Många arbetsgivare erbjuder 401 (k) planer till sina anställda för att uppmuntra arbetstagarnas bevarande och hjälpa dem att spara för pensionering. Det kan också hjälpa företagen att attrahera kvalitativa talanger från arbetskraften och bli en tillgång på bolagets balansräkning. Men vissa företag använder också dessa pensionsplaner till egen fördel på ett sätt som inte var avsett enligt ERISA-reglerna, och anställda kan sluta betala räkningen som ett resultat, skriver Scott Hanson, VD i Hanson McClain Advisors, i CNBC. Här är vad du behöver veta för att ta reda på om ditt företags 401 (k) plan rippar bort dig.

- 9 ->

Fonder med hög kostnad

Anställda på Wells Fargo lämnade en kostym mot sin arbetsgivare som påstod att företaget hade handlat mot sina anställdas bästa i sin pensionsplan genom att erbjuda en egen Måldatumsfonder som debiterar avgifter som var tre gånger högre än en lågprissatt konkurrent. De överskottsavgifter som debiteras av denna fond gick direkt tillbaka till Wells Fargo. (För mer, se: Är höga 401 (k) avgifter som sätter din pension i fara? )

Rättegången speglar en bredare praxis som många finansiella företag har tagit om när det gäller 401 (k) planadministration. Dessa planer kommer med många kostnader för arbetsgivaren, inklusive start, överensstämmelse och de löpande kostnaderna för att administrera deltagarnas konton. Många företag har gjort vad Wells Fargo gjorde och fyllde sina planer med högkostade proprietära medel som kommer att samla in tillräckligt med avgifter från deltagarna för att kompensera dessa kostnader.

Vilka deltagare kan göra

Så vad kan du göra för att ta reda på om din arbetsgivare har rippat bort dig i din 401 (k) plan? Det finns flera steg du kan ta. För det första, om du arbetar för någon typ av investerings- eller fondföretag, gå igenom investeringserbjudanden i din plan för att se om de har erbjudit någon av sina egna medel eller andra investeringsalternativ till anställda. Om de gör det, titta noggrant på utgifterna för dessa medel och jämföra dem med andra liknande fonder till billiga fondbolag som Vanguard. Om din fonds avgifter är väsentligt högre än konkurrentens kostnader eller tar ut en försäljningsbelastning på framsidan, är det förmodligen klokt att hålla sig borta från det och investera istället i ett billigare alternativ som tar ut lägre avgifter.

Och anställda som arbetar för någon form av företag måste kontrollera sina planer för att se om de medel som erbjuds i planen erbjuds inuti ett rörligt livräntaavtal. Dessa fordon lägger till ett extra skikt av avgifter i mixen i gengäld för att tillhandahålla olika former av försäkringsskydd på de pengar som placeras i dem. Men dessa avgifter kommer att äta i avkastningen som dina medel ger och ger dig en lägre avkastning över tiden.(För relaterad läsning, se: Hur vet du om dina 401 (k) planavgifter är för höga. )

Om du upptäcker att din arbetsgivares plan inte erbjuder bra investeringsalternativ, tveka inte att peka ut det på dem. Din arbetsgivare har ett ansvar att ge din plan konkurrenskraftiga investeringsmöjligheter, och de kan träffas med en rättegång eller disciplinåtgärd från tillsynsmyndigheter om de misslyckas i detta avseende. Ditt nästa steg bör vara att flytta dina pengar som ligger inuti planen till en IRA om din arbetsgivares plan gör det möjligt för in-servicefördelningar. Detta ger dig kontroll över pengarna och låter dig flytta den till billiga alternativ som ger dig bättre avkastning över tiden.

Slutligen kan det vara meningsfullt att minska dina bidrag till den nivå där du bidrar tillräckligt för att dra full nytta av din arbetsgivares matchande bidrag. Rikta eventuella överskjutande avgifter till en traditionell eller Roth IRA där du bestämmer hur du ska investera pengarna.

Bottom Line

Deltagare i 401 (k) planer har en laglig rätt att få sina planer förvaltas på ett kostnadseffektivt sätt. De bör komma ihåg punkterna ovan för att säkerställa att de inte slits av. (För mer, se: De dolda avgifterna i 401 (k) s .)