Det är den otroliga amerikanska mardrömmen. Du kan ha sjukförsäkring, eller du kanske inte. Men miljontals amerikaner varje år hamnar begravda i medicinska räkningar och tvingar en del att deklarera konkurs. Faktum är att medicinsk skuld är den främsta orsaken till konkurs i USA. En studie genomförd av NerdWallet sa att en av fem amerikaner kontaktades av en inkassobyrå om medicinska räkningar år 2014. Det uppskattades att nästan 17 miljoner vuxna (19 till 64) fick en lägre kreditvärdighet på grund av medicinska räkningar under 2013. Och medan prisvårdslagen har försäkrat många fler amerikaner, kan många andra inte ha råd med nya högre självrisker och kan redan ha tidigare medicinska skulder att det nya programmet inte adress.

En ny undersökning av 1 006 amerikaner av Bankrate. com fann att en av fyra personer säger att deras medicinska skulder överstiger deras akuta besparingar. Problemet är ännu mer desperat bland låginkomstmänniskor. nästan hälften (44%) av dem som tjänar under $ 30.000 per år har en medicinsk skuld som förmörkar sina akutsparande, enligt Bankrate-undersökningen.

Vad ska du göra om du är orolig att medicinska räkningar kan vara överväldigande din förmåga att följa med dem? Här är tre viktiga ställen att börja.

Läs dina räkningar noga

Medan vissa människor känner sig ensamma eller bästa alternativet är att omedelbart fila för konkurs, det första steget, säger Adria Goldman Gross, från Monroe, NY, VD och grundare av MedWise Insurance Advocacy och MedWise Billing, Inc., är att "se varför dina fordringar inte blir betalda." Får du så höga räkningar eftersom något inte har gjorts? "Du måste ta reda på varför ett krav inte är bearbetas ", säger hon." Var det nekat? Fick du inte godkännande? Är det en nätleverantör? Har du fakturerats felaktigt? Du kan också ha en fel diagnos kod och / eller procedur kod, "förklarar hon.

Som de flesta sådana förespråkare, brutto avgifter en timmeavgift för att granska medicinska räkningar, vanligtvis $ 75 till $ 150 per timme plus en tredjedel av besparingarna hon kan förvärva som en följd av hennes granskning. "Jag kan berätta ganska snabbt om jag kan få det löst," säger hon.

Det värsta draget, säger Gross, är det vanligaste: "Folk ignorerar räkningarna - ignorera, ignorera, ignorera - och när det går in i samlingar, skrämmer du verkligen dig själv. Det är lättare att förhandla med en leverantör än med en samlingsbyrå. "Utmana räkningar som verkar felaktiga, men var noga med att svara på dem. Om de är korrekta, försök att ställa in en betalningsplan så att du inte är på skivan som brottslig.

Gross försiktar alla som har köpt sjukförsäkring för att vara säker på att deras premier är helt uppdaterade. "Försäkringsbolag upprättar betalningsplaner, men de kan inte hävda pengarna och betalningarna tas inte ut medan konsumenten antar att de är.Se till att dina premier är betalda för! Jag måste få fem samtal om problemet i veckan. Läs din plan mycket noggrant. "

Förstå din plan

" Du måste förstå din plan ", instämmer Kevin Lucia, en ledande forskare med Center for Health Insurance Reforms vid Georgetown University. "Det finns en låg nivå av sjukförsäkring läskunnighet, och dessa kontrakt är komplicerade juridiska enheter som inte är lätt att navigera. Du måste veta vad dina ekonomiska risker är. Många människor antar helt enkelt att deras sjukförsäkring kommer att betala för sina medicinska behov. "

Skydda dig själv från möjligheten att förlamna medicinsk skuld betyder att du är en kunnig och nyfiken konsument, säger Lucia. "Förstå produkten du köper och se till att vad du köper uppfyller dina behov. "

The Affordable Care Act, tillägger han, erbjuder inte garanterat skydd mot medicinsk skuld, eftersom kostnadsdelning - i. e. tvinga patienterna att betala för tjänster som de inte valde eller till och med vill ha, till exempel en läkare utanför nätverket - är fortfarande ett problem för alla med försäkringar. Sambetalda och höga självrisker kan kosta vem som helst tusentals oförutsedda dollar, så det är klokt att hålla en räddningsfond, säger han.

Check in Advance

En rutt, om möjligt - din procedur är inte en nödsituation - är att göra ditt bästa för att kontrollera i förväg att alla som är involverade i ett kommande förfarande omfattas av ditt nätverk. Till exempel kan du vara i ett sjukhus på nätet med hjälp av en kirurg som är i ditt nätverk men finner att anestesiologen som tilldelats operationen inte är.

Se även till att du känner alla som kommer att vara i operationen. Det finns ett system som kallas "drive-by-doctoring", där du kan upptäcka att du faktureras av en "assistentkirurg" som du inte visste skulle vara en del av proceduren. Ett annat namn för denna övning är "balansräkning". New York-staten godkände en överraskningslagen, som trädde i kraft den 31 mars 2015, för att hantera sådana missbruk.

"Det är väldigt svårt när räkningarna börjar stoppa processen," varnar Lucia. Leverantörer kan vara ganska aggressiva vid insamling och personer som är sjuka kan inte trycka tillbaka. Det är verkligen svårt att klättra ur skuld eller gå bort från det, ur ett juridiskt perspektiv. "

Bottom Line

Sjukförsäkringsavtal är komplicerade och juridiskt bindande dokument. Läs det lilla trycket försiktigt och behåll en nödfond om du betalar och betalar höga självrisker.

För att lära sig mer om konkurs och dess konsekvenser, läs

När man ska förklara konkurs , Fil Kapitel 7 Konkurs och Den andra personliga konkursalternativet: Kapitel 13 .