Det är ingen hemlighet att ha barn jämfört med att inte ha dem, påverkar monetärt dina pensionsfonder. De som inte har barn har naturligtvis betydligt mer att ekorre bort under årtionden än de som gör (se Gemensamma pensionsrådgivning som kan ignorera ) . Den genomsnittliga kostnaden för att höja ett barn idag har uppskattats till nästan en fjärdedel av en miljon dollar, och den siffran inkluderar inte ens den stigande kostnaden för en högskoleutbildning. Nu, att få av oss lever genom subsistensbruk, har ett barn mer en kärleksakt än finansiell logik; Uppföljning är där logiken kommer in.

Valet av pensionering är naturligtvis, för det mesta, av de vuxna som slår rätt balans mellan sparande och utgifter, och bestämmer vilket investeringsfordon som ger mest mening för din situation (se , till exempel Livförsäkring mot IRA för pensionssparande ). Men har du någonsin tänkt på hur de val dina barn gör kan påverka din pension?

Från utbildningsnivå och val av högskola, levnadsarrangemang och utgifter, kan barnens val som de börjar på vuxen ålder ha stor ekonomisk bärkraft på dig … och dina besparingar. Här är fem skäl varför och hur föräldrar kan svara.

1. Välja en högskola

Det finns för närvarande mer än 4 500 högskolor i USA med väldigt varierande undervisning, så där barn väljer att få sin högre utbildning kan ge stor betydelse för föräldrar som pitching in . Offentlig eller privat? In eller ut ur staten? Hur påverkar dessa levnads- och resekostnader? Listan över överväganden fortsätter och fortsätter, och de har alla ekonomiska konsekvenser, av vilka många kan falla på mamma och pappa.

Det är ingen tvekan om att alla föräldrar skulle älska att fota hela räkningen för sina barns högre utbildning, men det är inte alltid möjligt. De flesta familjer använder högskolepengar genom att använda en kombination av besparingar, nuvarande inkomst och ekonomiskt stöd. Men vad du än gör är det viktigt att hitta rätt kompromiss mellan att betala för college och göra bidrag till kvalificerade pensionsplaner. Att spara för din egen ekonomiska framtid är lika viktigt, om inte mer än att fylla i högskolans fond: Medan du kanske hatar idén om att sätta dina avkommor med studentskuld, kom ihåg att de får mer tid och möjligheter att betala sina lån än vad du får om du är tvungen att låna pengar från din pension.

"Om det inte finns tillräckliga medel för högskoleutbildning finns lån tillgängliga för att lösa problemet. Men om det inte finns tillräckliga medel för pensionering, finns det inga bra lösningar, säger James B.Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc. i Bellingham, Wash. "Det är trevligt att hjälpa dina vuxna barn genom college, men det är viktigt att hjälpa dig i pension för att inte vara en börda för din familj . ”

För mer, se Hur man balanserar pensionssparande med ditt barns undervisningskostnader .

2. Välja en karriär

Ditt barns karriärval efter högskolan kan ha två typer av inverkan på din pension. En karriär som innebär en dyr utbildning kommer sannolikt att minska hur mycket pengar du kan stash away för pensionering. Å andra sidan, om den utbildningen leder till ett mycket välbetalt jobb eller yrke, kommer ditt barn inte bara att sluta bli ett finansiellt avlopp på dig - han eller hon kan också hjälpa dig om din pensionssparande löper lågt sent i livet.

Rika barn kan vara ett säkerhetsnät för föräldrarna. Det är en tvåvägsgata. De kommer också att vara i bättre position att stödja sina egna familjer, utan att behöva ekonomisk hjälp från dig (även om du självklart förbehåller dig rätten att förstöra dina barnbarn!). Så medan du vill att dina avkommor ska njuta av lärandes skull och andra aspekter av deras högskolupplevelse, uppmuntra dem att tänka på dessa år som en investering i deras framtida liv och att planera en kurs som kan leda till en karriär som inte är bara uppfyller, men väl underhållande.

"Även om vi alla ska göra vad vi är passionerade för, måste vi se till att vi kan hitta en karriär som är ekonomiskt hållbar", säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Calif. ., och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare. "" Att förlita sig på föräldrar att subventionera eventuella kostnader på grund av karriärval kan leda till potentiella långsiktiga ekonomiska konsekvenser för både föräldrar och barn senare på vägen. ”

3. Välja att bo hemma

Idag väljer barnen att leva hemma långt in i ung vuxen ålder. Enligt New York Times bor en i fem personer på 20-talet och i början av 30-talet hemma hos föräldrarna och 60% av alla unga vuxna får något slags ekonomiskt stöd från mamma och pappa. Det är ett "misslyckande att starta" eller "boomerang" fenomen som ofta lämnar föräldrarna i leverantörsläge år längre än vad som var normen årtionden förbi.

Med tanke på den stigande kostnaden för högskolan och de dagliga levnadskostnaderna kan ett barn som bor hemma längre vara vettigt och spara föräldrapenningar på rum och ombord. Men när de är ute av skolan och jobbar, insisterar du på att barn som bor hemma betalar dig hyra eller hjälper till att täcka andra delade levnadskostnader (mat, el etc.) så att de inte äventyrar ditt nästägg. Det finns ingen anledning att den fulla bördan faller på dig. Föräldrar kan också prata med barnen om att använda den här tiden för att spara för en deposition - eller till och med en förskottsbetalning - på egen plats.

4. Välja att arbeta … eller inte

Oavsett om de bara har slagit sig i laglig ålder (14 i U.S.), är på college eller på annat sätt, barn som väljer att inte jobba effektivt hämmar din pensionspotential genom att göra noll bidrag till deras levnadskostnader. Ju längre de väljer att inte tjäna, desto längre blir du varje faktura, och ju mer din pension kommer att leda till. Att uppmuntra ungar att ansluta sig till arbetskraften från en tidig ålder fördröjer värdet på en hårdförtjänt dollar, utrustade dem med värdefulla kompetenser på jobbet och primerar dem för livet framåt. Ekonomiskt sett kan en krona som förtjänas av barnen vara en krona sparad för din pensionering. Om skolbarn har svårt att hitta jobbet som de hoppats på, insistera på att de arbetar på något för att dela kostnaden för att stödja dem och börja bygga yrkeskunskaper på arbetsnivå. För mer, kolla in Undervisning Financial Literacy To Tweens: Spendera, spara och dela.

5. Välja bra (eller dåliga) utgifter för vana

Varje individ har unika utgifter. Men de är ofta formade från ung ålder. Att ställa in goda pengar i dina barn kan djupt och positivt forma hur beroende de är på dig på lång sikt. Om de lär sig att uppskatta värdet av pengar tidigt är chansen att de ska bära detta till vuxenlivet. Att presentera ett veckotillskott eller betala för sysslor är effektiva sätt att lära barnen hur man budgetar, tjänar och sparar. (Se Dos och don'ts om att ge barn en ersättning .) Ju tidigare de lär sig, desto snabbare blir de ekonomiskt ansvariga, vilket (du hoppas) betyder mindre ekonomisk börda för dig (och mer för pensionen spargris).

"Spendering är ett stort problem i vårt land. Undervisningsbarn för att spara 10 cent av varje dollar de tjänar kommer att hjälpa dem att skapa en mycket framgångsrik finansiell framtid ", säger Hebner.

Bottom Line

När barnen börjar fatta beslut som innebär pengar, är det viktigt att de inte dämpar glöden på dina guldår i processen. I en anda att spara klokt för pensionering, ta ett steg tillbaka och överväga hur kursen de tar nu kan påverka ditt liv på vägen. Visst - det är en hård ekonomi för de unga dessa dagar. Men om föräldrar äventyrar sin framtida ekonomiska säkerhet för sina barns skull, kan det bli en förlorad situation för alla på lång sikt.