Livförsäkring. Det är något för gamla, rika människor, eller hur? Nej. Faktum är att nästan alla vuxna borde ha åtminstone en livförsäkring - även de unga och friska.

Men varför skulle en enda 20-någonting behöva det? Eller en gift 20-något, för den delen? Anledningen är att livförsäkring inte är något du köper för dig själv. Det är något du köper för de människor du älskar - dina föräldrar, din make, dina barn (om du har dem), även din irriterande lilla bror. Det skyddar de människor som är beroende av din inkomst och de som skulle fastna betala dina skulder om något hände med dig.

Men bara 36% av 18-å-29-åringar har livförsäkring, enligt en studie gjord av Princeton Survey Research Associates International. När frågade varför de inte har det, sa de flesta tusenåriga att det var för dyrt. Fel igen. Som en hälsosam ung vuxen, om du lägger bara $ 20 per månad i en livförsäkring, kan din familj få en utbetalning om $ 500 000 om du skulle dö.

Med tanke på att du förmodligen har råd med livförsäkring, vilken typ och hur mycket behöver du? Här är en kort nybörjarguide.

Två typer av livförsäkring

När det gäller livförsäkringar finns det i grund och botten två typer: terminsliv och hela livet. (För en närmare titt på skillnaderna, se Hela eller Term Life Insurance: Vilket är bättre? och Förstå olika typer av livförsäkring .)

Term liv täcker dig under en viss tidsperiod, vanligtvis mellan fem och 30 år. Dessa policyer är relativt överkomliga eftersom de är utformade enbart för ekonomiskt skydd, som en nödfond. De är inte avsedda att vara en kontant ackumulering investering.

Varför vill du bara ha livförsäkring för 10, 20 eller 30 år? Eftersom i allmänhet ju äldre du får, desto färre människor är beroende av din inkomst. Det betyder att ditt behov av denna typ av livförsäkring minskar med åldern. Term livet är ett bra alternativ för föräldrar, till exempel, som vill skydda sina barn tills de är gamla nog att ta hand om sig själva ekonomiskt.

Hela livet

försäkring, även känd som permanent liv, förblir i kraft för hela ditt liv, förutsatt att du fortsätter att betala premier. Men hela livet är mycket dyrare än termen. Faktum är att dina premier sannolikt kommer att vara högre än de faktiska kostnaderna för försäkringsskyddet under de första åren efter att du köpt en permanent livförsäkring. Om du vill ha tryggheten att veta att du har täckning för resten av ditt liv och en garanti för att dina premier aldrig kommer att öka, är hela livet ditt bästa spel. Vissa människor föredrar hela livet eftersom dessa policyer ackumulerar kontantvärde, vilket innebär att de kan användas som investeringsfordon.Men i jämförelse med andra investeringar som fonder, är tillväxten av en värdepappers livförsäkringspolicy ganska mager. Det är därför många finansiella rådgivare kommer att berätta hela livet är inte den smartaste investeringen.

Vilken typ av livförsäkring skiljer sig mest mellan en hel och ett årtusende? I de flesta fall är en term livspolitik tillräcklig och kommer att fungera som ett effektivt finansiellt säkerhetsnät för alla som beror på din inkomst. Om du dör inom de närmaste 20 eller 30 åren kommer de att täckas. Under tiden bör du också bygga ett boäggsägg genom andra investeringar, såsom ett individuellt pensionskonto (IRA), 401 (k) eller en annan pensionsplan.

Hur mycket behöver du?

Mängden livförsäkring du borde ha beror på din nuvarande status (ensam, gift, gift med barn) samt dina skulder, levnadsutgifter och andra faktorer. (Se

Hur mycket livförsäkring borde du bära? och Hur mycket livförsäkring borde jag ha? för mer information.) Här är en titt på kraven för varje status: Singel utan barn

. Mer än troligt skulle dina föräldrar vara mottagare av din policy. Om så är fallet behöver du bara tillräckligt med livförsäkring för att täcka dina begravningskostnader och utestående skulder. Du betalar i grund och botten för att du vet att dina föräldrar inte kommer att fastna med din begravningsräkning, bilbetalning, studielån och andra skulder om du dör. (Mamma och pappa tackar dig.) • Gift

. Nu blir saker lite mer komplicerade. Även om din make arbetar, beror han eller hon förmodligen på din inkomst. Tänk på hur det skulle påverka din make ekonomiskt om den andra lönen plötsligt förloras. I det här fallet behöver du en mycket högre dödsförmån. Inte bara bör du faktor i begravningskostnader och utestående skulder, men du bör också titta på dina nuvarande budget- och levnadsutgifter. Tänk på hur mycket tid din make skulle behöva återställa en rimlig inkomst. Beroende på din situation kan det vara tre år - eller 20. Du bör också överväga ytterligare kostnader som din make kan möta om du skulle dö. Skulle han eller hon behöva gå tillbaka till skolan, till exempel för att få en examen? Krossa alla dessa siffror, och du kommer ut med den minsta mängd livförsäkring du behöver. Lägg sedan till ytterligare 5-10% som extra kudde, bara för att vara säker.

• Gift med barn.

Du behöver mycket mer täckning. Tänk på alla extra barnrelaterade kostnader som din make måste betala från och med nu tills dina barn lämnar boet. Det kan innebära barnomsorg, privat skolundervisning, högskola, till och med bröllopskostnader. Återigen, när du förstår baslinjen, lägg till lite extra bara för att se till att allt är täckt. Om du har problem med att hitta tiden att sätta sig ner och lägga till alla dessa skulder och kostnader, är det en genvägsberäkning. Vissa experter säger att dödsförmånen på din livförsäkring bör vara ungefär sju till 10 gånger din årslön.Även om detta kan vara det snabba och enkla sättet att komma fram till en balpark uppskattning, är det inte ett exakt mått på hur mycket täckning du behöver. Låt oss säga att du och din enda kompis Joe tjänar samma lön. Men du har en fru, tre barn, en rejäl inteckning och massor av lagstadgade skulder. Självklart behöver du en större dödsförmån än din väns behov.

Arbetsgivarens livförsäkring får inte skära det

Om din arbetsgivare erbjuder billig eller gratis livförsäkring som en fördel är det en fantastisk förmån, men det kan inte ge dig tillräckligt med täckning.

) Finns vad dödsförmånen är för policyen och bestämmer om det är tillräckligt med ekonomiskt skydd för dem som är beroende av din inkomst. Du kan eventuellt köpa ytterligare täckning till låga priser genom din arbetsgivarplan. Om inte, kan du behöva köpa en andra policy. Bottom Line Du är ung, frisk och i ditt livs bästa. Bra för dig - men du behöver nog fortfarande livförsäkring. Om du har några utestående skulder behöver du livförsäkring. Om du har en make eller någon annan som beror på din inkomst behöver du livförsäkring. Om du har barn, behöver du

definitivt

livförsäkring. Med det sagt varierar den mängd och typ av livförsäkring du behöver beroende på dina omständigheter. Om du inte är säker på var du ska börja, prata med en finansiell rådgivare eller livförsäkringsagent. Dessa proffs kan hjälpa dig att knyta siffrorna och räkna ut hur mycket och vilken typ av täckning du ska få.