Två veckor - det är vad du får för pengarna när du går med på att anmäla dig till ett RAL-bidrag. Vad får din skattförädlare? När avgifterna är upptagna, fungerar detta tvåveckorslån, oj så generöst, ofta till bättre än en 100% årlig procentsats i långivarens fördel. Och du trodde att räntan på ditt kreditkort var dåligt!

När du bryter ner siffrorna är det konstigt att någon går med på att få ett återbetalningsförskottslån, men i 2008 tog över 8 miljoner skattebetalare ut sådana lån enligt National Consumer Law Center (NCLC). I den här artikeln tar vi en lång titt på dessa lån så att du har den information du behöver för att bestämma om de är värda det pris du betalar. (För insikt om konstruktiva sätt att spendera ditt bidrag, läs Slösa inte av din återbetalning av skatt .)

AD:

Grunderna Återbetalningslån, även kända som RAL eller omedelbara återbetalningar, är kortfristiga lån som erbjuds på grundval av din återbetalning. Med en RAL kommer en skatteförberedare att erbjuda dig en utbetalning något mindre än din faktiska återbetalning, men gör den tillgänglig direkt, så du behöver inte vänta på IRS att skära en check eller lägga in pengarna på ditt konto. Förberedaren tar då hela din återbetalning.

AD:

Om du har dina skatter utarbetade av någon av de stora skatteförberedelsetjänsterna, som H & R Block (NYSE: HRB) eller Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - eller till och med många av de mindre skatteförberedelserna - du kommer förmodligen bli erbjuden en RAL. För att få lånet kommer du att bli ombedd att betala ett lånsavgift utöver din elektroniska arkiveringsavgift. Om du väljer att acceptera ett sådant lån får du en check omedelbart för det totala beloppet för ditt bidrag, minus lånets ursprungsavgift och andra avgifter i samband med att du bereder både din avkastning och din RAL. Från skattebetalarens synvinkel är det bara det som finns att få ett förskottslån. Du behöver inte betala tillbaka ditt lån eller ta hand om eventuella framtida pappersarbete. Istället skriver du ett formulär som gör det möjligt för din skattförädlare att få din återbetalningskontroll. Därefter betalar din skattförädlare checken och håller den att täcka ditt lån.

AD:

Kostnaderna De avgifter som de flesta skatteförberedare betalar för återbetalningsskuld låter på rovdjur, ungefär som löne- och lånelån. Medan avgifterna kan verka små i jämförelse med storleken på bidraget, kan en RAL vara otroligt dyrt när man beaktar lånets hållbarhetstid. När allt kommer till allt, med modern elektronisk arkivering, kan du få din skattereduktion direkt deponerad på ditt bankkonto på mindre än två veckor. Under 2006 genomförde NCLC och Consumer Federation of America en gemensam studie om återbetalningsskulder. De fann att en konsument kommer att betala ungefär $ 100 för återbetalning på ungefär $ 2, 150.I själva verket kostar din otålighet dig nästan 5% av din avkastning. (För att lära dig mer om ett annat kortfristigt, högkostnadslån, läs Betalningsdagslån Betala inte .)

Eftersom lånet är så kortlivat, uppväger kostnaden för lånet ofta sin användbarhet. Enligt en rapport från GeorgetownUniversity's CreditResearchCenter är den faktiska APR av många återbetalningsskulder mer än 100%. (Vad är APR? Läs APR vs APY: Hur skillnaden påverkar dig .)

Som ett billigare alternativ kan du justera din W-4-formulär med din arbetsgivare för att minska källan från din lönecheck ; Du får ett mindre skattebidrag, men mer pengar är tillgängliga för dig i varje lönecheck. Dessutom har det här alternativet inga avgifter förknippade med det. (Fortsatt förvirrad av dina skatter? Kolla in vår inkomstskattguide .)

Preparers Point of View RAL-leverantörer hävdar att kostnaden för lånet är berättigad av risken för lånet, på grundval av att det finns en chans att IRS inte kommer att utfärda ett bidrag för en given avkastning eller kommer att utfärda ett reducerat bidrag. För de flesta RALs finns det inget förfarande för en skattförädlare att begära återbetalning av ett lån.

Dessa lån görs möjliga genom elektronisk arkivering: När en skatteförhandlare lämnar in din inkomstskatt elektroniskt, får han eller hon bekräftelse inom 24 timmar så att din avkastning är felfri. RAL är en bra affär för skatteförberedare eftersom det finns en mycket god chans att lånet kommer att återbetalas i sin helhet. Medan skatteförberedare hävdar att 24-timmars väntetiden utgör en risk för sin del, finns det praktiskt taget ingen chans att en skattförädlare förlorar pengar om han eller hon har rätt förberett din avkastning. Mot bakgrund av detta är dessa lån inte det bästa för skattebetalare, särskilt de som har råd att vänta de två veckorna som vanligtvis krävs för att få en federal skatteåterbäring från en elektroniskt inlämnad retur. (För att undvika att behöva en RAL, ta reda på hur du skapar din egen räddningsfond i Bygg dig själv en nödfonden och Bor du för nära gränsen? )

Oetisk beteende IRS har försökt vid ett antal tillfällen ändra bytessystemet för återbetalning för att minska missbruk. Dessa ansträngningar har misslyckats. NCLC har också hävdat att många skatteförberedare inte utbildar sina kunder om RAL: många skattebetalare har ingen aning om när de kan förvänta sig att få sina bidrag och de flesta förstår inte avgifterna i samband med sina lån. Även välkända skatteförberedare har anklagats för rovlånsutredningar. År 2002 avgjorde H & R Block en kostym som fördes av New York City Department of Consumer Affairs för sina RAL-utlåningsprocedurer och under 2006 gick företaget till domstol med staten av Kalifornien.

Det finns också andra fortsatta etiska problem med RAL. Skatteförberedare kan uppblåsa förväntad avkastning för att förbättra vinsterna: medan det här förfarandet är oetiskt, kan det vara värt att spela ibland. Dessa skatteförberedare satsar i huvudsak på att IRS inte kommer att få de ändringar som gjorts till sina kunders avkastning och ta ut högre avgifter för att göra vinst.

Framtiden för omedelbara återbetalningar IRS hoppas kunna avtäcka ett nytt skatteansvarssystem senast 2012, kallat kundkontodatamotorn (CADE). Systemet kommer att kunna behandla inkomstskatt och återbetalningar inom en 24-timmarsperiod, och skattebetalarna får sina bidrag inom tre dagar. CADE-systemet förväntas helt och hållet eliminera RAL.

Under tiden är förskottslån för skattereduktion allmänt tillgängliga. Supporters av RALs beskriver dem som ett användbart sätt att hantera oväntade medicinska kostnader, förfallna krediträkningar och andra utgifter. Men de korta karaktärerna hos dessa lån gör dem i bästa fall problematiska.