Under de senaste decennierna har medeltiden för amerikanska par som båda gifter sig och har barn klättrat. En rapport från NationalCenter for Health Statistics 2006 visar att antalet kvinnor som har barn mellan 40 och 44 år har mer än fördubblats sedan 1981. Denna trend visar inget tecken på omprövning och även om mycket av diskussionen om denna fråga fokuserar på moderns och barns hälsa och konsekvenserna av att barn uppstår i alla äldre åldrar är det som ofta ignoreras de ekonomiska aspekterna av detta beslut. Faktum är att de finansiella och professionella konsekvenserna av att ha barn i senare år kan vara ganska komplexa. I den här artikeln kommer vi att undersöka några av de faktorer som driver problemet, tillsammans med vanliga problem som par som får en sen start på familjelivet står inför. (För att läsa mer om beslutet att få barn, se Barn eller kontanter: Modern Marriage Dilemma .)

AD:

Möjliga orsaker Enligt folkräkningsbyrån var under 2006 knappt 50% av hushållen i Amerika gifta par. Uppgifterna visade också att nästan en tredjedel av kvinnorna och en fjärdedel av männen i åldern 30-34 år aldrig har giftt sig - en enorm ökning med 400% sedan 1970. Det finns flera faktorer som står för detta.

En av de främsta motorerna som kör denna trend är hur mycket utbildning som krävs för att göra det ekonomiskt i världen idag. Gymnasiet och college har varit ganska standard för mitten och överklassen sedan andra världskriget, men forskarskolan blir alltmer ett krav på många områden. Det kan ta flera år, och vissa elever slutar inte skolan fram till mitten av 20 eller senare. (Fortsätt läsa om klasser i Förlora medelklassen .)

AD:

Folkräkningsrapporten avslöjade också att nästan 60% av ovannämnda ogiftade grupp har minst en kandidatexamen. Allt fler studenter i 30-årsåldern och 40-talet går tillbaka till skolan för att få avancerade grader också. Många par vill också bli etablerade i sin karriär innan de har barn, och det kan ta flera år i vissa fall.

Slutligen vill många män och kvinnor bara ta lite tid att njuta av livet på egen hand medan de är unga, använder sin frihet att resa eller göra andra saker. Den medicintekniska rollen kan inte heller ignoreras i denna fråga; stigande livslängd och förbättrade metoder för födelsekontroll och leverans har också bidragit väsentligt till nuvarande äktenskaps- och födelsesdemografi. (Fortsätt läsa om detta ämne i Äktenskap: För rikare eller fattigare? och Investera dig själv med en högskoleutbildning .)

AD:

Gör par som väntar verkligen komma ut? Även om många par som väljer att ha barn i slutet av 20-talet eller 30-talet har en lättare tid ekonomiskt än de som har dem tidigare, har barn i senare tid också att presentera några problem som många par inte förutser.Barn som kommer senare i livet är ofta oplanerade, och även om de är planerade kan de vara mycket professionellt och ekonomiskt störande för par som har satt liv och karriärplaner.

Kvinnor tar i synnerhet den här grunden, eftersom barnen behöver en inkomstminskning med mammaledighet, förutom andra känslomässiga, fysiska och sjukvårdsrelaterade utgifter / kostnader som följer med att ha en bebis. Men medan män kan undvika de fysiska och några av de känslomässiga aspekterna av att producera ett barn, är de inte befriade från den ekonomiska stressen. Som ett par delas kostnaderna, och det är ofta upp till mannen att ge extra inkomst och stöd, särskilt om kvinnan väljer att lämna arbetskraften under lång tid.

Den höga kostnaden för att betala för barnomsorg kontra hemma måste också noga övervägas. Lämpliga daghem kan enkelt springa var som helst från $ 300 till $ 1 000 per månad, beroende på olika faktorer som plats och servicenivå. Självklart tillhandahåller många arbetsgivare barnomsorg som anställningsförmån, men föräldrarna måste springa några noggranna nummer för att se vilket alternativ som kommer att landa dem längst framåt. (För att läsa mer om fördelar, se Bekämpa de höga kostnaderna för hälso- och sjukvård .)

Föräldraansvarets ansvar kommer att orsaka mycket mer avbrott för vissa än andra, särskilt de som har jobb som kräver mycket resande. I vissa fall finns arbetsfördelningsarrangemang tillgängliga för arbetsföräldrar, men för dem som har verkställande eller ledande befattningar kan det inte ha detta alternativ. Dessutom kan par som är beroende av sina dubbla inkomster för att mötas mötas bli tvungna att göra några stora omedelbara förändringar i deras livsstil, till exempel att sälja huset de äger och flytta till en mindre (precis när mer utrymme behövs) . (Om du sänker en inkomst, läs Tänk på resultatet när du skar en inkomst .)

Det är ett dilemma att spara för ett barns högskoleutgifter jämfört med att spara för pensionering. Även om de flesta ekonomiska planerare inte rekommenderar att ombesörja pensionsbesparingar till högskolans medel, måste de dubbla kostnaderna för finansiering båda vara axlade på ett eller annat sätt. Att förena problemet är att skolan och pensionen kan komma ungefär samtidigt för föräldrar och barn, och med ett ungt barn som behöver vård, kan föräldrarna lämnas med en inkomst för att finansiera båda målen. (För mer om detta läs Glöm inte barnen: Spara för deras utbildning och pensionering .)

Möjliga lösningar Föräldrar som står inför dubbelt finansieringsdilemma har vanligtvis fyra alternativ att välja mellan:

1. Retur i senare år
2. Radikalt nedskalar deras livsstilar (det minst populära och ofta minst genomförbara valet)
3. Spara nu för college i en 529 plan (För mer om detta, se Välja The Rätt typ av 529 Plan .)
4. Placering av hela kostnaden för högskolan på barnet via studielån, stipendier eller pengar sparat genom arbete
5. Använda en kombination av ovanstående val (mest populära)

följande exempel visar hur val nr5 spelar ut för ett typiskt par i denna situation.

Exempel - Att ha barn sent, gör det att arbeta Ed Nelson, 42, och hans fru Marie, 37, har en nyfödd på vägen. Ed och Marie jobbar heltid och är (eller var) på väg att gå i pension vid 65 års ålder. Barnens oväntade ankomst har ändrat bilden och Nelsons måste nu fatta några beslut om sin framtid. Ed tjänar 60 000 dollar per år i sitt jobb och Marie tjänar 45 000 dollar. De har just slutat betala av hela skolskulden och äger ett medelstort hus med ett inteckning som kan betalas ut av Eds lön ensam. De har för närvarande inga pensionssparande men varje har börjat bidra med maximalt möjliga belopp till deras företags pensionsplaner. De uppskattar att deras barns högskoleutbildning kostar $ 50 000. Marie beslutar att stanna hemma med barnet under de närmaste fem åren. Efter fem år planerar hon att börja arbeta igen på deltid och tjäna kanske 15 000 dollar per år tills barnet är 14, då kommer hon att återvända till heltidsanställning. Marie känner att hon borde kunna tjäna så mycket på den tiden som hon tidigare, men för nu behöver Nelsons göra några stora justeringar i sin nuvarande budget. Ed bestämmer att de har råd för honom att bidra med 5% per år till sin pensionsplan, medan Marie kan använda sin framtida inkomst för att betala för daghem och bidra till en 529 plan. Om man antar att deras investeringar växer med i genomsnitt 10% per år, kommer Nelsons att ha cirka 260 000 dollar sparad för pension när Ed blir 65. Samtidigt, om Marie börjar sätta 100 dollar per månad i en 529 plan kommer det att bli cirka 32 dollar, 000 sparas för högskoleutgifter vid det att deras barn utgår från gymnasiet. Marie kan naturligtvis fortsätta att arbeta och betala för sina barns högskoleutgifter medan han eller hon är i skolan, men hon kanske vill ägna pengarna till att spara för pensionering vid den tiden. Det kommer också att vara en bra upplevelse för deras barn att tjäna några av sina egna undervisning i skolan. Det är troligt att båda makarna måste jobba heltid i ytterligare några år för att få den typ av pension som de önskar. Om Ed och Marie arbetar i sina nuvarande löner i fem år förbi sitt ursprungliga måldatum, så kan de samla ytterligare 250 000 dollar för sitt bohus. (För mer om detta läs Hantering av inkomst vid pensionering och Fastställande av inkomster efter arbetet .)

Förvisso kommer det ovanstående exemplet att göra en belastning på Nelsons ekonomiskt i vissa avseenden. Som nämnts ovan måste de göra några stora förändringar i deras utgifter, särskilt under de första fem åren av deras nya barns liv, när Marie inte arbetar. Arbeta i ytterligare fem år tills Ed är 70 år gammal kan också göra en allvarlig död i sina pensionsplaner, men denna typ av kompromiss är oundviklig för dem i den här situationen.

Slutsats Par som har barn senare i livet kan möta många utmaningar, både professionellt och ekonomiskt.Noggrann planering och investeringar krävs vanligtvis för att hjälpa dessa familjer att uppnå sina ekonomiska mål. Läsare som står inför denna fråga bör rådgöra med sina finansiella rådgivare för mer information.

För att fortsätta läsa om detta ämne, se Estate-Planning Must-Haves för ogiftade Par och Skatteförmånerna för att ha en make / maka.