Pensionssparande och bristen på pensionsberedskap bland många amerikaner är mycket i nyheterna i dessa dagar. Du kan närma dig spara för pensionering och graden av beredskap på alla sätt, men en mycket central fråga är hur mycket det är för en bekväm pensionering? Som med många aspekter av finansiell planering finns det inget rätt svar på detta ämne. (För mer, se: Vad är storleken på det genomsnittliga ägget för pensionering? )

Detta är en komplex fråga och rätt svar varierar från person till person, situation till situation. Förtidspensionärer är välanmälda att söka och engagera sig av en kvalificerad avgiftsfinansierad finansiell rådgivare för att hjälpa dem att svara på denna fråga och avgöra en ekonomisk kurs genom pensionering.

Faktorer att tänka på

Det första steget i är att bestämma din önskade pensionsstil och prislappen för att behålla den livsstilen. Det innebär att man sammanställer en pensionsbudget. Baserat på Fidelity Investeringar Pensionshälsovård Kostnadsberäkning senaste studie ett par båda 65 år vid pensionering kan förvänta sig att betala 245 000 dollar för sjukvårdskostnader i pension, upp från 220 000 000 för bara ett år sedan. Det är klart att hälso- och sjukvårdskostnader måste beaktas vid förberedelsen av denna budget. (För mer, se: Hur snart ska jag börja spara för pension? )

Klientens totala ekonomiska resurser för pensionering måste övervägas och jämföras med budgeten. Resurser kan innefatta pensionsräkningar, skattepliktiga investeringar, pensioner och socialförsäkring samt eventuella andra finansieringskällor som kan användas för att finansiera sin pension.

En kvalificerad finansiell rådgivare kan hjälpa sina kunder att avgöra vilken typ av livsstil deras resurser kommer att stödja och om det finns ett gap mellan vad de har ackumulerat (och vad de är på rätt spår för att ackumulera) och vad de behöver för att stödja deras önskade pension livsstil. (För mer, se: Hur rådgivare kan hantera utvecklingspensionering .)

Beräkningar Variera

Medarbetarförmånsforskningsinstitutet 2015 Pensionsförtroendeundersökningen avslöjade olika åsikter från arbetarna om vad de tyckte att de skulle behöva samla för att njuta av en bekväm pensionering.

• 11% tyckte att de behövde ackumulera $ 1. 5 miljoner av mer när de går i pension.
• 10% tyckte att de behövde ha mellan 1 miljon och 1,5 miljarder ackumulerade.
• 25% anslöt det numret i intervallet $ 500, 000 till $ 1 miljon.
• 19% trodde att $ 250 000 till $ 499, 999 skulle räcka.
• 25% kände att antalet skulle vara $ 250 000 eller mindre
• 8% visste inte

Detta visar inte bara skillnader i arbetarens situationer utan också en stor variation i kunskap om hur mycket inkomst det faktiskt tar att behålla sin föredragna livsstil under pensionen.

Vid en tidpunkt ansågs 1 miljon dollar vara en fast summa för ett pensioneringsbogenägg. Men med längre livslängder, bekymmer om framtiden för social trygghet och stigande sjukvårdskostnader vid pensionering kan $ 1 miljoner inte vara tillräckligt för många pensionärer.

För några år sedan fängsades den globala investeringsundersökningen av Legg Mason Global Asset Management, vilket var nödvändigt för $ 2. 5 miljoner.

Fidelity uppskattar att pensionärer behöver cirka åtta gånger sin slutlön för att finansiera pensionering i 25 år.

En populär tumregel ser på utbytesförhållandena baserat på pensionsinkomstnivå i procent av arbetstagarens arbetslön. Till exempel skulle ett 80% inkomstbytesförhållande indikera att för någon som tjänar 100 000 dollar per år under sina arbetsår skulle de behöva 80 000 dollar per år för att ersätta 80 procent av sin förtidspension och troligen upprätthålla samma levnadsstandard vid pensionering.

Den 4% regeln

Regeln på 4% säger att en pensionär säkert kan dra tillbaka 4% av sitt nästägg under pensionen och antar att deras pengar kommer att ligga i 30 år. Den här mycket användbara tumregeln har utvecklats av avgiftsfinansierad finansiell planerare Bill Bengen. Precis som en tumregel är det bara , ett uppskattningsverktyg. Beror inte på denna regel; Jag föreslår en omfattande finansiell plan som görs av en kompetent avgiftsfinansierad finansiell rådgivare som kommer att undersöka alla komponenter i din unika situation. Men 4% -regeln är användbar som ett snabbt uppskattningsverktyg. (För mer, se: 10 sätt att spara din pension om du inte spara. )

Komma till numret

Tänk på att 4% -regeln bara är en bra "tillbaka" av servett "uppskattningsverktyget låt oss se hur ett gift par med en 1 miljon dollar i sin 401 (k) s och IRA kan uppnå 100 000 dollar i bruttoinkomst vid pensionering.

Om de håller fast vid att dra tillbaka 4% från dessa konton skulle det generera 40 000 dollar i bruttoinkomst årligen. Detta lämnar ytterligare $ 60, 000 som behövs från andra källor. Som nämnts ovan måste alla kundens ekonomiska resurser som finns tillgängliga vid pensionering beaktas. Enligt min erfarenhet är varje situation unik och bör behandlas som sådan.

De flesta kunder har social trygghet, vissa kommer att få pension. De kan ha pensionskonton som en IRA, en 401 (k), 403 (b) eller liknande. Det kan finnas skattepliktiga investeringar eller ett hälsokonto som kan tappas skattefritt för att täcka medicinska kostnader vid avgång. (För mer, se: Fördelar och nackdelar med ett hälsokostkonto .)

I det här fallet antar vi att kunderna kommer att få sammanlagt 40 000 dollar från socialförsäkring. Detta ger sin brutto pensionsinkomst till $ 80 000, vilket ger en $ 20 000 underskott.

Hur kan de stänga $ 20 000 gapet mellan sin önskade inkomst och sina resurser? Här är några alternativ:

• Har de tillgångar utanför sina pensionskonton som kan tappas?
• Har de pengar på ett HSA-konto som kan användas för att täcka sjukvårdskostnader vid avgång?
• Har de aktieoptioner eller begränsade aktier från sina arbetsgivare som kan ersättas?
• Vad kan de göra för att minska kostnaderna som att minska sitt hem? I slutändan behöver de minska sin önskade pensionstyp?
• Kan pensionen försenas i några år? Detta kan göra det möjligt för paret att ackumulera lite mer för pensionering och det försenar också behovet av att utnyttja sina pensionskonton och bygger upp deras sociala trygghetsförmån lite längre förutsatt att de försenar inlämning tills de slutar arbeta.
• Är det möjligt för en eller båda av dem att arbeta fullt eller deltid under de första åren av pensionen? Begreppet avvecklad pension ökar i popularitet hos många arbetsgivare.

Det här är en finansiell rådgivare som specialiserat sig på att arbeta med pensionärer och de närmar sig pensionen kan hjälpa till. De är vana vid att hjälpa människor att planera sin pensionsfinans och de är också skickliga för att se till att alla alternativ och tillgångar betraktas som en del av ekvationen.

Bottom Line

En kvalificerad finansiell rådgivare kan hjälpa de närmar sig pensionen och de som tidigare är yrkesmässiga för att anpassa sig till ett målmålsmål baserat på deras unika situation. (För mer, se: Det är aldrig för tidigt att börja spara .)