Kostnaden för sjukvård är en stor kostnad för pensionärer. Medicare säkerställer att pensionärer har minst grundläggande sjukvård täckning för att täcka många av dessa kostnader. Men programmet är komplext och kan vara dyrt. Att hjälpa dina kunder när de hanterar sitt Medicare-val kan hjälpa dem att undvika kostsamma misstag och göra sina pensioners nästägg senast lite längre.

Registrering När kvalificerad

Kunder som redan får sociala avgifter kommer automatiskt att bli inskrivna i Medicare Parts A och B när de är berättigade. Klienter kan stänga av del B-täckning och fördröja arkivering om de eller deras make har täckning genom en arbetsgivare som täcker dem också. (För mer, se: Medicare Inskrivning: Hur hjälper kunderna navigera den .)

De som inte har socialförsäkring kommer att behöva vara aktiva när de anmäler sig till Medicare när de är berättigade. Det finns ett sju månaders fönster för att anmäla sig med att börja tre månader före deras 65-årsdag.

För kunder som fortfarande arbetar, om deras arbetsgivare har 20 eller färre anställda, är Medicare generellt deras primära täckning och de måste anmäla sig till del A och B. Underlåtenhet att anmäla sig till del B när de är första stödberättigande kan vara dyrt för dina kunder. Detta resulterar i en permanent straff så länge som din klient har del B-täckning. Bötesbeloppet är 10% för varje 12-månadersperiod att de var berättigade till del B-täckning och inte registrerade sig.

Anta att pensionären eller COBRA kan ersätta del B

Din klient kan ha lämnat sitt jobb och upprätthållit medicinsk täckning antingen under COBRA fortsättning eller pensionär sjukvård. Till skillnad från täckning från sjukförsäkring via en nuvarande arbetsgivare med 20 eller fler anställda tillåter dessa alternativ inte att din klient försenar inskrivning i Medicare Del B. Fördröjning av inskrivning baserad på dessa typer av täckning kommer att utsätta dem för de ovan beskrivna påföljderna.

Hanterar inte narkotikaplan

Kostnaden för många receptbelagda läkemedel är hög och ökar. Medicare Del D avser receptbelagd läkemedelsskydd under Medicare. Del D erbjuds via olika privata försäkringsbolag. När du först har anmält dig är det en årlig öppen anmälningsperiod. Detta går från 15 oktober till 7 december varje år. (För mer, se: Topptips för att minska sjukvårdskostnaderna vid pensionering .)

Före den öppna anmälningsperioden, i september varje år, kommer dina kunder att få ett meddelande som beskriver eventuella förändringar i täckning och kostnader för deras del D eller Medicare Advantage plan. Vid öppen inskrivning får dina kunder byta planer om de väljer det. Det finns flera orsaker som de kan besluta att göra detta.

Planera kostnader och täckning kan ändras från år till år. Ett receptbelagt läkemedel som kundens behov kan ha varit täckt på en nivå, men då på en mindre nivå det följande året. Eller drogen kanske inte alls är täckt. Premiumnivåerna kan ändras från år till år och planen kan nu begränsa de apotek som ingår i din täckning eller en eller flera av dina läkemedel kan ha gått till generisk form. Kostnadsdelningsfunktionerna kan ha förändrats och även en liten ökning här kan leda till betydligt högre kostnader för dina kunder.

Före öppen inskrivning kan din kund jämföra de planer som erbjuds i deras område via flera onlineverktyg. Shopping och jämförelse kan leda till betydande kostnadsbesparingar för dina kunder.

En annan sak att tänka på är att dina gifta kunder inte behöver köpa samma Medicare-läkemedelsplan. Faktum är att båda makarna ska handla och jämföra varje år eftersom deras receptbelagda läkemedelsbehov är sannolikt olika. Dessa planer omfattar personer, inte par eller familjer. Varje kund ska ha den täckning som bäst passar deras behov till lägsta kostnad. (För mer, se: Essentials for Donut Hole "för den finansiella rådgivaren .)

Gå ut ur nätverket

För de kunder som använder en Medicare Advantage-plan för att täcka både medicinska och receptbelagda läkemedelskostnader , det kan vara kostsamt att använda av nätleverantörer. Precis som när de arbetade och omfattas av arbetsgivarens sjukförsäkring plan, är Medicare Advantage planer generellt en del av en PPO eller HMO med nätverksrestriktioner. När du väljer en Medicare Advantage-plan är det viktigt för dina kunder att titta på nätverket för att bestämma om deras läkare och andra vårdgivare ingår i nätverket.

Förvaltningsinkomst

De flesta Medicare-mottagare betalar ingenting för del A-täckning och 104 USD. 90 per månad för del B täckning. Men för singlar som tjänar mer än $ 85, 000 och joint filers tjänar mer än $ 170 000, är ​​premierna högre. Dessutom finns det ett höginkomstavgift för del D-receptbeläggning. Även om det sannolikt inte är meningsfullt att få kunder att planera runt dessa premier uteslutande, om de kan undvika extra inkomster utan att förstöra andra aspekter av deras ekonomiska liv, kan det betala sig för att göra det.

Bottom Line

Medicare är inte en "set it and forget it" proposition för dina kunder. Det finns val att göra och tidsfrister som ska uppfyllas. Att vägleda dem i att hantera och navigera i Medicare "labyrint" är en ovärderlig tjänst som kan hjälpa dem att maximera pensionsnäset som du har hjälpt dem att ackumulera. (För relaterad läsning, se: Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering. )