Det är bäst att börja spara för pension så tidigt som möjligt, och det finns många produkter tillgängliga för att hjälpa dig att se till att din framtid är ekonomiskt stabil. Att bidra till arbetsgivares sponsrade pensionsplaner, till exempel 401 (k) planer, är ett av de mest populära sätten att öka pensionssparandet. Om du aldrig haft möjlighet eller framsyn för att avsätta pengar under dina tidiga arbetsår, kan det dock tyckas att det är för sent att börja bidra till din pensionsplan. Medan det kanske är bättre att börja spara för pension så snart du går in i arbetskraften, försäkra dig om att det är alltid rätt tid att börja bidra till din 401 (k), även om du kanske befinner dig i slutet av 30-talet, 40-talet eller till och med 50-talet. .

Vad är en 401 (k)?

A 401 (k) är en kvalificerad pensionssparande plan som erbjuds av din arbetsgivare. Bidrag görs genom löneförskjutningar, före eller efter skatt, beroende på vilken typ av 401 (k) konto du har. När medel har bidragit till 401 (k) investerar planadministratören poolen av alla anställdas bidrag till olika värdepapper, fonder och obligationer för att generera ränteintäkter. När du går i pension är din 401 (k) värd mer än den sammanlagda summan av dina bidrag på grund av kraften i sammansatt ränta som förvärvats över tiden. Vissa planer erbjuder möjligheten att själv hantera ditt konto och välja vilka värdepapper dina bidrag investeras i, men det här alternativet passar bäst för dem som är erfarna investerare.

Medan IRS ger vissa riktlinjer som alla 401 (k) planer måste följa, dikteras de specifika villkoren för varje plan av din arbetsgivare. Oavsett vilken plan din arbetsgivare erbjuder eller hur gammal du är när du börjar bidra, finns det tre viktiga sätt att få ut det mesta av dina 401 (k) besparingar.

Maximera dina bidrag

År 2015 är bidragsgränsen för 401 (k) pensionsplaner 18 000 dollar per år. Dock begränsas denna gräns varje år till att kompensera för levnadsjusteringar. Dessutom är planen deltagare över 50 år berättigade att göra ytterligare uppskjutande bidrag på $ 6 000, för totalt $ 24 000 per år. Denna ökade bidragsgräns är utformad speciellt för att uppmuntra äldre plandeltagare att fylla i sina besparingar under åren fram till pensionering.

Det är viktigt att notera att 401 (k) planer kan acceptera bidrag från både dig och din arbetsgivare. Ofta är ditt bidrags bidrag beroende av ditt eget bidrag. Vissa arbetsgivare väljer emellertid att sponsra planer som kräver att de bidrar med en viss procent av arbetskompensation oavsett anställdas bidrag.Det betyder att även om du inte gör några bidrag under ett givet år, kan din arbetsgivare vara skyldig att bidra ändå. Detta är bara en anledning att det kan behöva starta en 401 (k) även om du inte är redo att själv bidra. Även om detta scenario inte är vanligt är det inte ovanligt; Mer vanligt matchar arbetsgivarna dina bidrag, upp till en viss procentandel av din årliga ersättning, givande anställda som sparar för pension genom att fördubbla en del eller alla sina bidrag. I andra fall är anställda inte skyldiga att göra några bidrag, så det är viktigt att se över villkoren för din arbetsgivares plan. Det maximala totala bidraget på 401 (k) år 2015, inklusive arbetsgivar- och anställningsfonder, är den lägsta av 100% av ersättningen till anställda eller $ 53 000.

Sidsteppsbetalningspengarbetalningen

En av de mest försvårande sakerna om Att bidra till arbetsgivarrelaterade pensionsplaner tidigt i livet är att du kanske hamnar förlorad en stor del av dina besparingar på grund av din planes intjäningsplan om du bestämmer dig för att byta jobb.

Ett vinstschema är helt enkelt en tidslinje som dikterar graden av vilka plandeltagare som har rätt till sina kontosaldon baserat på det antal år de varit anställda. Medan dina egna avgifter alltid är 100% upptagna kan arbetsgivaravgifter till din plan helt eller delvis förverkas om du inte har arbetat för din arbetsgivare under ett begränsat antal år. Om du inte börjar bidra till din arbetsgivare-sponsrade 401 (k) tills senare i livet, kanske du inte behöver hantera denna olägenhet eftersom du troligen redan uppfyllde kravet på uppehållstillstånd.

Men om du överväger att byta jobb, se till att du granskar planens intjänandeplan och överväga den potentiella effekten på din pensionssparande. Om det finns ett litet wiggle-rum i dina framtida sysselsättningsplaner, kan du besluta att fördröja en förändring tills du är fullt etablerad.

Välj rätt konto för dig

När du börjar bidra till en 401 (k), oavsett vilken ålder du betalar, vet du vilken typ av konto din arbetsgivare erbjuder. Generellt är 401 (k) planer traditionella, men du får också erbjudas möjlighet att bidra till ett Roth-konto. Den enda skillnaden mellan ett traditionellt och Roth-konto är källan till bidragen. Eventuella bidrag du gör till ett traditionellt konto görs på förhandsbasis. Det innebär att en del av din månatliga ersättningslön dras av din lönecheck, enligt ditt angivna uppskjutningsbelopp, innan någon inkomstskatt dras av. Denna typ av bidrag minskar effektivt din årliga skattepliktiga inkomst. Istället för att betala inkomstskatt på dessa fonder i det år de tjänas, betalar du skatt i det år de dras tillbaka. Denna typ av konto är särskilt populär bland dem som tror att de kommer att vara i en lägre skattesats efter pensionering.

Omvänt är Roth-konton lämpliga för dem som tror att de kommer att vara i en högre konsol senare i livet eftersom bidrag till Roth-konton görs med efterskattningsdollar.Du betalar inkomstskatt på din fulla ersättning varje år, men kvalificerade uttag från din Roth 401 (k) är skattefria.

Exempel

Beroende på din årliga ersättning kan du kanske lagra ett ganska friskt näsägg även om du inte börjar bidra till 401 (k) till senare i livet. Anta att du, vid 50 års ålder, planerar att gå i pension vid den officiella pensionsåldern på 67 år. Om du gör det maximala bidraget på 24 000 USD varje år, har du investerat 408 000 USD, även utan att ta hänsyn till ökade bidragsgränser, arbetsgivare bidrag eller ränteintäkter.

Om din arbetsgivare matchar dina bidrag upp till $ 15 000 varje år och din plan tjänar en konsekvent 6% ränta, växer ditt konto till $ 1, 100, 302 när du går i pension om 17 år. Även om du gör ett maximalt bidrag på $ 24 000 och din arbetsgivare betalar i $ 15 000 i det första året och du aldrig gör ett annat bidrag, växer ditt konto fortfarande till $ 105, 018.

Visserligen är $ 24 000 ett mycket att skjuta upp om du inte tjänar en betydande lön och förhoppningsvis kan du börja bidra innan 50. Med samma planerade pensionsålder antar du att börja bidra med 7 000 dollar per år vid 40 års ålder. Din arbetsgivare matchar ditt bidrag upp till 15 dollar, 000, så dina faktiska årliga avgifter matchas till 100% för ett totalt bidrag på $ 14 000 per år. Vid en årlig räntesats om 6% växer ditt konto till $ 891, 880 när du går i pension om 27 år.

Ju ju tidigare du börjar bidra, desto mer kan du dra nytta av fördelarna med sammansatt intresse. Men även om du inte börjar spara för pensionering fram till senare i livet, kan du spara mycket om du får ut det mesta av bidragsgränsen. Om du har någon erfarenhet att investera kan du också generera högre avkastning genom att självhantera din 401 (k).