Kostnaden för sjukvård är en av de stora okunnigheterna som otaliga snart-till-pensionärer måste kämpa med. När allt kommer omkring, om du underskattar kostnaden, kan du sluta med en stor brist, särskilt om du möter en oväntad sjukdom, operation eller skada. Även om du förblir frisk under en stor del av dina pensionsår, måste du fortfarande ha mycket mer än du troligen tror. (För tips om sänkning av dessa räkningar, se Topptips för att minska sjukvårdskostnaderna vid pensionering .)

Tänk på följande: Enligt Fidelity Investments kan ett par, båda 65 år och avgått år 2016, förvänta sig att spendera 260 000 dollar på sjukvård under pensionen. Det är 6 procent från 245 000 USD 2015 och tar inte hänsyn till kostnaden för omvårdnad eller långtidsvård, vilket kan vara dyrt. Långtidsvårdsförsäkringsleverantör Genworth uppskattar att en assisterad boendefacilitet skulle kosta 43 dollar, 536 per år, medan ett halvprivat rum i ett vårdhem skulle kosta 82 dollar, 128 per år.

Någon nära pensionen som tänker på att förlita sig på Medicare att täcka hälsovårdens behov kommer också att vara en chock. Medicare täckte 62% av en individs läkarutgifter 2013, enligt en rapport från 2017 från Employee Benefit Research Institute (EBRI). Av den övriga delen täckte den privata försäkringen 13% och out-of-pocket-utgifterna, ytterligare 13%. Forskare förväntar sig att "individer kommer sannolikt att behöva betala större andelar av sina totala kostnader" i framtiden på grund av "Medicare-programmets ekonomiska villkor och nedskärningar till sysselsättningsbaserade pensionärer." NOLO Press lägger procenten av medicinsk service och läkarbesök (inte sjukhusvistelse) som omfattas av Medicare del B närmare 50% när du överväger otäckta kostnader, sambetalningar och möjligheten att en utvalt läkare inte accepterar uppdraget. Och Medicares andel skulle kunna minska i framtiden, enligt EBRI, med pensionärer potentiellt på kran för mer av sina sjukvårdskostnader på vägen.

Resultatet: Enligt EBRI kan gifta par med högt receptbelagda läkemedelskostnader behöva 349 000 dollar för att finansiera sjukvårdskostnader vid pensionering - inte räkna med långtidsvård. Även hos Medicare kommer pensionärer att betala mer för sjukvård än många är vana vid arbetsgivare-sponsrade hälsoplaner eller Affordable Care Act-planer.

Känn Ins och Outs of Medicare

För att mer exakt uppskatta hur mycket du behöver spara för sjukvårdskostnader vid pensionering, måste du först förstå hur Medicare fungerar. (Läs mer på Medicare 101: Behöver du alla 4 delar?) Det som kallas "original Medicare" är i grunden brutit i del A och B, som betalar för sjukhusvistelse och läkarbesök, tester och en lång lista av behandlingar.Pensionärer som går med original Medicare börjar med en relativt låg premie, även om högre inkomstpensionärer kommer att behöva betala mer (se The High Net Worth Guide till Medicare ).

Som ovan beskrivet erbjuder Medicare dock inte tillräckligt skydd mot höga kostnader för hälso- och sjukvården. Personer som är beroende av original Medicare kommer sannolikt att behöva köpa tilläggsförsäkring med en Medigap-plan för att täcka räkningar Medicare betalar inte (läs Hur man väljer en bra medelplan).

Dessutom erbjuds receptbelagd läkemedelsförsäkring under Medicare Part D, som pensionärer måste anmäla sig till och köpa inom en begränsad tid eller de kommer att debiteras ett straff. Det finns olika del D-planer och inte alla läkemedel omfattas av varje plan. Pensionärer måste se till att välja en plan som täcker de droger de behöver. Hur man väljer den bästa Medicare Part D-planen för dig tar dig igenom stegen.

Ett annat alternativ är Medicare Advantage, även känd som Medicare Part C, som allmänt omfattar alla del A och B samt del D receptbelagda läkemedel. Advantage planer kostar vanligtvis mindre än en original Medicare plan - speciellt när du lägger till i kostnaden för Medigap och Del D - och täcker mer. De kan dock begränsa dina val av läkare och sjukhus (om du har varit på en HMO, hittar du dem liknande). De begränsar också i allmänhet området där du kan få tjänster (original Medicare är nationell), så de är inte idealiska för snowbirds och andra pensionärer som bor i mer än ett tillstånd under året. Att gå ut och planera kan snabbt göra Medicare Advantage kosta mer än de tjänster du köper med original Medicare / Medigap / Del D, om läkare eller anläggningar utan läkemedel är tillåtna även. Å andra sidan, om en Advantage-plan passar dina behov kan den ge utmärkt värde. (För mer om dessa planer, se Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre? )

Det är inte allt: Långtidsvård betalas inte under Medicare. Och enligt utrikesdepartementet för hälsa och mänskliga tjänster kan 70% av befolkningen 65 år eller äldre förvänta sig att behöva någon form av långtidsvård under sin livstid. Hur man väljer den bästa långsiktiga vårdförsäkringen kommer att uppdatera dig på några av dina alternativ.

Beräkna Out-of-Pocket Kostnader

Förutom att förstå Medicares insatser och utgifter, måste du uppskatta dina kostnader för att kosta dig, om du behöver besöka en läkare eller ha en kronisk sjukdom som kräver specialister och underhållsmedicin. Du måste också planera för syn och tandvårdskostnader, som i allmänhet inte omfattas av Medicare (även om de ibland omfattas av del C-planer). Även om du är hälsosam att gå i pension är det smart att ha en "regnig dag" -fond för hälsovårdssituationer, till exempel en oväntad sjukdom eller skada.

Internet är full av miniräknare som kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket pengar du behöver för sjukvård vid pensionering. AARP: s Health Care Costs Calculator, till exempel, låter dig bestämma de potentiella kostnaderna baserat på din ålder och hälsa.När du har en uppfattning om vad det kan kosta varje år för läkarbesök, tester och mediciner, kan du spara till ett mer realistiskt mål. Förtidspensionärer som är inskrivna i en högavdragsbar hälsoplan som är kopplad till ett hälsokonto (HSA) kan använda kontot för att spara pengar för kvalificerade sjukvårdskostnader vid pensionering. Skattefördelade bidrag kan rullas över varje år, så det är ett bra sätt att samla in pengar för hälsokostnader. (Läs mer här: Hantering av sjukvårdskostnader vid pensionering .)

Hälsovården är sannolikt en av de största utgifterna människor står inför vid pensionering, varför det är viktigt att ha en realistisk uppfattning om hur mycket det kommer att kosta - och planera för det. Innan du går i pension - eller just nu, om du redan är pensionär - sitta ner och uppskatta vad dina månatliga och årliga kostnader kommer att bli. Jämför traditionell Medicare, plus Medigap och del D med en Medicare Advantage Plan. Figur i kostnaderna för syn och tandvård, och samla en akutfond. Lägg till eller överväga premier för långtidspensionsförsäkring.

Förstå hur Medicare fungerar, beräkna dina potentiella out-of-pocket medicinska kostnader vid avgång och utnyttja en HSA är alla sätt att underlätta sjukvårdsbörden när du lämnar arbetskraften.