Efter lån och studielån är kreditkort den största skuldkällan för USA: s hushåll. Kreditkort erbjudanden är tillbaka i människors brevlådor och med dem kreditkortsskuld. Kreditkortsföretag utvidgade konsumenterna med 81 miljarder dollar i fjärde kvartalet 2013, en ökning med 32% jämfört med 61 miljarder dollar som de tillhandahöll ett år tidigare, enligt en rapport från kreditrapporteringsbyrån Experian. Företaget säger att denna ökning indikerar ökat konsumentförtroende. Lektionen för konsumenterna är inte att låta deras förtroende driva dem till försiktighet

Varför bankerna utökar mer kredit

Långivare blev mer villiga att förlänga krediten 2013, eftersom brottsfrekvensen har minskat avsevärt, rapporterar Experian. Efterfrågan på konsumtionsutgifter har också ökat. Dessa förändringar tyder på att ekonomin har förbättrats och att konsumenterna har lärt sig en lektion från lågkonjunkturen om hur man hanterar skulden och använder kredit på ett ansvarsfullt sätt, säger Experian.

Två tredjedelar av den nya krediten gick till konsumenter med de bästa kreditpoängen - de i de främsta segmenten (661-780) och super prime (781-850) - men bankerna är också mer villiga att låna till låntagare med lägre kreditpoäng.

Det tog inte lång tid för effekterna att dyka upp - och personer med fattigare kredit var mer benägna att komma in i skulden. Medan brottsligheten sjönk ökade den totala konsumentskulden 6% under 4Q 2013 jämfört med 2Q 2012, men endast från konsumenterna vid de tre lägre kreditpoängnivåerna fann Experian. Medan utestående kreditkortsskuld ökade med 10 miljarder dollar under den här perioden ökade superpremierna och de främsta låntagarna kollektivt sina skulder med 19 miljarder dollar.

Om trenden fortsätter, förvänta sig problem. "Konsumtionsutgifterna stiger typiskt med laxkreditkrav", säger Sev Meneshian, en certifierad finansiell planerare och ordförande för offentliga pensionsplanerare i Evanston, Ill., Ett oberoende finansiellt företag som hjälper offentliga anställda och pensionärer med finansiell planering och investeringshantering . "Utgifterna på konsumentvaror fortsätter tills betalningarna blir ohållbara, och en kreditkrisning följer oundvikligen. "

Hur mycket kan du få?

Medan bankerna emitterade mer kredit än 2012 var kreditgränserna för nya kort som utfärdades 2013 liknande, rapporterar Experian. I genomsnitt fick superpremie-låntagare en kreditgräns på nästan 9 000 dollar, medan de främsta låntagarna fick tillgång till 612 $. Närmaste prime-konsumenter fick kreditgränser i genomsnitt 3 $ 635 och subprime och deep subprime-låntagare fick tillgång till $ 1, 650 respektive $ 689. (Experians uppgifter gäller endast kreditkort utgivna av banker och inkluderar inte de som utgivits av återförsäljare.)

Det smarta sättet att använda kredit

Den goda nyheten är att alla grupper av låntagare utom den djupa subprime-gruppen använde en mindre andel av sin tillgängliga kredit 2013 än året innan.Super-prime låntagare minskade sitt kreditutnyttjande med 15 4%, medan de djupa subprime-låntagarna ökade den med 1, 8%. Ju högre en konsuments kreditpoäng, desto mindre procentandel av deras kreditlinje de använde under fjärde kvartalet 2013, med super prime, prime och near prime låntagare med 5,7%, 14,2% och 41,5% , respektive.

Det belopp som personerna skylder står för 30% av deras FICO-kreditpoäng. Det enda som är viktigare är återbetalningshistoria, som står för 35%. Det är bäst att hålla ditt kreditutnyttjande lågt och betala alltid dina räkningar i tid - vilket kan innebära att det är klokt att säga nej till nya kort erbjudanden om de inte kommer med en mycket fördelaktig (permanent, inte tillfällig) skattesats. Ny kredit utgör 10% av din poäng, och även om du öppnar ett nytt konto och att du ökar din tillgängliga kredit kan det också skada dig. FICO varnar: "Betydelsen av någon faktor i din kreditpoängberäkning beror på den övergripande informationen i din kreditrapport … det är omöjligt att mäta den exakta effekten av en enda faktor på hur din kreditpoäng beräknas utan att titta på hela rapporten. "

Skydda ditt kreditresultat

Även om du använder kredit på ett sätt som är bra för din kreditpoäng, kan du använda det på ett sätt som skadar din ekonomi. Du borde aldrig bära skulder bara för att öka din poäng. Att betala dina saldon i sin helhet och i tid är lika bra för din kredit som att balansera. Böj inte efter denna vanliga missuppfattning; Det finns ingen anledning att betala ränta om du inte behöver.

Endast cirka 50% av amerikanerna har kreditkortsskulder och de hade ungefär samma kreditkortsskuld i fjärde kvartalet 2013, till $ 15, 267, vilket var ett år tidigare , på $ 15, 366, enligt en studie av Federal Reserve data på webbplatsen NerdWallet. Från och med februari 2014 var det genomsnittliga skuldsatta hushållet i USA 15,19 kr i kreditkortsskulden.

Om dessa siffror verkar höga beror det på att ett litet antal djupt skuldsatta hushåll driver upp siffrorna, säger NerdWallet. Fortfarande representerar de en betydande minskning jämfört med fjärde kvartalet 2007 innan bostadsbubblan sprängde, då den genomsnittliga skuldsatta amerikanska hushållet betalade $ 18, 285 till kreditkortsföretag. Dessutom blev konsumenterna rikstäckande bättre om att betala sina kreditkortsräkningar i tid i fjärde kvartalet 2013 jämfört med samma period ett år tidigare. Endast 6,89% av kontona förföll under fjärde kvartalet 2013, jämfört med 7,1% året innan.

Vinsten från recessionens lektioner

"Jag tror att konsumenterna känner sig säkrare i sina jobb, och möjligheten att uppfylla sina respektive skyldigheter innebär att ytterligare inköp görs med kredit", säger John Heath, advokat för advokatbyrån Lexington Law, en kreditreparationsspecialist. Han förväntar sig att konsumenterna fortsätter att köpa varaktiga och andra konsumtionsvaror på kredit och ser det inte som orimligt."Jag tycker emellertid att det är viktigt att påminna konsumenterna om att budgeten, för att hålla hanterbara kreditkortsutnyttjandegrad och för att se till att de gör sina kreditbetalningar i tid", säger han.

Det är lätt att få tag i sig när människor börjar känna sig optimistiska - arbetslösheten har minskat och konsumenternas förtroende är på nio månader högt, enligt Thomson Reuters / University of Michigan April 2014 Consumer Index Känsla. Andra konsumentindikatorindikatorer, inklusive Bloomberg Consumer Comfort Index och konferensstyrelsens konsumentförtroendeindex, upplever också höga priser. Detaljhandeln gjorde också sin största vinst på 18 månader i mars, enligt handelsdepartementet i USA, vilket ökade 1. 1% från februari.

"Den senaste recessionen har varit en grym lärare för de flesta konsumenterna. en mer konservativ och försiktig gäldenär har uppstått ", säger David C. Jones, ordförande för Association of Independent Consumer Credit Counseling Agents i Orlando. Han säger att medan kreditkortanvändningen kommer att öka totalt i år, "förväntar vi oss att bättre ekonomisk förvaltning kommer att hålla stora förändringar från att på allvar drabba de flesta familjer. Nyckeln här är fortsatt förbättring på arbetsmarknaden. Det ekonomiska landskapet visar tillräckligt med tecken på förbättring för att göra oss försiktigt optimistiska. "

Bottom Line

Bankerna har blivit mer villiga att förlänga krediten eftersom låntagarna har blivit bättre om att betala sina räkningar i tid. Den genomsnittliga kreditkortsskulden är fortsatt hög för ungefär 50% av de amerikanska hushållen som bär balans, men de flesta gör åtminstone sina minsta betalningar i tid. Ekonomiska indikatorer berättar att konsumenterna är optimistiska och med goda skäl. Med de flesta kortinnehavare som använder långt under hälften av sin tillgängliga kredit verkar de flesta inte komma över huvudet. Konsumenterna bör fortsätta att låta de lärdomar som lärdes under lågkonjunkturen informera om kloka utgifter och en godtagbar användning av kredit.