Förbetalda kort - plast där konsumenten betalar upp framför snarare än senare - var en av de snabbast växande innovationerna inom personlig finansiering 2009. Korten har mycket för dem, nämligen bekvämlighet och säkerhet. De har emellertid också en allvarlig nackdel. I den här artikeln ska vi titta på för-och nackdelarna med förbetalda kort.

När du inte kan få ett kreditkort … Förbetalda kort är skräddarsydda för personer som antingen inte kan eller inte kommer att hantera en traditionell bank. En stor del av marknaden är människor som inte kan få ett bankkonto på grund av kreditvärdighet, men det inkluderar också studenter, tonåringar och vardagliga människor som vill ha ett sätt att handla online eller något säkrare än en ficka full av pengar. Av den anledningen kan förbetalda kort en dag driva ut kontroller och kontrollera inkassobutiker som det viktigaste finansiella verktyget för personer utan bankkonton. En av proffsen för ett kontantkort är att kontanterna är betalda framför, så det är svårare att komma in i skuldproblem - även om vissa tillåter en kassekreditering på kortet. (Utnyttja de erbjudanden som bankerna erbjuder och hitta rätt konto för din ekonomiska situation, läs Bag The Best Bank Account .)

Förbetalda kort har många av samma förmåner som kreditkort. Detta inkluderar internetköp, eftersom dessa kort begränsar det pengar som folk kan få på om de får tillgång till ditt kort. Förutbetalda kort kan också användas när du hyr hotellrum eller bilar som kräver förhandstillstånd. Med det sagt, förbetalda kort erbjuder inte bättre skydd än kreditkortsföretag. Förmodligen är det traditionella kreditkortet bättre skyddat eftersom fullständiga återbetalningar ges när onlinebedrägerier uppstår. I praktiken kan dock inte återbetalningar från ett förbetalt företag eller ett kreditkortsföretag vara lika enkelt eller stressfritt som det är representerat. Så, ett förbetalt kort erbjuder mer säkerhet än kontanter, mindre skuldrelaterade frestelser än kredit och ett anständigt online-shoppingverktyg. (Läs mer om Är jag ansvarig för bedrägliga avgifter på mitt kreditkort? )

Nackdelen: Avgifter Nackdelen med förbetalda kort blir tydligt när man tittar på sina inkomstflöden. Dessa kort tar pengarna på framsidan och har därmed inget behov av att debitera räntor som ett traditionellt kreditkort. Normala utlåningsinstitut betalar ränta till förmån för att hålla dina insättningar. sparande konton, till exempel, ger en mycket liten ränta. I gengäld kan banken använda dina pengar för att låna till en högre skattesats. Att betala avgifter upp framför verkar inte fungera.

Kontanter med förbetalda kort är lika invecklade som mobiltelefonkontrakt, med ett antal avgifter i fina tryck. För vissa kort kan aktiveringsavgiften bara överensstämma med ett års värde av vanliga bankkontoavgifter - knappast vad du kan förvänta dig av en bransch som ställer sig som ett sätt att spara på bankkonto och övertrassningsavgifter.Att använda ett kontantkort kan regelbundet innebära att du betalar avgifter för inköp samt avgifter för betalning av räkningar, kundservice, mottagning av kontouppdateringar och brist - ett smutsigt sätt att inte bevilja en övertrasseringsavgift. (För mer om att förstå ditt månatliga uttalande, kolla in Insatserna för bankavgifterna .)

Betala höga priser för det billigare alternativet Enkelt uttryckt förkortas förbetalda kort jämfört med ett betalkort eller till och med ett kreditkort. De är inte signifikant säkrare - och om siffran blir stulen, förvänta dig en avgift när du ringer för att rapportera det. De hjälper dig inte heller att bygga någon kredit.

En situation där förbetalda kort är ett billigare alternativ är när ditt bankkonto hela tiden är överräkat och därmed hämtar avgifter eller om ditt kreditkort bär en stor balans. Förbetalda kort, trots sin svärm av stinging avgifter, skära inte så djupt som en bank eller kreditkortsföretag kan när de tror att du är en dålig risk. Förutbetalade kort, i detta fall, kommer att spara pengar - det vill säga kosta dig mindre i jämförelse - men de kommer inte att lösa de underliggande problemen som håller dig i ett tillstånd av nära ekonomisk förstörelse. (Du kanske vill läsa Ska du stänga ditt kreditkort? )

Om det är möjligt är det bästa sättet att ha ett bankkonto och ett betalkort som du inte överdrager. Om bankavgifter håller dig på natten, kolla till onlinebanker som debiterar lite eller inga avgifter. Förbetalda kort spelar för närvarande en roll som mycket liknar hajar, genom att tillhandahålla banktjänster till personer som antingen inte har några alternativ eller inte känner till alternativen. Lånehajar gav åtminstone kredit, om än i skrämmande räntor, medan förbetalda kort debiterar dig för att använda egna pengar.

Slutsats Den förbetalda kortindustrin är fortfarande i sin linda, så det finns hopp om förbättring. Större spelare tvingar avgifterna ner när de går in med sina egna kort, och konsumentskyddsgrupper lobbynar för att begränsa några av kostnaderna. Som med allt måste du balansera proffsen - bekvämlighet och säkerhet - med höga avgifter. Trots sin sårbarhet mot stöld ger kontanter ett alternativ utan kostnad för kortbetalningsföretagens nickel och dimning, och kontanter behöver inte heller ett bankkonto eller bra kreditbetyg.