgiften enklare, men det är inte för sent att anta några av dessa metoder, även om du redan är pensionär.