Om du är som många vuxna, har tanken på att ta en förtidspension (kan du gå i pension vid 45?) Troligen korsat dig minst en eller två gånger. För de flesta av oss är det helt enkelt inte ett alternativ - de ekonomiska konsekvenserna är komplicerade, för att inte tala om de barn som tycks behöva gå på college …

Fortfarande hör vi ibland om vänner, familjemedlemmar eller fullständiga främlingar som bestämde sig för att klocka ut tidigt och gamble att de kommer att kunna göra slutar mötas för nästa flera (eller fler) decennier. Här är en snabb titt för att se om det är möjligt att gå i pension vid 45 om du lyckats spara $ 500, 000 för att finansiera den.

"Retire på 45 med $ 500 000" och 4% Rule

"Four percent rule" - en allmänt accepterad finansiell tumregel - säger att dina besparingar borde vara i 30 år av pension om du drar ut 4% av ditt näsägg under det första året av pensionering och sedan justera varje år därefter för inflationen. För att räkna ut hur stort ett näsägg du behöver behöver du matcha den 4% med dina förväntade utgifter. Om du planerar att leva på $ 30 000 varje år, till exempel, behöver du 750 000 000 socked away. Om dina utgifter kommer att bli $ 40 000, behöver du $ 1 miljon - och så vidare. (För mer, se Vad ser en provplan med 4% pensionsregeln ut?)

Om du har $ 500 000, kommer matematiken ut till $ 20 000 per år, förutsatt att du tar ut en 4% -strategi. Men kom ihåg att 4% -regeln inte fungerar i obestämd tid. Det är tänkt att se dig genom 30 års pension, vilken man hoppas inte kommer att räcka om du går i pension vid 45 år.

Verklighetskontroll

Huruvida du kunde leva (och vara glad) på $ 20 000 beror på din livsstilens preferenser och situation. Om du håller dig till 4% tittar du på ungefär $ 385 i veckan eller cirka $ 1, 667 per månad - vilket inte är mycket. Och det finns de som tror att i den nuvarande miljön kan 4% vara för generös.

"Regeln på 4% fungerar inte bra i dagens förhållanden med historiskt låga räntor. En säker uttagshastighet kan vara närmare 3% eller 3,5%. Det finns några adaptiva distributionsstrategier som kan extrahera lite mer värde ur en $ 500 000-portfölj. Fyra procent är fortfarande ganska aggressiv även med konstant portföljövervakning, säger Louis Kokernak CFA, CFP, grundare av Haven Financial Advisors i Austin, Texas. (Se även Varför 4% -regeln inte längre fungerar för pensionärer .)

Men för nu, låt oss arbeta med den budgeten och se vad som hjälper dig att hantera det beloppet. Det blir lättare om du:

• Äger redan ditt hem gratis och klart (ingen hypotekslån)
• Har inte högskoleutgifter uppe (du har inte barn, de har redan examen, de kommer att kvalificera sig för fullständiga stipendier, eller du har redan lagt pengar i en högskolebesparingsplan)
• Är hälsosam nu och är verkligen proaktiv när du bor på det sättet (äter gott, får tillräckligt med träning, får tillräckligt med sömn etc.)
• Är innehållet att leva frugalt
• Är villiga att tänka utanför lådan och försöka med ett annat tillvägagångssätt

Utanför alternativet

Det finns sätt att sänka dina månatliga levnadskostnader om du " Jag är villig att gå den vägen. Ett alternativ: Gå i pension utomlands på en destination som erbjuder en förändring av landskapet, nya upplevelser, tillgång till prisvärd sjukvård och - den stora - en lägre levnadskostnad. Det är möjligt för ett par att bo bekvämt i Ecuador, till exempel på cirka $ 1 500 per månad, inklusive hyra. I Nicaragua får du på mindre än $ 1, 200 per månad.

"Om du tar ut $ 20 000 per år, räcker det med att trivas på platser som Mexiko, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, Filippinerna, Spanien och Portugal. Alla populära pensioneringsorter rankas inom de 15 bästa 2017 årligt globalt pensionsindex ", säger Trey Archer, expat finansiell rådgivare, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Kina. "Medan 20 000 dollar kan räcka, kom ihåg att inflation, oförutsedda utgifter, medicinska räkningar, flyg hem och nödsituationer kunde äta bort vid denna figur snabbare än du tror, ​​så det rekommenderas alltid att ha lite mer uppsättning åt sidan för en regnig dag. "(För mer, se 8 länder där $ 200K i pensionssparande kommer att gå 30 år .)

Ett annat alternativ: Om du redan äger ett hem kan du sälja det och lägga till intäkterna till dina besparingar . Du skulle då ha möjlighet att hyra, köpa ett mindre hem (kanske ett litet hus?), Bo utomlands eller ens köpa en RV och resa USA (vissa människor får gratis hyra på en campingplats i utbyte mot att vara värd) . (För mer information, se Finansiella överväganden om att köpa ett litet hus .)

Säkerhetskick i

Vid någon tidpunkt kommer social trygghet att sparka in. För alla som föddes 1960 eller senare, var den vanliga pensionen ålder - den ålder där du har rätt till full sociala förmåner - är 67. Du kan börja få förmåner så tidigt som 62 år, men din månadsförmån minskas med cirka 30%. Ju längre du väntar på att starta desto mer får du varje månad. Du kan försena dina pensionsförmåner till 70 år för en ännu större månadsförmån. (För mer, se Väntar på social trygghet rätt för dig?)

Den genomsnittliga månatliga förmånen (per maj 2017) är $ 1, 368. Om du kan spendera din $ 500, 000 i sparande tills dess Socialförsäkringsförmånerna kommer att sparka in och ge en välkommen månadskontantinfusion. Förvisso, förvisso, att du har arbetat tillräckligt mycket för att kvalificera dig för social trygghet. (Du har nästan säkert, men klicka här för att vara säker.)

"Om du investerar i en genomsnittlig avkastning på 7% per år (inte för stor en" om "), kommer dina pengar att fördubbla vart tionde år. Om du har $ 500, 000 vid 45 års ålder, kan du därför ha 2 miljoner dollar vid 65 års ålder, om du lämnar den ensam. Varför inte jobba längre så att du kan njuta av livet mer? Om du ska bo 40 år eller så (efter pensionering vid 45 år) kan du bli väldigt uttråkad om du inte är anställd. Och om du lever av besparingar som måste vara 45 år kommer din livsstil aldrig att bli rikare, säger John R.Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien.

Bottom Line

Att bestämma när man ska gå i pension - om du är lycklig att välja - kan vara utmanande. Gå i pension för tidigt och du kan riskera att du går tom för pengar. Gå i pension för sent och du riskerar inte att kunna njuta av några av de äventyr du såg fram emot att uppleva.

Om du vill gå i pension tidigt - eller verkligen tidigt, vid 45 års ålder - är det viktigt att överväga mer än ekonomin. "Avvägningen för ett sådant beslut bör inte fattas lätt eftersom [pensionen på 45] du skulle ge upp primära tjänsteår, vilket inte bara ger större pensionsbesparingar, men för att social trygghet ser på år av arbete och inkomstnivåer, har din socialförsäkring Intäkterna skulle kraftigt minskas vid pensionering. Om du skulle behöva återvända till jobbet skulle du ha en stor nackdel, säger Matthew J. Ure, vice president, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, San Antonio, Texas.

Och glöm inte kostnaden för hälsodäckning: "Sjukförsäkring kommer att vara en betydande kostnad tills du når Medicare ålder vid 65 år, förmodligen att äta en tredjedel till hälften av dina årliga utgifter, beroende på var du bor", säger Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice president, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.

Människor som klockar sig ut tidigt kan möta samma utmaningar som människor som arbetar för långa transporter: saker som ensamhet, tristess , brist på syfte och känsla av beröring. Det är bäst att titta på hela bilden - både ekonomiska och emotionella faktorer - när man bestämmer om man kan gå i pension vid 45 med $ 500, 000.