Öppet inskrivning är den tidsperioden på hösten när konsumenterna har möjlighet att göra sina vård- och andra förmånsbeslut för det kommande året. För finansiella rådgivare är detta ett viktigt tillfälle att vara till tjänst för din kundkrets, särskilt när det gäller att granska Medicare-alternativen. Kunderna kan uppskatta ett speciellt samtal eller besök för att objektivt diskutera dessa förmånsbeslut.

Eftersom kunderna är godkända för Medicare tre månader innan deras 65 ^th födelsedag är de privata till en ny vårdvärld. Medicares regeringens vårdplan har en mängd bestämmelser - i form av att läsa nästan som ett nytt språk - som den mer mogna kunden måste förstå.

Kunder anmäler sig först till Medicare kring deras födelsedag. Därefter är öppen registrering, som löper från 15 oktober till 7 december varje år, den enda gången - förutom när vissa omständigheter utlöser särskilda inskrivningsperioder - när kunder som är inskrivna i Medicare kan ändra sina val.

Därför är det användbart att använda den öppna anmälningsperioden för att hjälpa den befintliga kundrecensionen från Medicare-mottagaren och jämföra hans eller hennes befintliga täckning med de nya erbjudandenen. I den fluktuerande hälso- och sjukvården förändras befintliga planer kontinuerligt sina priser och erbjudanden. Här är en downdown på vad du bör påminna kunder om. (För relaterad läsning, se: Hantering av sjukvårdskostnader vid pensionering. )

Medicare Basics

Medicare är ett federalt sjukförsäkringsprogram för personer som är 65 år eller äldre och särskilt kvalificerade yngre personer med funktionshinder. Medicare erbjuder fyra delar: Medicare Part A (eller sjukhusförsäkring, som betalar för vistelser på sjukhus, skickliga vårdcentraler, hospice vård och vissa hemvårdsprodukter), Medicare Part B (sjukförsäkring, som betalar för vissa läkartjänster , medicinsk utrustning, förebyggande tjänster och öppenvård) och Medicare del C.

Del C består av Medicare Advantage Plans, som enligt AARP "omfattar en rad privata hälsoplaner - oftast HMOs och PPOs - som Medicare erbjuder som täckningsalternativ till det traditionella programmet. Varje plan måste täcka alla samma fördelar som traditionella Medicare täcker. Men planerna kan ladda olika betalningar (ofta lägre än det traditionella programmet men inte alltid) och erbjuda extra fördelar. De flesta tar ut en månatlig premie utöver del B-premien, men vissa gör det inte. "Medicare del C erbjuds av en mängd olika vårdorganisationer, organisationer som föredrar leverantörer, privata avgifter för serviceplaner, särskilda behovsplaner och Medicare Medical Savings Account Plans.De flesta - men inte alla - Del C-planerna erbjuder också receptbelagd drogskydd.

Slutligen är Medicare Part D receptbelagd läkemedelsskydd, som kan ingå i Medicare Advantage Plan eller som tillägg. Del D-tillägget är inköpt genom en individuell Medicare Prescription Drug Plan (del D).

Varför öppen inskrivning är viktig

Som nämnts ovan innebär Medicare öppen inskrivning den tid då befintliga Medicare enrollees kan göra ändringar i deras hälso- och receptbelagda läkemedelsplaner. De nya besluten om täckning träder i kraft den 1 januari det följande året. ) Nu är det dags att arbeta med kunder för att hjälpa dem att förstå Medicares erbjudande som finns i deras specifika geografiska område. Anledningarna till att en person kan ändra planer är om han eller hon finner en lägre kostnadsplan om han eller hon vill lägga till eller förbättra läkemedelsskydd (eller har olika mediciner än förra året) eller om han eller hon vill välja en plan som inkluderar hans eller hennes föredragna läkare.

Lita Epstein, författare till "The Complete Idiot's Guide to Social Security and Medicare", rekommenderar enskilda att kontrollera planer årligen som planer, förmåner och premier ändras.

Medigap Planer vs del C Medicare Advantage Plans

Medigap, eller Medicare kompletterande försäkring, är inte ett statligt sponsrat program. Det är en privat försäkring som täcker de flesta av de gemensamma kostnader som krävs för Medicare Delar A och B. En Medigap-politik kan täcka en del B 20% sambetalning för ett doktorsbesök eller den fyrafiguriga sjukhusbesöket, avdragsgilla. Det finns 10 typer av Medigap-policyer, standardiserade enligt lag.

Medicare Advantage Plans är faktiskt ett Medicare alternativ. De drivs vanligtvis av en HMO eller PPO. Dessa planer måste replikera traditionell Medicare täckning, men kan debitera olika sambetalningar. De kräver vanligtvis att du besöker en utsedd leverantörspool och är inte det bästa valet för en klient som till exempel är en snowbird och bor i två stater. Som tidigare nämnts erbjuder dessa planer vanligtvis bredare fördelar än Medicare gör. De får ta ut en månatlig premie utöver del B-premien.

Kunderna undrar om de kan gå igenom sina åldersår med bara Medicare Delar A och B. Svaret är ja, men då måste kunden betala ut ur fickan för recept och alla sambetalar från delarna A och B . Medicare erbjuder inte ett maximum för out-of-pocket-kostnader, så över tiden kan de äta upp en stor del av kundens besparingar. Fördelen med en Medigap-politik är att de flesta sambetalningar omfattas av det månatliga premiebeloppet.

) Så vilket är bättre, ett Medigap-tillägg och en traditionell Medicare eller en Medicare Advantage Plan? Hjälp dina kunder att avgöra denna komplexa fråga genom att överväga dessa faktorer: 1. Om kunden börjar med traditionella Medicare och ett Medigap-tillägg bestäms premien inte av kundens hälsopost.

2. Om kunden börjar med en Medicare Advantage Plan och senare byter till traditionell Medicare, kommer deras nya Medigap Premium ta hänsyn till kundens hälsoproblem. Det här är en stor punkt. När kunderna åldras, är de bundna att ha någon typ av hälsoproblem, så det kan vara bättre att betala för Medigap försäkring. För att ytterligare konfrontera problemet kan en Medigap-politik vara dyrare än en Medicare Advantage Plan.

3. Medicare Advantage Planer kan vara billigare än att ta Plan A, B och en Medigap-policy, men de har nackdelar. du är begränsad till leverantörer i planen och måste få godkännande för att se en specialist.

Bottom Line

En finansiell rådgivare kan hjälpa kunder genom att bli expert på Medicare och seniorförsäkring. Dessa är komplicerade beslut och många planer ändras varje år. Utmärkta resurser för både rådgivare och seniorer är den nationella kommittén för kvalitetssäkringens betyg av Medicare Advantage-planerna och de statliga sjukförsäkringsprogrammen. En rådgivares kunskap och objektivitet är en ovärderlig resurs till kunderna i mitten av 60-talet och äldre. (För relaterad läsning, se:

Har Medicare? Vilken arbetsgivarhälsoplan ska få.

)