Kanske kommer du nästan 65 själv eller vill bara förstå hur Medicare fungerar, så att du kan hjälpa en familjemedlem eller vän. Vissa människor som registrerar sig för Medicare är pensionerade. andra arbetar fortfarande.

Varhelst du passar, blir du berättigad till Medicare när du når 65, och i de flesta fall måste du anmäla dig. För närvarande är över 56 miljoner personer inskrivna.

Bakgrund

Medicare är USA: s nationella sjukförsäkringsprogram för medborgare och vissa permanenta juridiska personer. I allmänhet kvalificerar du dig till Medicare när du fyller 65, baserat på din anställning eller din make. Personer under 65 år med kvalificerad funktionshinder omfattas också av Medicare. "Alla som har godkänts och har fått sociala förmåner för invaliditetsinkomster i två år kvalificerar sig till Medicare Parts A och B, säger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, president, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornien .

Om du har ett barn med allvarliga hälsoproblem som är på väg att bli 18, är det viktigt att kontrollera om han eller hon ska anmäla sig till Medicare (enligt Prisvärd Care Act kan du också täcka din barn under egen politik till 26 år).

Medicare har utvecklats genom åren och har nu fyra delar. Vissa är obligatoriska för alla enrollees; andra är valfria.

Del A: Sjukförsäkring

Del A täcker kostnaderna för att vara i en medicinsk anläggning. När du registrerar dig i Medicare får du del A automatiskt. För de flesta finns det ingen kostnad för att få del A.

Tjänster som omfattas av del A omfattar tester, operationer, doktorsbesök, hemhälsovårdspatienter på sjukhus och skickliga vårdcentraler, hospice vård, hemhälsovård och vård inom en religiös icke-medicinsk vårdinstitution - en anläggning som tillhandahåller medicinska tjänster som anpassar sig till vissa religiösa övertygelser.

Det här låter enkelt, men det är det inte. Till exempel omfattas sjukhusvård i hemmet, men del A täcker inte en patients vistelse i en hospiceanläggning. Dessutom, om du är på sjukhus, är din del A avdragsgilla $ 1, 316, per 2017.

Om du stannar i mer än 60 dagar måste du betala en del av varje dags kostnader. Om du är inlagd på sjukhuset flera gånger under året, kan du behöva betala den $ 1, 316 självrisken varje gång.

Efter att ha tillbringat 60 dagar på sjukhuset måste du betala $ 329 per dag i kostnader utan kostnad. detta ökar till $ 658 per dag efter 90 dagar. När täckningen är slut, måste du betala hela kostnaden för resten av ditt sjukhusvistelse.

Del B: Läkare, test, etc.

Del B täcker vad som görs för dig: läkarmottagning, medicinsk utrustning, poliklinisk vård och hemhälsovård omfattas.Andra exempel på täckt vård inkluderar ambulanstjänster, polikliniska förfaranden, inköp av blod, mammogram, hjärtrehab och cancerbehandlingar.

Du måste anmäla dig till del B om du inte har "trovärdig täckning" från en annan källa - till exempel en arbetsgivare eller en make.

Med del B betalar du en månadspremie. Om du inte registrerar dig och du inte har en trovärdig täckning kan du behöva betala en straff. Enligt Medicare. gov, standard premie 2017 är 134 dollar per månad för del B täckning, med en $ 183 självrisk. När du har fått social trygghet dras premien från din sociala säkerhetskontroll.

När du uppfyller din självrisk betalar du 20% av Medicare-godkända kostnaden för tjänsten, förutsatt att din vårdgivare accepterar Medicare-uppdraget.

Men akta dig - det finns ingen lock på din 20% out-of-pocket-kostnad. Om dina medicinska räkenskaper för ett visst år var $ 100 000, skulle du vara ansvarig för $ 20 000 av dessa avgifter, plus avgifter som uppkommit under del A och D paraplyerna. Det finns ingen livstid max. "Chilling, och potentiellt förödande för kroniska sjukdomar som cancer," bedömer American Medical Association att Medicare-användare utan Medigap (se nedan) kan spendera 25% till 64% av sin inkomst på sjukvårdskostnader, säger Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, en finansiell rådgivare med Wilson David Investment Advisors i Aiken, SC, och författare till "Financial Advice for Blue Collar America. "

Å andra sidan betalar du ingenting för de flesta förebyggande tjänster, såsom diabetesundersökningar och influensaskott, om du tar emot dessa tjänster från en vårdgivare som accepterar Medicare-betalningar.

Vilka delar A och B täcker inte

Det största och viktigaste objektet som traditionellt Medicare inte täcker är långtidsvård. Om du diagnostiseras med ett kroniskt tillstånd som kräver pågående personvårdshjälp, kommer den typ som kräver en assistent-boende, Medicare att täcka ingen av kostnaden. Detta inkluderar hjälp med vardagliga aktiviteter, som bad och dressing.

Enligt medicare. gov, minst 70% av personer över 65 år kommer att behöva långtidsvård vid någon tidpunkt. "Medicare var aldrig tänkt att betala för långtidsvård", säger Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "För att ta hand om dessa kostnader, kolla in långtidssjukförsäkring, en livförsäkringspolicy med en långsiktig ryttare (add-on), en speciellt utformad långtidsvård annuitet (mot en livränta med en kronisk vård ryttare) eller till och med en livsavräkning som kommer att omvandla en gammal livförsäkring till en viss mängd medel. "

Andra oövervakade artiklar inkluderar rutinmässig tandvård eller ögonvård, proteser, kosmetisk kirurgi, akupunktur och hörapparater.

Del C: Medicare Advantage

Även känd som Medicare Advantage, del C är ett alternativ till traditionell Medicare-täckning. Täckning omfattar normalt alla del A och B, en receptbelagd läkemedelsplan (del D) och eventuellt andra förmåner.Del C administreras av privata försäkringsbolag som samlar in din Medicare-betalning från den federala regeringen.

Beroende på planen kan du eller inte behöva betala ett tilläggspremie för del C. Du behöver inte anmäla dig till en förmånsplan - och de har begränsningar, som kanske inte täcker vården om du är bort från din hemregion - men för många människor kan dessa planer vara bättre än att betala separat för delarna A, B och D. Om du har blivit nöjd med täckningen av en HMO kan du hitta dessa liknande.

Del D: Receptbelagda läkemedel

Receptbelagt läkemedelsskydd, som kallas del D, administreras också av privata försäkringsbolag. Del D krävs om du inte har en läkemedelsplan från en annan källa, inklusive en Medicare Advantage-plan. Beroende på din inkomst kan du betala upp till $ 76. 20 utöver din planpremie per månad, från och med 2017. (Den extra siffran är för personer med inkomster över 214 000 kronor [inlämningsskatter individuellt] eller gifta / inlämning gemensamt inkomster över 428 000 kronor.)

Beroende på din planen kan du behöva träffa en årlig självrisk innan din plan börjar täcka dina bidragsberättigade drogkostnader.

Medicare-planerna har en täckningsgap - en tillfällig gräns för vad läkemedelsplanen kommer att täcka. Ofta kallas donuthålet, det här klyftan sparkar in efter att du och din plan har spenderat $ 3 700 i kombinerade kostnader 2017, och det stänger inte tills du har spenderat $ 4, 950 out of pocket. När du har betalat mer än $ 4, 950, anger du katastrofal täckning, enligt vilken du betalar en liten betalning för dina receptbelagda läkemedel.

I donuthålet kommer du dock att debiteras 40% av kostnaden för täckta varumärkesnamn i 2017 och 51% av generiken. (Vid år 2020 debiteras du bara 25% av kostnaden för generiska produkter.)

Varje stat har försäkringsalternativ som stänger täckningsgapet, men det krävs att du betalar en extra premie.

Medigap och Medicare Advantage

Personer som bara har traditionella Medicare - Delar A, B och D - kan medföra betydande räkningar som inte omfattas av Medicare. För att stänga dessa luckor, registrerar de flesta mottagare i någon form av Medigap försäkring eller i en Medicare Advantage plan (se del C ovan). En viktig sak att veta om Medigap: Det kompletterar bara Medicare; Det är inte en fristående politik. Om din läkare inte tar Medicare, kommer Medigap försäkring inte att betala för förfarandet.

Medigap täckning standardiseras av Medicare, men erbjuds av privata försäkringsbolag. Läs mer om Medigap täckning hos medicare. LEDARE Och se Medigap vs Medicare Advantage: Vilken är Bättre? för mer på båda alternativen.

"Jag rekommenderar att mina kunder köper Medigap-policyer för att täcka deras behov. Trots att premierna är högre är det mycket lättare att planera för dem än vad som kan vara en stor out-of-pocket-utlägg som de kanske måste möta om de hade mindre täckning, säger Patrick Traverse, grundare av MoneyCoach, Mt. Trevlig, S. C.

Bottom Line

Traditionell Medicare täckning, definierad som del A, B och D, sparkar i vid 65 års ålder - tidigare, vid vissa funktionshinder.När du når 65, måste du ha sjukförsäkring genom Medicare eller annan försäkringsplan.

För att lära dig mer om hur var och en av de fyra delarna fungerar, läs "Medicare & Du", den officiella Medicare-publikationen som förklarar planen i detalj. Ladda ner eller begär en kopia av publikationen hos medicare. LEDARE