Är du orolig för att en $ 80 kabelräkning som du glömde att betala för fem år sedan kommer att hemsöka dig för alltid? Tja, det är ingen anledning att oroa sig sedan 2009: s release av FICO08. Under 2009 använder FICO08, den senaste versionen av FICO-poängsystemet hundratals långivare för att verifiera ditt kreditbetyg, inklusive denna justering som kan öka din poäng om du är en ansvarsfull kreditanvändare. (Läs mer Betydelsen av din kreditbetyg .)

AD:

Små samlingar Inga längre resultat Även om din samling på $ 80 nu har vuxit till $ 300, kommer det inte längre att påverka ditt FICO-poäng. Och det spelar ingen roll hur gammal eller ny skulden är. Nyckeln till din samling som inte påverkar din poäng är att beloppet startade under $ 100. Det spelar ingen roll om samlingen inträffade igår eller för fem år sedan.

När du till exempel gick till samlingar för tre år sedan var räkningen $ 88. Efter tre års ränta och avgifter, är du nu skyldig till $ 198. Samlingen påverkar inte ditt FICO-poäng.

AD:

Men den här lilla samlingen påverkar inte din kreditpoäng, men kreditrapporter visar fortfarande samlingar av någon storlek . För alla kreditkrediter där en långivare tittar på din kredithistoria på djupet, till exempel för hypotekslån eller för vissa billån, skulle de märka ett samlat mönster av samlingar.

Ett exempel Låt oss säga att du var missnöjd med ditt vattenleveransföretag, ditt kabelföretag och en produkt du beställde var $ 19. 95. Du bestämde dig för att inte betala någon av dessa räkningar, eftersom det inte kommer att påverka din FICO-kreditpoäng om något av dessa företag beslutar att rapportera bristen på betalning till de tre stora kreditbyråerna. Din inteckning mäklare noterar ett mönster av obetalda räkningar på dina kreditrapporter och nekar din inteckning ansökan.

AD:

Större samlingar fortfarande räkna
Medan små samlingar som påverkar din poäng är tidigare, är större samlingar som påverkar din poäng inte. Om du har några samlingar som började på $ 100 eller mer, kan din poäng fortfarande påverkas betydligt.

FICO-poäng är ett komplicerat poängsystem som utvärderar all din skuld: kreditkort, skuldinkomster, personliga lån, studielån, inteckningar och mer. Målet med scoring är att ge långivare en övergripande bild av hur du använder din kredit.

Hur en större samling påverkar din poäng beror på hur nyligen din samling var och hur resten av din kredithistorik ser ut. (För mer, se Hur beräknas mitt kreditresultat? )

Den första faktorn är åldern för din samling. En som hände igår kommer att påverka dig mer än en som hände två år. Varje passande månad kan förbättra din poäng.

Den andra är storleken och kvaliteten på kredithistoriken . Låt oss säga att samlingen du har är för $ 101 från en avgift av det enda kreditkort du någonsin har haft.Samlingen kommer att slå ner din samling ganska lite.

Låt oss dock säga att du har ett annat kreditkort på din rapport som du aldrig har missat en betalning om inom 10 år. Samlingen påverkar din poäng mycket mindre. Om du har ett lån eller ett billån utöver dessa kort utan missade betalningar kommer du att vara i ännu bättre form.

Bygg bra kredit Om dina samlingar är gamla eller nya, små eller stora, det bästa du kan göra för dig själv och din kredit gör ett åtagande att bygga upp din kredithistoria nu. De enklaste åtgärderna för detta är:

• Missa inte betalningar. Medan en missad betalning kan eller kan inte skada din kreditpoäng om du har en historik om betalningar i tid, kommer ett mönster av missade betalningar att. Så om du kommer in i ett mönster som alltid gör dina betalningar i tid, behöver du inte oroa dig för effekten av varje missad betalning på din kreditpoäng. (Läs mer om Så här etablerar du en kredithistorik .)
• Håll dina kreditkort under 15% av din kreditgräns .
  Hur nära du är till dina kreditgränser sammanställer nästan en tredjedel av din kreditpoäng. Medan 15% inte är det slutgiltiga numret för att ha en bra kreditpoäng, är det ett bra antal att sträva efter att uppnå. Om du till exempel har ett kort med en kreditgräns på $ 1 000, försök sänka ditt saldo till $ 150 eller mindre. Om du inte kan få dina saldon under 15% i morgon, sätt in ett mål för att minska din balans med några dollar varje månad.
• Ansök inte om flera nya kort samtidigt.
  Utöver inverkan på din kreditpoäng ser det om att ansöka om några kreditkort på en gång det är dåligt för långivare som undrar varför du vill ha så mycket ny kredit på en gång. Undersök nya kort innan du ansöker, så du får en ny som är meningsfull för dig.

Slutsats FICO08 löser problemet med små samlingar som väger ditt kreditliv, men du måste ha bra övergripande kreditanvändningsvanor för att få ett bra betyg.
För ytterligare läsning, kassa Hur en dålig rumskompis kan fördröja ditt kreditresultat, kombinera kredit för en lycklig ekonomisk-någonsin, gratis finansiell rådgivningsprogram för studenter och Konsumentkrediterapport: Vad På den .