a:

Kreditkortsföretag och banker hatar deadbeats som tar från sina bottnar. De gillar särskilt Kapitel 7-konkurs som utlöser en gäldenär och, om han eller hon inte har några försäljningsbara tillgångar, eliminerar deras chanser att återkräva en del av skulden. Följaktligen resulterade tunga lobbying av långivare i genomgången av lagen om konkursskydd och konsumentskydd från 2005. Denna lag är mindre en "konsumentskyddslagen" och mycket mer av en försäkring för långivare.

Två tredjedelar eller mer av alla personliga konkurser fram till 2005 lämnades in som kapitel 7, men enligt lagen är det svårare att kvalificera sig för en ny start via Kapitel 7-konkurs . Nu är gäldenärerna skyldiga att lämna in under det mindre attraktiva Kapitel 13, vilket motsvarar en domstolsbestämd återbetalningsplan. Vågarna som användes för att skilja gäldenärer från kapitel 7 eller kapitel 13 konkurser har blivit tippade genom införandet av medeltester.

I det första testet analyseras en gäldenärs ekonomi för att avgöra huruvida han eller hon kan återbetala 25% av utestående osäker skuld. Formeln befriar fastställda mängder baskostnader och beaktar resten i sin helhet. Standard för levnadsutgifter bestäms av en IRS-utvärdering och inte av gäldenärens normer. En gäldenär som passerar det första testet utan att leda till kapitel 13 kommer att bli föremål för en andra metrisk medianinkomst. Om gäldenärens inkomst överstiger staten median, måste han eller hon fil 13 Kapitel 13, vilket innebär att långivare kan återhämta sig åtminstone en del av skulden.

Undantag har också stramats till den punkt där en gäldenär rimligen kunde lämna in konkurs och fortfarande förlora sitt hus i det efterföljande fallet. Dessutom har ansökan om konkurs medfört en annan nackdel i form av högre advokatavgifter som följer av det ökade pappersarbetet som är inblandat i behandlingen av konkursinsökningar. Faktum är att konkurslagstiftningen ligger på gränsen till att bli ett specialiserat område och de skyhöga avgifterna speglar det.

I bästa fall förlorar en gäldenär i ett konkursförfarande eftersom hans eller hennes kreditbetyg krossas. Nu när nya konkurslagar har lutat vågorna till förmån för långivare är det viktigare än någonsin för enskilda att noggrant övervaka den personliga ekonomin och att kontrollera skulden.

(För mer om konkurs, läs Ändra ansiktet på konkurs och vad du behöver veta om konkurs.)

Denna fråga besvarades av Andrew Beattie.