Bristen på pensionsberedskap bland amerikanska arbetstagare får mycket uppmärksamhet i pressen och med rätta. Beroende på vilken studie du läser är det ett problem av varierande svårighetsgrad. Att ackumulera ett ägg i pension är svårt i dagens värld där avgiftsbestämda planer är det primära pensionssparande fordonet för många av oss.

När du når pension och även om du har sparat nog, är det inte så lätt att segla än. Så viktigt som att spara tillräckligt för pension är att hantera processen att rita ner ditt pensionsbesparande är lika viktigt. För många kan de bli pensionerade nästan så länge som där jobbar karriärer. Hur gör du pengar för 30 år eller mer? Detta är ett område där en finansiell rådgivare kunnig inom detta område verkligen kan mäta sina kunder. (För mer, se: När pensionering är runt hörnet .)

Pensionsinkomstkällor

En stor del av processen är att titta på alla de olika resurser som kunden har tillgång till för att finansiera sina pensionskostnader. Dessa kan omfatta många av följande:

• Social trygghet
• Pension
• 401 (k) plan eller liknande avgiftsbestämda konton
• IRA-konton
• Skattepliktiga investeringar
• Sysselsättning eller egenföretagandeinkomst < En livränta
• Ett hälsokonto (HSA)

Det kan säkert finnas andra resurser men dessa är bland de vanligaste där ute. En finansiell rådgivare bör kunna ta med källor från den här listan tillsammans med annan information och bestämma vilken typ av inkomst och kassaflöde kunden sannolikt kommer att kunna generera under pensionering. Visst måste de göra några antaganden i samband med kunden om hur pengarna kommer att investeras under pensionering. (För mer, se:

Pensionssparande: Hur mycket är tillräckligt? )

Pensionsbehov

Förhoppningsvis har kunden gjort en pensionsbudget av något slag och har en uppfattning om vad deras inkomstbehov kommer att vara vid pensionering. Saker som levnadskostnader, resor, sjukvårdskostnader och liknande bör ingå. Så ska livsstil förändras, till exempel att flytta och / eller minska bostaden.

Social trygghet och pensioner

Social trygghet och eventuellt pensionsbeslut bör fattas eller åtminstone konsekvenserna av att göra ett val eller en annan bör övervägas här. När det gäller social trygghet när kommer kunden att dra nytta av det? Kan de vänta tills deras fulla pensionsålder eller till och med 70 år? Om de är gifta passar någon av de påståenden som är tillgängliga för gifta par deras situation? När det gäller en pension, om kunden har en, måste alternativ som att ta en klumpsumma jämfört med en livstidsströmmar analyseras om båda alternativen är tillgängliga.(För mer, se:

Hur rådgivare kan hantera utvecklingspensionering .) Hur mycket att dra ut?

När kunden och den finansiella rådgivaren har gått igenom de ovan beskrivna stegen är det dags att börja planera en uttagsstrategi. Detta förutsätter att kundens olika ekonomiska resurser är tillräckliga för att stödja sin livsstil eller, om inte, att justeringar i sina planerade utgifter har gjorts. Många pensionsplaneringsprogram och online-kalkylatorer kommer att se på uttag som något fixade, antingen i nominella eller inflationsjusterade termer. I verkligheten kan detta inte vara fallet och uttag kan variera.

Som ett exempel kan kunden tidigare arbeta och skriva en lön, även om det bara är på deltid. Detta skulle minska det belopp som behövdes från sina pensionskonton och skulle tillåta dem att försena ansökan om social trygghet. När de nått 70 år ålder skulle regeringen i viss mån diktera en återkallelsesstrategi, nämligen deras minsta utdelning (RMD) för IRA- och 401 (k) konton och andra liknande pensionsplaner. (Mer information finns i

Topptips för att minska nödvändiga minsta fördelningar .) Vilka konton och i vilken ordning?

Beroende på kundens situation kan de ha flera pensionsräkenskaper från vilka man kan få pengar. Vissa kan vara uppskjuten som ett traditionellt IRA eller ett 401 (k) konto och uttag beskattas till kundens högsta marginalskattesats. Ett Roth-konto, förutsatt att reglerna följs, ger skattefria uttag, liksom ett HSA-konto när de används för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader.

Uppskattade skattepliktiga investeringar beskattas till förmånliga kapitalvinster så länge de hålls i minst ett år och en dag. Konventionell visdom kan säga att försena betalning av skatter så länge som möjligt och också att alltid ta pengar från källan med minst skattemässig inverkan. Båda är meningsfulla till en punkt, det sägs tydligt att värdepengarens tidsperspektiv säger att det är en bra idé att fördröja skatter i framtiden. (För mer, se:

Hur mycket ska pensionärer dra ut från konton? ) Det kan dock vara vettigt att betala några extra skatter nu för att minska skatterna på vägen och till pension. Till exempel, om kunden befinner sig i en relativt låg skattekonsol vid pensionering men före 70-års ålder kan det vara bra att konvertera några av sina traditionella IRA-pengar till en Roth IRA. Detta kommer att medföra en omedelbar skattskyldighet under dessa år men kan tjäna till att minska mängden RMDs från det här kontot senare. Om kunden inte behöver RMD-pengarna för att stödja sin livsstil gör det möjligt för fler pengar att förbli investerade och de lägre resultatfördelningarna kommer att resultera i en lägre skattemässig träff varje år.

En skopainriktning

En skopa tillvägagångssätt för pensionering innebär att du ställer upp tre skopor eller delar av ditt pensionsboendeägg. Bucket nummer ett skulle innehålla tillräckligt med kontanter eller mycket låg risk, kortfristiga ränteplaceringar för att finansiera flera år av dina förväntade behov vid pensionering.Detta möjliggör sinnesfrid och eliminerar behovet av att klienten dyker upp i aktieinvesteringar för att finansiera sin pension under en avtagande marknad. (För mer, se:

En jämförelse: Skopstrategin vs Systematiska uttag .) Nästa skopa skulle innehålla måttligt riskabla investeringar som skulle ge lite mer tillväxt eller viss inkomst. Dessa kan innefatta högkvalitativa ränteinvesteringar, utdelning som betalar aktier eller till exempel moderat riskbaserade fonder. Den sista hinken skulle innehålla tillväxtfordon som fondfonder och börshandlade fonder och denna del av portföljen skulle utformas för den tillväxt som de flesta pensionärer behöver för att kunna tjäna sina pengar under hela pensionsåldern.

En strategi för att fylla på den första hinken behövs och kommer att variera från klient till kund. Faktorer som skattepliktiga och skatteuppskjutna konton måste också beaktas.

Bottom Line

Att rita ner dina pensionsbesparingar är inte en uppgift att bli lättare. Det kan finnas betydande skattefördelar för att ta uttag från ett konto över ett annat. Orderen om återkallande kan också varieras utifrån kundens omständigheter vid olika stadier av pensionering. En finansiell rådgivare som är kunnig inom detta område kan vara en stor tillgång för sina kunder. (För mer, se:

Hantera utbetalningar av pensionskonto .)