Som företagare kan förlusten av en av dina mest erfarna och kompetenta medarbetare som en följd av funktionshinder eller död störa företagets ledning och produktivitet och negativt påverka din botten. I det här fallet kan ha en lämplig nyckelförsäkring hjälpa ditt företag att undvika dessa finansiella hinder. I den här artikeln tar vi en titt på nyckelförsäkring som ett sätt att skydda den ekonomiska tillväxten i ett företag.

- 9 ->

TUTORIAL: Hur man skriver en affärsplan

Viktig personförsäkring Ett framgångsrikt företag speglar typiskt närvaron av skickliga och värdefulla anställda. Dessa skickliga arbetstagare bidrar till företagets framsteg. I den olyckliga händelsen att en nyckelperson går förlorad kan det orsaka instabilitet och tunga ekonomiska motgångar till företaget. Det är därför många företag idag köper nyckelpersonförsäkring i livet för en viktig anställd vars förlust i slutändan skulle ha en negativ inverkan på verksamheten.

AD:

Huvudförsäkring skyddar verksamheten vid dödsfall eller funktionshinder hos värderade anställda. Policyn kommer att ge medel antingen i form av en engangsbelopp eller i månadsvisa förmåner och kan användas för att göra ett eller flera av följande:

• Erhålla, anställa och utbilda en ersättare för den förlorade medarbetaren.
• Återställ företagets försämrade vinst i avsaknad av nyckelpersonen, till exempel genom borttappade kunder eller kunder.
• Återbetala företagets skuld eller försäkra långivare om finansiell kontinuitet.

AD:

Nyckelpersonen kan vara en verkställande direktör, datorprogrammerare, en verkställande eller till och med ägaren till företaget. Bolaget är ensam ägare till policyn och betalar alla premier för policyn. Således fungerar företaget som stödmottagare vid dödsfall eller funktionshinder hos nyckelpersonalen och får hela dödsförmånen. Det är viktigt att notera att nyckelpersonalen inte är ägaren eller mottagaren i denna policy, så att hans eller hennes familj inte får någon form av förmåner. Premiebelopp som företaget betalar är inte avdragsgilla, men dödsförmånerna är vanligtvis fria från företagsskatt. (För mer om att avgöra vem som ska vara din förmånstagare, läs Livförsäkringsfördelning och fördelar .)

Företagsstorlek Mängden försäkring som köpts bestäms efter att ha beaktat företagets storlek, eventuella utestående skulder till banker eller andra långivare samt den potentiella ekonomiska förlusten för verksamheten samtidigt som man finner en lämplig ersättare. Typiska belopp varierar från $ 50 000 till $ 1 miljoner och uppåt, beroende på flera faktorer och affärsbehov. Premierna varierar beroende på huvudpersonens ålder, fysiska tillstånd, hälsohistoria och företagets nuvarande struktur. Även om det är nästan omöjligt att beräkna värdet på en värderad anställd används alla beräknade vinstförluster, ersättningskostnader och kompensations-multipla formler alla av advokater och planerare för att uppskatta de potentiella förlusterna bäst.Normalt använder försäkringsbolagen ersättningskostnadsmetoden, metoden för bidrag till vinst och multipla inkomstinkomsten för att bestämma den lämpliga mängden nyckelpersonlig täckning som behövs för verksamheten.

På liknande sätt är nyckelhäftsförsäkring försedd för att skydda verksamheten om en anställd blir handikappad genom sjukdom eller skada. Även här ägs och betalas policyn av företaget och företaget mottar medel om huvudpersonen blir invalid. Följaktligen kommer policyn att betala en förutbestämd månatlig ersättning för återstående löptid eller så länge som huvudansvarig förblir inaktiverad. Företaget använder den månatliga inkomsten från politiken för att finansiera förlorad vinst eller för att erhålla och utbilda en tillfällig eller permanent ersättning för funktionshindrade nyckelpersoner.

Om företagets ägare eller hans eller hennes partner dör, behövs medel för att köpa den avlidnes andel av verksamheten från hans eller hennes egendom. Viktig personförsäkring är det effektivaste sättet att finansiera återköpsavtal samt för övergripande affärsplanering. Vanligtvis innehåller köp / säljavtal instruktioner om vad man ska göra om en aktieägare eller företagsägare dödar eller invalidiseras. (För relaterad läsning, se Hur man skapar en företagsuppföljningsplan .)

I affärsuppföljning planering eller planering för företagsuppföljning investeras en stor andel av en företagsägares (eller andra nyckelpersoners) tillgångar i verksamheten själv. I dessa fall kan nyckelförsäkring med hjälp av värdepappersförsäkring ge medel för att framgångsrikt överföra äganderätten till bolaget till sina efterträdare utan att negativt påverka företagets lönsamhet och kassaflöden. (För mer insikt om livförsäkring, läs Köp Livförsäkring: Term mot Permanent .)

Vid säkring av ett lån för verksamheten används nyckelperspektivet ofta som säkerhet, varigenom medel från policyn används för att täcka lånebalansen som beror på dödsfallet hos nyckelpersonen eller företagets ägare. Många utlåningsbanker och finansinstitut insisterar på nyckelförsäkring för särskilda medlemmar i ledningsgruppen när de lånar medel till ett nytt företag. Långivare kan vilja att politiken är tilldelad dem och i ett belopp som täcker det belopp som lånas till den verksamheten. I händelse av att nyckelmedlemmen dör, kommer de politiska intäkterna att användas för att ersätta utlåningsbankens återstående lån.

Det skulle vara orättvist att utnyttja nyckelpersoner utan att belöna sina värderade bidrag. I avsaknad av lämpliga ekonomiska incitament kan vissa nyckelpersoner slutligen lämna företaget och erbjuda sina värdefulla tjänster till ett konkurrerande företag. Därför måste företagen inrätta verkställande ersättningsplaner för att ge ekonomiska incitament som bonusar och extra pensionsinkomst till nyckelpersoner. En livförsäkringspolicy för kontantvärde kan användas för att finansiera dessa verkställande förmåner. vissa företag omvandlar även kontantvärdet av en oanvänd nyckelförsäkring till anställd vid pensionering.(För mer information om verkställande ersättning, se Utvärdering av verkställande ersättning och Ersättningskompensation: Hur mycket är för mycket? )

Bottom Line Det tar det totala engagemanget och hårt arbete av en handfull begåvade medarbetare för att bygga ett framgångsrikt företag. I avsaknad av dessa specialanställda kan verksamheten drabbas av ekonomi, stabilitet och relationer. Korrekt nyckelpersonförsäkring blir lämplig för rekrytering och utbildning av en ersättande anställd, återbetalning av företagsskulden eller till och med att köpa aktier i bolaget för att behålla företagskontroll. Dessutom ger nyckelpersonförsäkring starka incitament för att uppmuntra nyckelpersoner att stanna hos företaget. Genom att försäkra anställda kan företagare bättre skydda företagets ekonomiska hälsa.