Öppna inskrivningen är över oss, och det betyder att många familjer handlar om sjukförsäkring. Oavsett om du handlar i sjukvårdsutbytet, försäkrar dig genom din arbetsgivare eller köper en plan direkt från försäkringsgivaren, kan du uppleva ett allvarligt fall av stickerchock. Du kanske till och med undrar hur det här är möjligt med överlåtelsen av Prisvärd Care Act 2010.

Det är ingen hemlighet att sjukvårdskostnaderna är en trassig webb som kan vara svår att navigera. Premie kan säga en sak, men självrisker och out-of-pocket-kostnader är en annan historia. Dessutom är medförsäkring en annan aspekt av vårdkostnaderna vi ser mer av.

De som handlar för sjukvård står inför en nykterande verklighet: din månatliga premie bestämmer inte dina sjukvårdskostnader. Det verkar faktiskt att den genomsnittliga amerikanska känner sig mer pressad av vårdkostnader än någonsin tidigare, även med relativt stabila premier.

Stabila premier

Medan du kanske har märkt din premieökning något, är det genomsnittliga premiepriset ganska konsekvent - åtminstone i jämförelse med andra aspekter av sjukvårdskostnader.

Enligt en studie som släpptes av Henry J. Kaiser Family Foundation ökade sjukvårdspremierna bara cirka 4% 2015. År 2014 ökade premierna endast med 3%, vilket innebär att 2015 års priser är i nivå med tidigare tillväxt. För att uttrycka det i perspektiv, betalar arbetsgivare år 2015 i genomsnitt $ 17, 545 i premier medan deras anställda betalar ca $ 4, 955.

Om du vill köpa sjukvård via Health Insurance Marketplace, fann Kaiser Family Foundation också att premiekostnaden för en silverplan - det näst lägsta kostnadsalternativet - bara steg 0. 02 % efter factoring skattekrediter.

Dessutom enligt hälsovård. gov, de flesta som köper genom utbytet har kunnat hitta hälsoplaner för mindre än 100 dollar per månad när de tillämpar skattekrediter. Åtta av tio konsumenter fick en genomsnittlig skattekredit på 270 dollar och sju av tio konsumenter hittade vårdplaner för mindre än 75 dollar.

Tyvärr har stabila premiekostnader medfört en betydande avvägning eftersom allting är dyrare.

High Deductibles

En av anledningarna till att amerikanerna ser högre sjukvårdskostnader beror på ökande självrisker. Den avdragsgilla andelen för arbetstagare - det belopp de måste betala innan försäkringen slår in - har ökat betydligt de senaste åren. En täckt arbetstagares genomsnittliga bidrag till en familjeplan har ökat 83% sedan 2005 och 24% sedan 2010.

Dessutom har avdrag för planerna som finns i vårdcentralen tredubblats med vissa familjer som ser självrisker upp till 13 000 USD.Enligt en undersökning av New York Times har de flesta enskilda planerna över hela landet en självrisk på $ 3 000 eller mer. Samma undersökning fann att medianen avdragsgilla för en individ i Miami är $ 5 000 och $ 4 000 i Phoenix. Detta har lämnat både individer och familjer som känner att de fortfarande inte har råd att gå till doktorn.

Höga kostnader utan kostnad

Ett annat problem som många familjer löper in är höga gränsvärden. Out-of-pocket-kostnader är det högsta belopp som familjerna måste betala innan försäkringen går in för att täcka 100% av kostnaderna.

Det här är annorlunda än en självrisk eftersom recept, sambetalning och samförsäkring räknas ut -of-pocket max medan de inte kan räknas mot självrisken. Enligt den prisvärda vårdlagen är den nuvarande maximala fria gränsen för familjer $ 13, 200.

Medförsäkring

Förutom höga självriskar och out-of-pocket-maximier, kommer vissa försäkringsplaner också med medförsäkring. Det innebär att individer och familjer kan betala en del sjukvårdstjänst utöver eventuella sambetalningar. Hur mycket en individ betalar i samförsäkring beror på planen.

Någonstans i mitten

Många individer och familjer befinner sig i mitten mellan att inte ha en arbetsgivares sponsrad plan och gör för mycket pengar för att kvalificera sig för skattekrediter enligt den nya lagen. Detta har lämnat dem med prissatta premier, höga självrisker och höga kostnader utan kostnad.

En sådan individ är Holly Johnson, en självständig frugalityexpert från ClubThrifty. com, som nyligen försökte försäkra sin familj om fyra. "Innan patientskydd och prisvärd vårdslagen godkändes hade vi en högavdragsbar Anthem-plan som kostar bara 393 dollar per månad för vår familj på fyra. När lagen trädde i kraft, avbröts vår plan omedelbart och vi var tvungna att handla från de nya ACA-kompatibla planerna, säger Johnson.

Johnson var chockad över att de mest överkomliga planerna i det första året började på 800 dollar i månaden med en $ 12 000 självrisk. För anmälningsperioden 2015 såg Porter planer som startade på 750 dollar per månad men kom med mycket högre självrisker. Om hon hittade planer med lägre självrisker ökade premierna betydligt.

"Kärnan i frågan är att dessa alltför dyra högavdragsbara planer är ett fruktansvärt värde och en rip-off i många fall. Varför skulle någon vara villig att betala så mycket för sjukvård när självrisken är så hög att de aldrig ser någon fördel? Säger Johnson.

I slutändan valde Johnson och hennes familj ett kostnadsavdelning för hälso- och sjukvård med ett premie på $ 449 och en $ 1500 avdragsgilla.

Bottom Line

Medan premierna inte har sett betydande ökningar är verkligheten att amerikanska hushåll kommer att bli ombedda att täcka mer av kostnaderna i samband med sjukvård i form av höga självrisker och höga kostnader Detta har medfört att många familjer kände sig strapped for cash och som om de kan betala för ingenting.