Om du vill göra ett stort köp - säg en plattskärms-TV för ditt hem eller dentalarbete för din son - det är frestande att dra nytta av ett av de populära kreditkortskampanjerna som lovar 0% intresse för en viss tidsperiod. Men vad många inte vet är att de här korten har en betydande nackdel: Om du inte betalar ut hela saldot inom promo-tiden kan du hamna på grund av retroaktivt intresse - vanligtvis med en hastighet på 24% eller ännu högre - för hela perioden. Att lägga till förolämpning mot skada kan du till och med vara skyldig ränta på det belopp som du redan har betalat ut. Ka-ching!

Så kallade kreditkort med uppskjutna räntor har drog ökat statligt granskning, eftersom amerikanernas användning av dem utvidgades med nästan 21% mellan 2010 och 2013. Under de senaste åren har knapptryckningar på kortleverantörer uppstått . Inga nya ärenden har meddelats av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som undersöker predatorisk utlåning efter den finansiella krisen. FFPB fortsätter dock att undersöka dessa finansiella produkter, rapporterar New York Times.

Här är en titt på hur korten fungerar och vad du kan göra för att undvika att få fångas av en.

Vem erbjuder korten?

Många återförsäljare pitchar dessa nollräntekort till konsumenter för storbiljett köper som möbler, apparater, elektronik och smycken. Sjukvårdsleverantörer erbjuder också korten för medicinska och dentala behandlingar som inte omfattas av sjukförsäkring. (Se För & nackdelar med sjukvårdskort .) Förtrollningen är att det inte finns något intresse för ett inköp (eller behandling) under en viss period, vanligtvis 6-12 månader, vilket kan hjälpa till att göra ett större köp billigare för många konsumenter.

En kort rapport från 49 stora återförsäljare i december 2015 fann att 73% erbjuder finansiering på inköp och 47% - inklusive stora namn som JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Häftklammer och leksakerRU - har en uppskjuten ränteplan. Online gör PayPal också; det heter PayPal Credit (tidigare "Bill Me Later"). Citibank och Synchrony Bank (tidigare GE Capital) är de två största bankerna bakom affärsmärkta kort.

Förlikningar till gagn för konsumenterna

Konsumentskyddsbyrån har redan fattat domar mot Synchrony, PayPal och Springstone Financial. I december 2013 beställdes Synchrony att betala tillbaka $ 34. 1 miljon till inskrivningar i sin CareCredit medicinska kreditkortsplan beror delvis på brist på tydliga upplysningar. (Tidigare samma år ingick Synchrony ett avtalsavtal med New York-advokatens generalsekreterare av liknande skäl.) I maj 2015 böts PayPal med 10 miljoner dollar och beställde att betala tillbaka 15 miljoner dollar till konsumenter som använde sin Bill Me Later-plan.Och bara i augusti, återbetalade Springstone $ 700 000 till konsumenter som hade använt sitt uppskjutna intresse-tandkort.

Hur man kan fånga sig in

"En skuldtidsbom" är hur nollräntekort kännetecknas av en rapport från december 1990 från National Consumer Law Center (NCLC). "Dessa planers komplexitet," konstaterar rapporten, "gör det nästan omöjligt att formulera en kort, enkel upplysning som är nödvändig för att förhindra att konsumenterna blir lurade. "

NCLC-rapporten är fylld med konsumentklagomål om korten. En ung advokat köpte till exempel en diamantförlovningsring på 6 000 kronor för sin fästman med en års ränteplan som erbjuds av en New England-kedjemusik. Affärspersonalen berättade för honom att räntan skulle debiteras efter det att året var uppe och varnade honom, att räntan var hög, men försummade att berätta för honom att räntan skulle vara retroaktiv. När året var klart hade han betalat ut $ 5 000 av skulden för att bara upptäcka att $ 1, 760 i uppskjuten ränta hade blivit retroaktivt debiterat på hans konto (med en skatt på 29. 99%) - ett belopp som översteg det $ 1 000 skylde han fortfarande på balans.

Det finns ytterligare fallgropar: När du har köpt ett nollintresse köp, om du använder kortet igen, den här gången för ett icke-kommersiellt köp, är det praktiskt taget omöjligt att allokera dina betalningar till nollintresseobjektet. Detta kan göra det mycket svårt att betala av det föremålet innan kampanjperioden löper ut. Om du inte lyckas betala av det, och om du inte kan betala av det utestående saldot (upplupen ränta plus återstående saldo på objektet), måste du samtidigt betala ränta på räntan.

Av dessa och andra skäl har National Consumer Law Center rekommenderat att konsumentskyddsbyrån helt och hållet förbjuder uppskjutna ränteprodukter.

Hur man skyddar dig själv

Det enklaste sättet att skydda dig är att helt och hållet undvika uppskjutna räntekort. Om du använder en för ett inköp, så här är hur du ser till att du inte medveten tar extra skulder:

Läs böterna.

• Se till att du får en kopia av avtalet och kontrollera om räntan debiteras på det ursprungliga hela priset eller på vilket belopp som återstår när promoperioden löper ut. Tänk noga på betalningsplanen
• och se till att din budget kan täcka månadsbetalningen. CFPB fann att de med subprime kredit poäng är sannolikt att inte betala av hela skulden inom nollränta tidsramen. Betala mer än det lägsta beloppet.
• Ofta är det inte tillräckligt för att betala av inköpet innan utbetalningsperioden löper ut. Se till att du vet och hålla reda på utbetalningsdatumet,
• speciellt om det inte sammanfaller med betalningsfristen för den månaden. Betala av hela beloppet inom den angivna tidsramen
• - speciellt om återbetalningsräntan annars kommer att debiteras. Bottom Line

För konsumenter med god kredit som hanterar sina pengar bra kan kreditkort med uppskjuten ränta vara ett attraktivt sätt att betala för ett dyrt föremål som möbler eller apparater över tid utan att ådra sig något intresse.Förvaringen: Du måste betala av hela skulden innan nollränteperioden löper ut eller du kan möta en rejäl faktura.

För mer om smart användning av kreditkort, se:

Sex stora kreditkortfel och Förstå kreditkortintressen.