Under de senaste decennierna har finansiella experter och forskare upprepade gånger varnat för det amerikanska folket att de inte sparar tillräckligt för pensionering, och detta problem har fortsatt att försämras i kölvattnet av Subprime Meltdown 2008 och den stora lågkonjunkturen. Trots att marknaderna återhämtade sig kraftigt 2013 har flera tidigare år av dålig prestation och låga räntor minskat många pensionsplaner och konton, och budgetkampen på både stats- och federal nivå har gjort det mycket svårare att få offentligt pensionsmedel. Men samtidigt som regeringen och finansbranschen är överens om att väsentliga åtgärder måste vidtas, har en lönsam lösning förbli ojämn.

Vår nuvarande situation

En studie publicerad av Center for Pension Research 2010 avslöjade att USAs personliga pensionsbesparingsbrist stod på en hel del $ 6. 6 biljoner. Undersökningen om pensionsförtroende som utarbetats av Research Institute for Employee Benefits visar också att andelen amerikanska hushåll som sparar för pensionering har fallit från cirka tre fjärdedelar 2009 till cirka två tredjedelar 2013.

En nyligen genomförd studie av Hello Wallet visade också att över tre femtedelar av hushållen som hade en avgiftsbestämd plan samlade mer skuld än de bidrog till sina planer mellan 2010 och 2011. En tredjedel av denna skuld var kreditkortsskuld, en tredjedel var från inteckningar och balansen var från andra typer av konsument- eller avbetalningsskuld. Faktum är att det totala skuldbeloppet som betalas varje månad av pensionssparare i åldrarna 50-65 växte med nästan 70% mellan 1992 och 2010.

Många andra publikationer och yrkesverksamma citerar också darra statistik. I ett tal till Stern Business School vid New York University beklagade Larry Fink, ordförande och vd för BlackRock, Inc. (ett av världens största kapitalförvaltningsbolag) de demografiska effekterna av förbättrad hälso- och sjukvård och sade att "livslängden är den definierande utmaning av vår ålder. "Han tillade att vårt nuvarande pensionssystem står inför en" systemisk kris som hotar inte bara pensionssystem utan våra ekonomiska framtidar. "

Möjliga lösningar

De lösningar som vi måste välja från faller i en av två huvudkategorier. Den första åtgärden är att öka vår personliga sänkningspaket, medan den andra avenyn skulle vara väsentligt för att stärka systemet för social trygghet. Larry Fink har godkänt någon form av obligatoriskt pensionssparande program, förutom social trygghet som gradvis kunde fasas in i vår personalstyrka.I detta föreslagna system kan arbetstagarna göra ytterligare valbara bidrag. Det finns fördelar och nackdelar med båda idéerna, och många experter rekommenderar att en kombination av dessa två möjligheter genomförs.

Ökning av pensionssparande priser

Ett fåtal stoppåtgärder har redan tagits för att höja pensionsbidragets bidrag, från och med automatisk 401 (k) registrering. Men det är en skrämmande uppgift att starta en omfattande uppskrivningsökning. Även om ungefär tre fjärdedelar av arbetsgivande matchande bidrag har återupptagits i USA sedan Subprime Market Meltdown 2008, står arbetarna fortfarande mycket längre bakom i sina sparplaner. Och besparingarna för minimilön och lägre arbetstagare under denna typ av program skulle sannolikt inte ens täcka sina månatliga pensionskostnader. Även om det finns lagstiftning som väntar från och med 2013 för att flytta denna idé framåt, har många experter seriösa reserveringar om dess effektivitet, med exempel på exempel i andra länder som Australien, där många arbetare väljer att köpa ut ur systemet när de går i pension och väljer att ta pensionsförmån istället.

Fastsättning av social trygghet

Förvaltningsfonden för socialförsäkring för närvarande planeras att sänkas omkring 2037, och debatten har rasat i decennier om hur man bäst kan ordna vårt system för social trygghet. Vissa har förespråkat att privatisera detta system genom att flytta varje deltagares bidrag till privata konton som investerar i aktier eller andra värdepapper. Men andra pundits är försiktiga för att placera denna stora tro på marknaderna. En stor nedgång kan ha en väsentlig negativ inverkan på pensionärer och social trygghet har alltid varit en källa till garanterad inkomst som kan hjälpa investerare att väva volatiliteten på marknaden. Andra lösningar inkluderar att höja pensionsåldern där förmåner betalas, höja lönebasen för social trygghet, minskade förmåner och ökade bidragsnivåer.

Pension USA

En relativt ny organisation söker en lösning på pensionsavbrott i Amerika. Retirement USA bildades i mars 2009 genom en koalition av The American Federation of Labor-Congress of Industrial Organisations (AFL-CIO), Economic Policy Institute (EPI), National Committee for Preserving Social Security and Medicare (NCPSSM), den Pension Rights Center och Service Employees International Union (SEIU). De har också en lång lista över stödjande organisationer, inklusive Alliance for Retired Americans (ARA), National Senior Citizens Law Center (NSCLC) och ProtectSeniors. org. Denna grupp arbetar aktivt för ett nytt pensionssparande program som grundar sig på 12 principer:

1. Universell täckning för varje arbetstagare
2. En säker pension med en garanterad inkomstström
3. Tillfredsställande pensionsinkomst för livet
4. Delad ansvar för kostnaden mellan arbetsgivare, anställda och regering
5. Erforderliga bidrag från både arbetsgivare och anställda, med subventioner till låginkomsttagare
6. Bidrag bör samlas och hanteras professionellt
7. Inga utbetalningar till pensionen av någon anledning utom permanent invaliditet
8. Garanterade livstidsutbetalningar för arbetstagare, makar och partners
9. Förmåner som ger arbetstagare möjlighet att flytta sina konton mellan arbetsgivare
10. Arbetstagares extra frivilliga bidrag
11. Effektiv och öppen administration och förvaltning av medel > En statlig tillsynsmyndighet som övervakar hela systemet
12. Den här gruppen underhåller flera olika förslag till en andra offentlig pensionssåg system som skulle komplettera social trygghet.Alla dessa förslag omfamnar de 12 principerna i varierande grad, men gruppen har inte bestämt sig för en enda åtgärd vid denna tidpunkt. De sa att den rekommenderade kursen skulle utesluta pensioner som är tillräckligt finansierade från vilket system de bestämmer sig för att anta. Det nya systemet kommer inte heller att ersätta andra traditionella avgiftsbestämda sparande planer eller konton.

Vad du kan göra

Medan prognosen för pensionering i Amerika fortfarande är ganska dyster, finns det fortfarande mycket du kan göra för att förhindra att du blir en annan olycklig statistik. Men det kan inte vara kul eller lätt. En av de viktigaste stegen som du bör börja med är att noggrant undersöka din nuvarande levnadsstandard och se om din nuvarande besparing och social trygghet kommer att behålla det för dig när du slutar arbeta. Om inte, kan du behöva överväga att minska ditt hus eller minska andra delar av din livsstil. Att arbeta längre är ett annat genomförbart alternativ, särskilt eftersom det kan försena dig att behöva köpa individuell sjukförsäkring och fördröja sociala förmåner. Även ett deltidsjobb kan kraftigt minska den mängd besparingar som krävs för att leva efter att du är klar med ditt nuvarande jobb. Andra uppenbara lösningar är att omfördela dina tillgångar till en mer aggressiv portfölj och skjuta upp fördelningar och öka din bidragsränta.

Bottom Line

Det finns inga enkla lösningar för amerikaner när det gäller att spara för pensionering. Den offentliga och privata industrin måste samarbeta med det amerikanska folket för att nå en fungerande lösning. Men från en individuell synvinkel måste anställda och andra som står inför pensionering noggrant bedöma hur långt deras pensionsbesparingar kan ta dem så att de kan se var de behöver göra justeringar. De som är långt ifrån i sina sparandeplaner kan behöva arbeta några år och eventuellt försena insamling av socialförsäkring för att åtgärda deras brist, medan flitiga sparare bara behöver behöva göra en tillfällig justering av sina portföljer. Kontakta din ekonomiska rådgivare för mer information om vilka förändringar du kan behöva göra i din tillgångsfördelning eller bidragsnivå för att uppnå en bekväm pensionering.