Det grundläggande målet bakom köpförsäkring är att göra dig ekonomiskt hel efter en förlust. Du godkänner att du betalar en (relativt) liten avgift till ett försäkringsbolag idag och orsakar en liten men viss förlust för dig nu i utbyte mot en garanti från försäkringsbolaget att det kommer att bära bördan av en stor men osäker förlust i framtiden.

Låt oss säga att du har ett hus som du äger, fri och tydlig - utan försäkring. Så länge du fortsätter att betala dina fastighetsskatter har du all rätt att njuta av användningen av det huset så länge du vill, vilket garanteras enligt lagen. Du kan bo där, hyra ut, lämna den ledig eller ens sälja den om du vill. Men om det jätte träd i bakgården faller på ditt hus som orsakar allvarliga skador, är det fortfarande upp till dig att täcka kostnaden för att reparera huset. Det här är den grundläggande anledningen att bära egendomsförsäkring, som skulle ha betalat för att din egendom skulle fixas eller ersättas

Vem behöver försäkring?
Tack och lov för de av oss som kan vara försumliga i vårt ansvar att ha försäkring på vår egendom, är vi i många fall tvungna av antingen lag eller kontrakt (hypotekskontraktet) att bära försäkringar. Även om inte många, om några, USA: s lagar kräver att du bär en egendomsförsäkring, behöver de ofta någon form av ansvarsförsäkring, särskilt för bilar. Detta täcker reparation eller ekonomisk återbetalning till någon annan förutom den enskilda på felet. Till exempel betalar personen vid skuldansvarsförsäkring att få sin bil fast eller betalar sina medicinska räkningar. Lyckligtvis, när de flesta av oss köper den obligatoriska ansvarsförsäkringen, får vi möjlighet att köpa egendomsförsäkringen (dvs. fullständig eller kollisionsförsäkring) ganska enkelt, vilket sparar oss från ekonomiska svårigheter om vår egen bil skadas i olyckan.

Täckning
Enligt en undersökning som publicerades i Journalen för finansiell planering har många husägare väldigt missvisade åsikter om vad deras husejareförsäkring faktiskt täcker. Enligt en undersökning som utförs av National Association of Insurance Commissioners, anser en tredjedel av husägare att översvämningsskador kommer att omfattas av deras standardpolicy. Över hälften tror att deras politik täcker dem vid en vattenbrytning. Trettiofem procent säger att de kommer att kompenseras för en jordbävning, och en något mindre andel tror att mögel är täckt. "
I själva verket är typiska faror (orsaker till förstörelse av egendom) som vanligtvis inte omfattas av :

Sköldskador (999)

• Jordskalv (detta är också en särskild politik)
• Mögel
• Krigshandlingar
• Delar av fastigheten i förfall ( Inklusive slitstarka rörledningar, elkablar, luftkonditioneringsapparater, värmeenheter och takläggning).
• Politiken skrivs ofta så att det för något som ska täckas måste vara "plötsligt och oavsiktligt", vilket betyder att det inte var en långsam läcka som orsakade skada under många månader. Ofta omfattas detta inte av försäkringar. Om ditt tak grottar in från ålderdom och inte från stormskador kommer det sannolikt inte att täckas.

De typiska faror som vanligen omfattas av
är omfattar: Brand

• Vind (tornado eller orkan)
• Hail
• Stöld
• Täckningsansvar

Förutom som täcker värdet av ditt hem eller annan egendom, innehåller många försäkringar också en viktig bestämmelse för ansvarsförsäkring. Du kanske inte tror att det här är väldigt viktigt, men att du är försiktig person, men det finns många intressanta advokater i varje stad som söker högt och lågt för rättegångar mot människor som dig själv. Ansvaret täckning är känt för ägarna av bilar, men kan vara mindre kända för husägare.
Om din granns hus fångar eld eftersom du har lämnat din kolgrill obevakad, vem tror du kommer att betala för skador som orsakas av elden? Du kommer. Du har betalat försäkringsbolaget dina premier så att de kommer att betala för större fordringar när de uppstår. Detsamma gäller för någon som är skadad och behöver läkarvård när du är på din egendom.

Om du är på semester och din egendom är stulen, som en diamantring, kan du vara berättigad till ersättning. Var noga med att dokumentera stölden med bevis på att du ägde det och du ska kunna lämna en polisrapport till försäkringsbolaget.

Gissa inte - Vet

Du borde veta vad din policy gör och - ännu viktigare - täcker inte. Försäkringsbolag går inte i affärer genom att ta ut en minimal summa för att täcka alla saker som eventuellt kan hända med din egendom.
Ytterligare (icke) täckning

Hembaserade företag omfattas inte typiskt. Det här inkluderar inte en hemstudie, utan snarare en plats där människor kommer in i ditt hem som kunder, till exempel en workshop där du reparerar möbler. Du behöver en separat affärspolitik (kommersiell) för att korrekt försäkra dig om detta område och dess ansvar. Återigen varierar dessa regler från stat till stat och land till land.
Om din egendom, i synnerhet ditt hus, lämnas ledig i mer än en viss tidsperiod, till exempel 60 dagar, kan bolägets policy omedelbart avbokas av försäkringsbolaget. Det antas att ett ledigt hus har en mycket högre risk för faror som brand eller stöld och ändrar därför riskprofilen tillräckligt för att kräva en separat policy. Om du har ett andra hem eller en semester egendom kan du få en annan policy för att täcka detta hem också.

Fallgropar att undvika

Kontrollera om din policy täcker reparationer med faktiskt kontantvärde (ACV) eller till ersättningskostnad. Ersättningskostnad är vanligtvis mycket bättre. Fall i sak: Om ditt tak är skadat och behöver bytas helt, kommer ersättningskostnaden att betala för att den ska bli helt reparerad mindre din självrisk medan ACV betalar dig vad ditt tak beräknades faktiskt vara värt vid skadorna .Avvägningen är att ACV kostar mindre än ersättningskostnadstäckning.
Konst och smycken

Dessutom, om du har dyra smycken eller konst som du vill ha täckt, kan du behöva lägga till en floater. Detta är en tillägg till din huvudpolicy. Många politikområden har standardbelopp som de kommer att betala för förluster för vissa föremål, och de kommer inte att betala mer.
Medförsäkringsklausuler

Slutligen vill vissa fastighetsägare bara försäkra en egendom för vad de betalat för det, vilket kan innebära en medförsäkringsklausul. Detta är (beroende på lokala lagar) där fastigheten är försäkrad för mindre än 80% av dess nuvarande ersättningskostnad. En mindre täckning och försäkringsbolaget kommer att kräva
dig att dela i procent av reparationerna utöver det avdragsgilla beloppet. Premium Factors

Bor du i ett område som är utsatt för tornados, orkaner eller översvämningar? Äger du en stor hund eller en swimmingpool? Är du rökare? Hur är din kreditpoäng? Du kan vara en högre än normal risk baserat på dina svar på dessa frågor, och de kommer att debitera dig i enlighet med detta. Det här är faktorer som försäkringsbolaget tar hänsyn till när du fastställer dina försäkringsräntor. Ju mer att dessa och andra risker är tillämpliga på dig, desto högre blir dina priser.

Slutliga tankar

En sista varning: vissa försäkringsbolag ger till synes otroliga priser för sin policy. Om företaget är okänt och dess priser är exceptionellt bra, bör det vara en röd flagga för dig. Kolla runt för företagets rykte, och ta inte bara säljarens ord för det. Ta en titt på politiken och se vad de täcker, och vad de inte gör. Du kan bara hitta för sent att det du trodde var adekvat täckning, var knappt det lagliga minimumet i ditt område. Sök kvalitet täckning - kom ihåg, "billig försäkring kan vara mycket dyrt."