Låt oss möta det: med ständigt stigande utgifter i vårt dagliga liv blir barnuppväxten allt dyrare. Glöm $ 300 PlayStations, $ 5 G. I. Joes eller till och med $ 30 Barbies. Den växande oro för många föräldrar är deras ekonomiska beredskap för att skicka sina små och inte så små till en post-sekundär institution. Kostnaderna för utbildningskostnaderna sträcker sig mellan $ 5 000 och $ 30 000 per år och den genomsnittliga graden kräver fyra år att slutföra - givetvis att barnen inte bestämmer sig för att byta majors eller ta sin söta tidskurs. När vi fakturerar kostnaderna för böcker, utgifter för utgifter, bostäder och mat, kan den totala fakturan överstiga $ 50 000.

Det här är en betydande summa pengar för de flesta människor, och många av oss är helt enkelt inte redo för en sådan ekonomisk avloppssituation. Vissa föräldrar är inte ens medvetna om dess svårighetsgrad tills det är för sent - när deras barn har bara några år kvar till gymnasiet! Andra kan hoppas att deras barn ärvde den "smarta" genen från Old Uncle Bill och kommer att tjäna massor av stipendier för att betala kostnaderna.

För de av oss som inte har så mycket tro på genetiken, har inte ens en "morbror Bill" eller är inte ekonomiskt oberoende nog för att täcka de därtill hörande kostnaderna för att skicka barn till gymnasier, finns det ett annat sätt. Förenta staternas regering, som inser att dessa kostnader har ökat stadigt under de senaste decennierna, har gett sätt att göra sparandet av utbildningsavgifter lättare. För närvarande finns det tre populära metoder där du kan öka besparingarna och tjäna tillräckligt med pengar för att betala för barnens kostnader.

Coverdell Educational Savings Account
Tidigare känd som en Utbildning IRA, Coverdell-kontot gynnar föräldrar och barn eftersom det ger ett skatteskydd för realisationsvinster. År 2001 godkände kongressen en proposition som gjorde det möjligt för föräldrar att öka årliga avgifter, beroende på deras inkomst, upp till 2 000 kronor per barn. Således får familjer med endast en individ som lämnar en inkomstskatt på mindre än 95 000 USD per år bidra med 2 000 USD per år per barn. Om beloppet du fyller på är mellan $ 95, 500 och $ 110, 000, är ​​bidragsgränsen $ 1, 800 / år per barn, och om det belopp du filen överstiger $ 110 000 / år är du inte lyckad Bidragsbeloppet är $ 0. Om familjeinkomsten har gemensamma filers fördubblas inkomstgränserna med de bidragsgränser som är identiska.

Återbetalningar från detta konto är strafffria om de görs för kvalificerade utbildningsutgifter och beskattas som inkomst vid stödmottagarens skattesats. Dessutom ger detta konto flexibilitet i investeringsinnehåll, och om mottagaren inte behöver alla medel inom kontot kan de återstående delarna ändras till namnet på någon annan familjemedlem under 30 år.Den enda nackdelen med denna typ av konto är att om stödmottagaren ansöker om ekonomiskt stöd betecknas tillgångarna inom kontot som mottagarens.

UGMA / UTMA-konto
Med ett barns försäkringsnummer kan en vuxen öppna ett konto för en minderårig och fungera som förvaring av kontot. Bidrag från en enskild individ till en minderårig kan vara upp till $ 11 000 / år. Om mindreåriga är under 14 år är den första $ 700 / år skattefri, den andra $ 700 / år beskattas till barnets kurs och allt högre än 1 400 kr beskattas till föräldrarnas skattesats. Om den mindreåriga är över 14 års ålder, beskattas eventuella investeringsinkomster över $ 700 / år till barnets kurs.

Dessa UGMA / UTMA typer av konton ger flexibilitet eftersom fonderna inte behöver användas uteslutande för utbildningsändamål. Dessa konton har emellertid väsentliga nackdelar. För det första har förvaringsinstitutet begränsad makt att kontrollera vad tillgångarna används för när tillgångarnas kraft överförs till mottagaren. Vad detta betyder är att efter att mottagaren lagligen blir en vuxen överförs fonderna till mottagarens namn och han eller hon kan använda medel för vad han eller hon önskar, oavsett bidragsgivarens godkännande. För det andra finns det inget skatteskydd eftersom kapitalvinster beskattas regelbundet, om än till förmånstagarens skattesats, vilket normalt är lägre än bidragsgivarens. För det tredje, som med Coverdell-kontot, räknas dessa tillgångar också mot den mottagare som äger ägande beslutar att ansöka om ekonomiskt stöd till högre utbildning.

Utbildning 529 Plan
Detta är en tjänst som tillhandahålls av alla 50 stater i USA. Dessa konton skapar en utbildningsskatt för mottagare. Eventuella vinster inom kontot ackumuleras skattefria, och utdelningar för utbildningsrelaterade kostnader är också obeskattade. Vem som helst kan öppna en av dessa planer, bidra till den och vara listad som mottagare. Till skillnad från givarna av UGMA / UTMA-kontona, har donatorn av 529-planen alltid kontroll över pengarna och kan i allmänhet förändra stödmottagarna utan stora svårigheter. Vidare anses tillgångarna i planen inte vara av stödmottagaren, så fonderna kommer inte att väsentligt skada några ansökningar om ekonomiskt stöd.

En av de allvarliga nackdelarna med denna typ av plan är begränsningen placerad på sina investeringar. Många av fonderna begränsar investeringar till endast några få val, vilket kan vara restriktivt som ett praktiskt tillvägagångssätt för investeringsförvaltningen. En annan oro är längden på dessa planer. Namnet på dessa planer hänvisar till skattebrutet inom IRS-kodens avsnitt 529, vars existens endast garanteras fram till 2010 av kongressen. Detta kan skapa viss osäkerhet för föräldrar med barn som inte kommer att delta i universitetet förrän långt efter 2010.

Bottom Line Mängden olika besparingsplaner för ett barns utbildning ger en situation som är viktig för att dra nytta av . Tid är alltid en tillgång när du försöker spara, och skatteskyddade konton hjälper till att se till att eventuella intäkter inte sakta tas bort av regeringen.Om tiden inte längre är kvar, är ett 529-konto i allmänhet bättre eftersom det kommer att ge maximal skattebesparing på kortast möjliga tid utan att påverka din barns ansökan om ekonomiskt stöd. Men om du inte vill vara begränsad i dina investeringsbeslut och portföljblandning kanske 529-planen kanske inte är det bästa valet. Om du har gott om tid innan ditt barn är examen från gymnasiet, kan ESA vara ett bra val. Om du inte vill ge dig fullständig kontroll över dina barn, kan UGMA / UTMA-konton inte vara den bästa vägen. Oavsett vad du bestämmer, se till att du förstår spelets regler innan du spelar.

För att få reda på hur du hjälper din barns budget, se Vad lär du dina barn om pengar?