Här är några inte så bra nyheter för Amerikas åldrande befolkning. För personer med Medicare Part D-täckning kan en subtil förändring leda till att de betalar betydligt mer för sitt receptbelagda läkemedel rapportering. Allt kommer ner till ett enda ord: "Coinsurance. "

Coinsurance vs Copayment

Skillnaden mellan samförsäkring och kopiering är signifikant. Du har förmodligen haft erfarenhet av copays redan. När du går till läkarmottagningen kan du betala $ 10 eller $ 20 (eller mer) som en fast avgift för mötet. Sedan förhandlar kontoret och försäkringsbolaget resten av det. Vanligtvis debiteras du inte för något annat.

Copays fungerar på samma sätt med receptbelagda läkemedel, med narkotikabekämpning - den lägsta priserna - har en viss copay medan högre läkemedel har större eller i vissa fall inte omfattas överhuvudtaget, vilket ger dig ansvaret för hela prislappen.

Myntförsäkring är annorlunda. Det är baserat på procentandel. Om kostnaden för receptet är $ 100 och du har ett 25% -försäkringsbehov, är du på kroken för 25 dollar. Den nivån på samförsäkring kan verka rimlig, men hur mycket med drog som är mycket dyrare?

Hur allt fungerar tillsammans beror på din plan. I vissa fall kan du ha ett försäkringsbehov snarare än en copay. I andra fall kan du behöva möta en självrisk innan myntsäkerhet sparkar in, och i de flesta fall gäller samförsäkring för vissa nivåer men inte för andra. Din självrisk kan endast vara högst 360 dollar år 2016.

Är du påverkad?

Om du inte redan är påverkad är det högst troligt att du kommer att vara snart, eller hur mycket samförsäkring du redan betalar stiger. En studie från Avalere Health Consultancy fann att en majoritet av droger som omfattas av fristående Medicare Part D-planer har ett krav på samriskförsäkring. Enligt gruppen betalar åtminstone 25 miljoner insatser en viss summa försäkring. Vidare gick andelen Medicare Part D-läkemedel med ett försäkringsskyddskrav från 35% 2014 till 58% i år. Totalt är 96% av del D-kunder i planer som har ett krav på samriskförsäkring på mer än en nivå av droger.

Det är svårare att köpa planer

Om det finns tröst i allt detta lägger Medicare regler på plats som förhindrar att privata försäkringsgivare erbjuder täckning under Medicare från att ladda ut outlandish belopp. Del D-försäkringsgivare krävs exempelvis av den federala regeringen för att täcka en fast procentandel av enrollens totala läkemedelskostnader, men det betyder inte att de inte kan ladda olika belopp för olika droger.

På grund av detta måste någon på marknaden för Medicare Part D-täckning göra en seriös shopping.Gör en lista över alla dina varumärken och generiska mediciner, gå till Medicare Plan Finder och kolla om dina droger är täckta och hur mycket du måste betala för att få dem. Om du bara söker efter del D-täckning är det månatliga bidraget inte lika viktigt som nivån på täckningen du får för dina läkemedel. Ibland är täckningen med det lägsta bidraget det bästa köpet, men ibland är det värt att betala lite mer månatligt i utbyte mot bättre täckning av de droger du tar. (För mer, se Appar som hittar de billigaste drogenpriserna .)

Goda nyheter för Medicare Advantage

Studien hittade en del positiva nyheter: För kunder som är inskrivna i Medicare Advantage-planer, är det bara 26 % hade ett försäkringsbehov Det finns ingen kritik för många av Medicare Advantage-planerna, men i det här fallet ser de ganska bra ut.

Bottom Line

Myntförsäkring har funnits länge, men eftersom priset på receptbelagda läkemedel fortsätter att stiga och befolkningen åldras, försäkrar försäkringsgivarna om sätt att sänka kostnaderna. En av dem är att göra försäkringstagarna betala mer för sina droger.

Håll aldrig samma täckning som du hade förra året utan att jämföra andra planer. Forskning visar att du kan spara en stor del genom att göra lite shopping. (För mer, se Håll narkotikapriserna nere när du är pensionär .)