Att bygga en pensionsfond - som vi definierar som att spara tillräckligt med pengar för att betala dina räkningar när du inte längre arbetar - kan verka som en skrämmande utmaning. Att ta ett praktiskt tillvägagångssätt som fokuserar på vad du kan göra idag hjälper dig att hantera utmaningen ett steg åt gången.

Teori vs Verklighet

Oavsett din nuvarande ålder eller inkomst, har receptet för en lyckad pensionsfond en enkel formel: Ställ in ett mål, begå det, upprepa. Ett gemensamt tillvägagångssätt uppmuntrar investerare att delta i sin arbetsgivarsponserade pensionssparande plan. En annan föreslår att du lägger in personlig information i en pensionsplaneringsberäknare för att projicera hur mycket pengar som behövs för att finansiera pensionering. (Se 5 Apps & Kalkylatorer för pensionsplanering för mer information.)

Medan båda idéerna är stora i teorin kan verkligheten krascha snabbt. Tänk på att endast ungefär hälften av alla arbetare i USA har tillgång till en arbetsgivarbaserad sparplan, enligt en rapport från Schwartz Center for Economic Policy Analysis vid New School for Social Research i New York City. Dessutom deltog nästan 70% av befolkningen i arbetsför ålder (25-64) i USA inte i en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan eftersom deras arbetsgivare inte erbjöd en, de valde inte att delta eller de arbetade inte, noterar rapporten, med titeln "Är amerikanska arbetare redo för pensionering? ”

Även de enorma dollarbelopp som de flesta människor ser när de använder en pensionsplaneringsberäknare kan vara nedslående. Ett besparingsmål på en miljon eller flera dollar kan tyckas oåtkomligt för yngre arbetstagare med låga inkomster, höga skulder och ingenting i banken.

"Det är skrämmande att tänka på den totala summan av pengar du behöver vid avgången. Men jag tror att om du bryter ner det i små steg, är det mycket lättare att svälja, säger finansiell planerare Shane P. Larson, CFP®, ägare till S. P. Larson Financial Planning, LLC, i Seattle, Wash. --3 ->

Låt oss börja med ett svårt scenario - en av oss befinner oss tidigt i våra karriärer - och utarbeta en praktisk plan för att bygga en pensionsfond. Under det här scenariot antar vi att du inte har en arbetsgivaresponserad sparplan, och du har inte ett högt betalande jobb. Vi arbetar också med att du har en hög skuldbörda från college lån, en bilbetalning och hyra eller en inteckning, förutom levnadskostnader.

Ange ett mål, Commit, Repeat

Det finns flera mål som kan ställas in i det här scenariot. Den första är att börja spara. Även om det bara är några dollar i veckan öppnar du ett bankkonto och deponerar pengarna.För mer om vilka typer av konton du kan öppna, se

Demystification of Bank Accounts . Medan ett bankkonto inte är det bästa investeringsföretaget i världen är det ett bra sätt att börja göra en vana. Kom ihåg att att bygga en pensionskassa är en långsiktig resa - och som sagt säger en gång på en tusen mil med en enda steg.

När du har ställt in och åtagit sig för att spara, är följande mål tydliga: öka din inkomst och minska dina skulder. Att uppnå det första målet kommer att hjälpa dig att uppnå den andra. För att öka din inkomst kan du antingen ta ett andra jobb eller få ett bättre betalande jobb än det du för närvarande har. Även om det kan ta tid och ansträngning att öka din inkomst, hjälper det dig att hålla fast vid din plan om du kommer ihåg att detta är en långsiktig insats. Så sätta ett mål att få ett bättre jobb (eller ett andra jobb), och sedan begära tid till en dedikerad arbetssökning.

När du har uppnått ditt mål kommer din nyfunna inkomst att göra det möjligt för dig att minska dina skulder. Då kan du få mer pengar till din pensionsfond. Att sätta ihop en budget kan hjälpa dig med denna process. Det är ett bra sätt att se till att dina pengar används klokt. För att komma igång, ta en titt på

Budgetens skönhet . Kom ihåg att ju tidigare du börjar, ju mer tid dina besparingar måste öka genom vilka experter kallar "den magiska sammansatta räntan. " " Kraften i sammansatt intresse är världens åttonde underverk. Att ha en långsiktig tankegång med sammansatt intresse som din allierade gör att du kan göra en liten konsekvent sparande till en bekväm pensionering, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Och författare av "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare. "(Se även

Förstå sammansatt intresse .) Spara inte bara, investera

När du har ökat din inkomst och dina besparingar borde du ha tillräckligt med pengar sparat för att handla i din bankkonto för ett individuellt pensionskonto (IRA). I detta skede övergår du från att spara pengar för att investera pengar.

Om du inte vet mycket om att investera, tänk på det som ett sätt att sätta dina pengar på jobbet och tjäna mer pengar. Se

Grundläggande investeringsmål för att lära dig mer om ämnet. Från en praktisk synvinkel kan du börja med att placera dina pengar i en fond, eftersom det är en av de enklaste metoderna att investera för nybörjare. Vårt handledning om ömsesidiga fonder kan hjälpa dig att lära dig om dessa investeringsfordon. Välj bara en indexfond som replikerar ett stort börsindex, till exempel S & P 500, eller en aktivt förvaltad fond som investerar i blue chip-aktier. (Se även

Passivt Managed vs Actively Managed Mutual Funds: Vilket är bättre?) För att bli fokuserad, sätta ett mål att lära sig mer om att investera och engagera sig i det målet. Kolla in en eller flera av dessa handledning för att komma igång. Välj en och börja läsa.Låt ämnen som fångar din uppmärksamhet hjälpa dig att bestämma nästa ämne som du vill lära dig om. Återigen är detta en långsiktig strävan. Försök inte att absorbera allt på en gång. Börja bara läsa, förbinda dig att göra det regelbundet och hålla fast vid det. När du lär dig mer, ta tid att lära dig om fondavgifter och se till att du inte minskar dina avkastningar genom att betala mer än du behöver (se Sluta betala höga ömsesidiga fondavgifter och 3 Ömsesidiga fonder med de lägsta utgiftskvoterna ). Få dig en 401 (k)

När du förstår budgeten och börjar investera, kommer du förmodligen vilja ha mer pengar för att öka både din levnadsstandard och det belopp du investerar. En annan arbetssökning kan hjälpa dig att uppnå dessa mål. Den här gången letar du efter ett jobb som erbjuder en 401 (k) plan med en arbetsgivare som matchar dina bidrag. Investera nog för att få hela företaget matcha. Med tiden, när du får höjningar och kampanjer, höjer du bidragsnivån till det maximala tillåtna beloppet. För mer information om dessa, se

The Grunderna i en pensionsplan för 401 (K) . "Att arbeta för ett företag med en 401 (k) är en sak. Att arbeta för ett företag som erbjuder matchande bidrag är ett annat. 401 (k) matchning är där du verkligen kan se dina medel växa. Och snabbt, säger David N. Waldrop, CFP®, president för Bridgeview Capital Advisors, Inc. i El Dorado Hills, Kalifornien.

The Bottom Line

Pensionsplanering är en långsiktig strävan. Tänk "marathon" snarare än sprint. Det kommer att ta de flesta människor en lång tid av ansträngningar att bygga en fast pensionsfond. "Förberedelserna för pensionering handlar mer om uthållighet och mindre om briljans", säger Craig L. Israelsen, Ph.D., investeringsportföljdesigner av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "När du tänker på att bli redo för pensionering, tror Crock-Pot - inte mikrovågsugn. "

Åtgärda arbetet - och att ständigt förbättra din ställning genom bland annat aktiviteter, minska dina skulder, förbättra din inkomst och öka din utbildning. Medan de första åren kommer att bli en utmaning, kommer de framsteg du har gjort varje år att bli tydligare. För mer insikt i pensionssparande, se

Pensioneringshandledning .