Ett vackert hem - komplett med en kärleksfull familj och underbara minnen - ingår i den amerikanska drömmen. En stor del av många människors liv spenderas i ett drömhem. Men bara för att du lyckas nå hem dina drömmar betyder det inte att det blir smidigt segling därifrån. Ditt drömhem kan innebära stora inteckningslån, vilket i en kris kan ge dig risken för avskärmning.

Om ditt hem riskerar att utestängas, måste problemet hanteras omedelbart och med största försiktighet - ett felaktigt drag kan stava katastrof. Men genom att vidta de korrekta åtgärderna kan denna katastrof ofta avvärjas. (För relaterad läsning, se Kommer du för nära gränsen? )

Avskärmningstaktik

Om ditt hem riskerar att avskärmas, börja inte packa! Några av de steg du kan ta för att spara ditt hus är:

Återinförande
När du är kvar på dina betalningar med hypotekslån, kan du återbetala beloppet i engångsbetalning (vilket kan innehålla eventuella ränte- och straffavgifter) före ett visst datum.

Kort refinansiering
I en kort refinansiering kan långivaren komma överens om att förlåta en del av din skuld och refinansiera den återstående skulden till ett helt nytt lån.

Särskild tålamod
Ibland kan en kortfristig finansiell kris som en medicinsk kris eller en inkomstminskning inte tillåta dig att göra hypotekslån i tid. Om din långivare tror att du har en giltig orsak bakom de missade betalningarna, kan det gå med om att hjälpa dig med en särskild övertygelse.

Beroende på dina ekonomiska omständigheter kan din långivare samtycka till en återbetalning där du tillfälligt kommer att vara skyldig till lägre betalningar. Du kan också få en tillfällig inställning av betalningar. För att säkra detta avtal måste du dock försäkra din långivare om att du bestämt följer den nya återbetalningsplanen.

Hypoteksförändring
Med lånejustering kan du refinansiera ditt hypotekslån eller ens förlänga lånets löptid. Långivaren kan lösa sig för månatliga hypotekslån som ligger inom dina ekonomiska medel. Men för att kvalificera sig för detta alternativ måste du övertyga din långivare om att dina monetära problem bara är tillfälliga och snart kommer att lösas.

Refinansiera med ett "Hard Money" Lån
Ibland kan din långivare vägra att refinansiera ditt lån om det anser dig som en högrisk låntagare. I det här fallet kan du kontakta en privat långivare för att refinansiera med ett svårt lån. Hårda pengar lån har i allmänhet astronomiska räntor och avgifter, men det kan låta dig köpa den tid du behöver för att undvika avskärmning.

Dessa avskärmningsmöjligheter bör vara lättillgängliga för alla med statsfinansierad lånleverantör och inbyggd hypotekslån, till exempel i ett FHA-lån.

När avskärmning är oundviklig

Om din situation gör avskärmning oundviklig, här är några taktik du kan använda för att dämpa det finansiella stödet.

Försäljning före avskärmning
Om du är helt övertygad om din försämrade ekonomi, är det enda alternativet kvar för dig att sälja ditt hem för mindre än det belopp som krävs för att betala bostadslånet. Du kan endast vara berättigad till det här alternativet om du har standard på dina hypotekslån med några månader eller som anges av din långivare. Du kan också behöva sälja ditt hem inom en viss tid. (För relaterad läsning, se Förminska ditt hem för att sänka kostnaderna .)

Om du inte kan bära för att flytta, kan du sälja ditt hus till en vän eller en investerare som sedan hyr hem till dig. Det bästa sättet att göra detta är att skriva ett leasingavtal (eller kontrakt) som innehåller en "option to buy" -klausul, vilket ger dig rätt att köpa tillbaka ditt hem när dina finanser har förbättrats. Detta alternativ har dock betydande risker, eftersom investeraren ibland kan låna mot din egendom eller kanske sälja ditt hem utan din auktorisation.

Gärning i avskärmning
En annan väg ut är att villigt ge din egendom till långivaren, i vilket fall långivaren kommer att förlåta din skuld. Du kommer att kvalificera dig för en handling i stället för avskärmning endast om du inte kan sälja ditt hem före avskärmning. Den enda fördelen med detta alternativ är att du räddas från en avskärmning samt en dålig kreditrekord. (För mer insikt, se Konsumentkrediterapport: Vad är det .)

Konkurs
Många tror att ansökan om konkurs är en utmärkt lösning för avskärmning. I verkligheten kan all konkurs göra fördröja avskärmningsprocessen och köpa dig tid att komma ikapp på dina betalningar. När den konkursinställda upphävandet återkallas kan långivaren begära en fullständig betalning, vilket kan kräva att du ansöker om ett refinansieringslån. Men chanserna att få ett refinansieringslån är nästan noll på den här tiden, eftersom konkursdeklarationen kommer att ha lämnat dig med en negativ kreditpoäng. (För relaterad läsning, se Konkursskydd för dina konton .)

Bottom Line

Undvik avskärmning är lätt om du håller dig borta från situationer som orsakar det. Överdriven skuld, justerbar eller exotisk inteckning, brist på akutresurser, brist på försäkringar och till och med att köpa dyra bostäder kommer alla att öka en husägares risk för avskärmning. Det är viktigt att noggrant undersöka de bästa räntesatserna och välja hypotekslån som passar dig. Till exempel kan 40-åriga inteckningar normalt ge dig lägre månatliga betalningar än traditionella 30-åriga fasta inteckningar. Med detta sagt räntesatserna för dessa inteckningar tenderar att vara högre. Använd ett verktyg som en hypoteksläkare för att uppskatta dina totala kostnader för hypotekslån och planera förut.

Ibland kan ekonomiska återgångar komma i vägen för att göra vanliga hypotekslån. När det händer är det bara klokt att göra omedelbart att informera din långivare om denna försening.I de flesta fall är din långivare villig att samarbeta med dig och hjälpa dig att komma ikapp. Ofta är långivare inte intresserade av att avskärma ditt hus förutom som en sista utväg på grund av kostnader och tid som är inblandade i processen.

Som husägare är det upp till dig att vidta alla nödvändiga åtgärder för att rädda ditt hus från avskärmning.

För att läsa mer om detta ämne, se Undvik avskärmningssvams .