De grundläggande metoderna för att hantera risk kan gälla alla aspekter av en persons liv. När befolkningen fortsätter att åldras, möter individer större risk med förändrade livsstilar, karriärer och hälsoförhållanden, och riskerna för hälsa och liv växer proportionellt med åldern. En försiktig riskhantering kan löna sig på lång sikt. Här är en snabb guide till hantering av risker med fokus på vård och livförsäkring.

Vad är riskhantering?

Risken åtföljer alla beslut i livet. Ren risk är det som bara innebär möjligheten till förlust utan potential för vinst, såsom individens välbefinnande. Detta skiljer sig från spekulativ risk, vilket tas för möjligheten att göra vinster, som att investera på aktiemarknaden. Att hantera ren risk innebär processen att identifiera, utvärdera och underkänna risker för en persons hälsa och liv. Detta är en defensiv strategi för att förbereda sig för det oväntade. Bestämma hur riskutfall ekonomiskt påverkar en individ om en potentiell risk blir realiserad och planerar att mildra sådana risker är syftet med riskhanteringen.

Åldrande trender

Människor lever längre. Centra för sjukdomsbekämpning och förebyggande åtgärder (CDC) rapporterade att den genomsnittliga livslängden år 2014 är 78 år. 8 år i Förenta staterna, vilket är en ökning med 04% från 2013. Den kvinnliga livslängden är 81. 2% och människolivslängden är 76. 4 år. Enligt rapporten från USA: s Census Bureau of 2015 förväntas 65 och äldre befolkningen fördubblas från 7 till 14% på 69 år och tredubblats till 21% på 89 år, inom landet. Med längre förväntade livslängder blir riskhanteringen en topprioritet.

När människor åldras sönderfaller deras förmågor, såsom reaktionstid, uthållighet, immunförsvar, kroppsfunktioner, sinnen och psykisk stabilitet. Detta gör dem mer benägna att risker som kan ha tagits för givet vid yngre åldrar.

Sjukvårdsförsäkring

Sjukvårdsförsäkringen betalar kostnader för sjukvård, behandling och uppmärksamhet, inklusive doktoravgifter, sjukhus- och anläggningsavgifter, receptkostnader och olika relaterade tjänster. Den försäkrade betalar för denna täckning genom premier, vilket kanske inte matchas med den försäkrades arbetsgivare. Försäkrade medlemmar betalar vanligtvis en medlön och / eller avdragsgilla vid mottagande av sjukvård.

Livförsäkring

Livförsäkringen betalar en viss summa pengar till den försäkrades mottagare eller mottagare vid dödsfallet. Syftet med livförsäkring är att ge ekonomiskt skydd för försäkrades förmånstagare, vilket kan innefatta familjemedlemmar. Termens livspolitik segment täcker tidsgränsen. Om den försäkrade överlåter policyn, finns det inga förmåner att betala ut.Premier blir dyrare som försäkrade åldrar. Hela livförsäkringspolicyn bibehåller stabila premier samt möjlighet att bygga besparingar. När en försäkrad väljer att avbryta hans eller hennes hela livspolitik, kan han eller hon få det bestämda överlämningsvärdet för pengar. Individer kan också låna mot kontantvärdesbeloppet.

Följande är fem grundläggande metoder för att hantera ren risk.

Undvikande

Undvikande är en metod för att mildra risken genom att inte delta i aktiviteter som kan leda till skada, sjukdom eller död. När en blir äldre fortsätter listan över aktiviteter att stiga, eftersom det blir fysiskt hårdare för att motstå skador från oförutsedda olyckor och händelser. Risken för dödsfall från lungcancer är 22 gånger mer sannolikt för manrökare och 12 gånger större sannolikhet för kvinnliga rökare. Halvdelen av långfristiga rökare dör före 70 års ålder.

Livförsäkringsbolagen mildrar denna risk vid slutet av priset genom att höja premierna till över 400% högre för rökare än icke-rökare. Det premien stiger ännu högre när individen blir äldre. Sjukförsäkringsbolag tar normalt 15-20% högre premier för rökare. Enligt lagen om prisvård, även känd som Obamacare, kan sjukförsäkringsföretag öka premierna baserat på ålder, geografi, familjestorlek och rökning. Lagen tillåter upp till 50% tilläggsavgift för rökare.

Retention

Retention är bekräftelse och acceptans av en risk som en given. Vanligtvis är denna accepterade risk en kostnad som hjälper till att kompensera större risker på vägen, till exempel att välja en lägre premie sjukförsäkring plan som har en högre självrisk. Den initiala risken är kostnaden för att betala mer out-of-pocket sjukvårdskostnader om hälsofrågor uppstår. Om problemet blir mer allvarligt eller livshotande, är sjukförsäkringsförmånerna tillgängliga för att täcka de flesta kostnaderna utöver självrisken. Om personen inte har några allvarliga hälsoproblem som berättigar till några extra sjukvårdskostnader för året, undviker han eller hon betalningslösningarna, vilket helt och hållet mildrar den större risken.

Dela

Delarisken implementeras ofta genom arbetsgivarbaserade förmåner som gör det möjligt för företaget att betala en del försäkringspremier med arbetstagaren. Större företag med fler anställda kan förhandla ännu lägre avgifter på grund av de skalfördelar som de tar med sig till bordet. I huvudsak delar detta risken med företaget och alla anställda som deltar i försäkringsförmånerna. Delning är en metod för att minska kostnaderna för att minimera kvarhållningsrisken. Individer kan finna det i sitt bästa intresse att delta i att dela risken med motsvarande arbetsgivarhälsovård och livförsäkringsplaner.

Detta koncept är ett strukturellt tema bakom de statliga sjukförsäkringsutbytena mandat av "Obamacare." Förståelsen är att med fler deltagare som delar riskerna bör premiekostnaderna krympa proportionellt. Huruvida det avsedda målet är uppnått är uppe i debatten, eftersom sjukförsäkringspremierna fortsätter att stiga årligen.Från sjukförsäkringsbolagets perspektiv bör premierna från hälsosamma medlemmar kompensera utgifterna för de kriserande medlemmarna. Tidigare kunde försäkringsbolag mildra en del av risken under registreringsprocessen genom att begränsa eller neka täckning till personer med redan existerande medicinska tillstånd.

Genom att vägra att täcka personer som är förknippade med de högre medicinska kostnaderna kunde försäkringsbolagen bättre hantera kostnaderna. Undantaget var inom gruppplaner. Eftersom Obamacare undertecknades i lagen 2010, med stora implementeringsrullningar 2014, kan försäkringsgivarna inte längre neka täckning på grund av redan existerande villkor eller hälsoskäl, med undantag för kortfristig sjukförsäkring. Detta har resulterat i kostnader för skyrocketing som bara kan mildras genom att premier ökar över hela linjen för alla medlemmar.

Överföring

Användningen av försäkring är metoden att överföra risken från den enskilde till försäkringsgivaren. Försäkringsbolag antar den finansiella risken i utbyte mot en avgift som kallas premie. Kontraktet mellan försäkringsgivaren och individen dokumenteras i försäkringsavtalet. Avtalet anger alla de villkor och villkor som måste uppfyllas och upprätthållas för att försäkringsgivaren tar det ekonomiska ansvaret för att täcka risken.

Förhindrande och minskning av förlust

Denna metod för riskkontroll försöker minimera förlusten, i stället för att helt eliminera den. Samtidigt som man accepterar risken är den fokuserad på att hålla förlusten kvar och förhindra att den sprider sig. Sjukförsäkringsföretag uppmuntrar förebyggande vårdbesök, ofta utan sambetalning, där medlemmar kan få årliga kontroller och fysiska undersökningar. Försäkringsbolag förstår att spottar potentiella hälsoproblem i början och administrering av förebyggande vård kan hjälpa till att minimera medicinska kostnader på lång sikt. Många hälsoplaner ger också rabatter till gym och hälsoklubbar som ett annat sätt att förebygga och minska för att hålla medlemmarna aktiva och friska.

Genom att acceptera villkoren och betala premierna har en person lyckats överföra de flesta, om inte alla, risken för försäkringsgivaren. Försäkringsgivaren tillämpar noggrant många statistik och algoritmer för att exakt fastställa rätt premiebetalningar i proportion till den begärda täckningen. När fordringar görs, försäkrar försäkringsgivaren om villkoren är uppfyllda för att tillhandahålla kontraktsutbetalning för riskutfallet.