För de flesta är ett bankkonto helt enkelt en plats att hålla pengar, inte tjäna pengar. Det är speciellt sant i dessa dagar, med räntor kvar vid historiska nedgångar.

Ändå finns det flera typer av bankkonton, så konsumenterna bör veta vilka som passar bäst för sina behov.

En hel del människor förstår de två huvudtyperna av bankkonton: sparkonto, vilket möjliggör enkel åtkomst och tjäna blygsamt intresse och kontrollerar konton, som används för dagliga kontantbehov och betalar lite eller inget intresse.

Det är bra för att börja, men det finns andra typer av konton som gör det möjligt för kunderna att tjäna högre räntor i utbyte mot mindre tillgång till sina pengar. Dessa kallas tidskonto och samtalskonto, som är likartade men har några viktiga skillnader.

Tidsdepositioner

Tidsinlåning, även känd som depositionsbevis, betalar en mycket högre ränta men kräver en minsta insättning och knyter pengar på en viss tid, vilket kan variera från sex månader till 30 år.

Åtminstone i USA har de mest populära tidsåtgärderna historiskt varit i ett, två eller fem år. Utöver den tiden har dina pengar större potential för tillväxt via ett investeringskonto. Tidssättning / CD-räntesatserna varierar i stor utsträckning i takt med den primära utlåningsräntan, vilket i sig är en funktion av Federal Reserve-fonden som fastställts av Federal Reserve.

Tidsåtgärder är kända av olika namn i andra länder. I exempelvis Kanada kallas det en terminsavgift ; I Irland är det ett löptidskonto och i Förenade kungariket en sparobligation (som skiljer sig från USA: s skuldsäkerhet med samma namn).

Inlåningsdepositioner

Inlåningsinlåning är i grunden konton som kräver att du håller en minsta balans i utbyte mot en högre ränta. Till skillnad från tidsinbetalningar har du redo tillgång till de flesta av dina pengar men kan fortfarande få en högre avkastning.

Bankerna har marknadsfört dessa typer av konton i många år, ofta kallade Checking Plus eller Advantage Accounts. Det är ett försök att erbjuda konsumenten det bästa av båda världarna - enkel åtkomst plus högre ränta - än de skulle få med ett regelbundet kontroll- eller sparkonto.

En fördel med call deposits är att de kan betecknas i olika valutor. För en sydafrikansk som vill minimera sina randinnehav samtidigt som man utnyttjar den relativa stabiliteten i pund sterling eller dollar, är ett samtalsposter ett sätt att göra det utan att bli utsatt för stora transaktionskostnader med varje insättning eller uttag.

Banker erbjuder tid och samtalskonto för att bara locka fler insättare.Eftersom bankerna tjänar pengar genom att låna, desto mer pengar de har på insättning, desto mer lån kan de göra. För banker är det rimligt att erbjuda en något högre ränta mot en stabilare kassaflöde.

Vilket är bättre?

Att bestämma vilket konto som är bättre är helt enkelt en fråga om ditt mål. Om du vill ha tillgång till dina pengar, är ett samtalsposter troligen ett bättre val. Men om du har överflödiga pengar som du inte tror du behöver för en stund, är en tidsavgift det bästa valet.

Skönheten i en tidsavgift är att de är bland de säkraste sakerna i all personlig ekonomi. Dolda kostnader är praktiskt taget obefintliga, som bara sker i de sällsynta fallen. (Till exempel, en utlåningsinstitut förbehåller sig rätten att förkorta terminen efter eget gottfinnande, inte att de någonsin gör det.) Se insättningen till termen som den var och du kommer att njuta av pengarna tillbaka med ränta. Dra ut tidigt, och du kommer att bli föremål för straff.

I praktiken används tidsavsättningar av investerare (individer, företag etc.) som söker säker lagring. För att de offrar likviditet - eller mer exakt likviditet över en viss nivå . Alla behöver lite lättillgängliga pengar. När du är förbi den punkten där det är inget problem att ha det pengar, bör du bara undersöka tid och ringa inlåning.

Bottom Line

Huruvida samtal eller insättningar passar dig bättre, förstå att ett bankkonto aldrig är ett fordon för att göra (betydande) vinster. Det är helt enkelt ett säkert ställe för att få en avkastning några punkter större än vad du skulle få från att göra ingenting med dina pengar.