'Behöver jag en finansiell rådgivare eller finansiell planerare?

Om det någonsin har hänt dig hur komplicerat och viktigt det är att få det rätt, är det när det gäller att spara, investera, maximera värdet på din förmögenhet och planera för en trygg och bekväm pensionering, du har säkert frågat dig själv att fråga.

På samma sätt, om du har känt pressen att bestämma sig för en stor investering, som ett hem eller en utbildning - eller kände sig överväldigad med de finansiella detaljerna efter ett bröllop, ett barns födelse, skilsmässa, en makas död eller stor sjukdom - du har säkert undrat sig om att hitta någon att ge dig råd.

Men enligt minst en undersökning har över en tredjedel av amerikanerna inte en bra förståelse för vad en finansiell rådgivare faktiskt gör. Den siffra ballonger till 46% för Millennials.

Så vilken typ av tjänster tillhandahåller finansiella rådgivare och planerare? I stort sett kan de hjälpa dig att hantera ditt ekonomiska liv genom att använda olika strategier och produkter för att både hantera din förmögenhet och förbättra dina ekonomiska vanor. Det är det korta, lätta svaret. du måste läsa vidare för mer detaljer.

Inte alla finansiella rådgivare är desamma: Vissa är specialiserade på vissa övningsområden, typer av kunder, strategier och produkter. Vissa arbetar med kunder över hela landet; andra fokuserar bara på kunderna sin egen stad. Vissa kan hjälpa dig med dina skatter eller fastighetsplanering. andra kommer helt enkelt att fokusera på pensionsplanering. Några inriktningar på yngre kunder några bara på pensionärer. Några fokuserar bara ensam på änkor. Som du kan se finns det förmodligen en rådgivare där ute som passar dina behov perfekt.

Du kan behöva en rådgivare av många skäl. Till exempel kanske du bara fått en stor summa pengar från en släkting som dog. Kanske hade du bara en bebis och vill försäkra sig om framtiden om det värsta hände. Kanske erbjuder ditt företag ett alltför bra att motstå förtidspension, och du vill se till att pengarna varar. Någon av dessa händelser (och många andra) kan naturligtvis utlösa lusten för någon professionell hjälp vid hanteringen av dina finansiella angelägenheter.

Hur man hittar en bra finansiell rådgivare

Hur ska du hitta rätt rådgivare? Det första steget är att ta reda på vilken typ av professionell hjälp du behöver. Som många människor kommer en del av ditt djupaste ekonomiska tänkande på skatte tid. Så om du bara vill att någon ska uträtta skatterådgivning och förberedelse, kommer en bra gammal certifierad revisor (CPA) troligen att vara tillräcklig. Den CPA kan eller inte också vara en finansiell rådgivare.

Men säg att du söker hjälp med att skapa en sparande plan, utforma investeringsstrategier för din investeringsportfölj, hjälpa dig att komma ur skuld och börja spara för ett hus.Kort sagt, om du vill att någon ska titta på hela din situation bör du söka hjälp av ett omfattande finansiellt planeringsföretag eller en enskild finansiell planerare. Firmor har vanligtvis en personal av professionella som inkluderar ett försäkringsagent, skattesekreterare, fastighetsplanerare och finansiell rådgivare. Solo-utövare finansiella rådgivare eller planerare kanske inte kan erbjuda dig det fulla utbudet av tjänster som ett företag kan, men många hävstångsteknologier, såsom automatiserade investeringsplattformar eller robo-rådgivare, för att hjälpa till med finansiell planering, tillgångsallokering, risk hantering, spara och mer.

För att hitta en rådgivare, börja med hänvisningar från kollegor, vänner eller familjemedlemmar som verkar hantera sin ekonomi framgångsrikt. En annan avenue är professionella rekommendationer. En Certified Public Accountant (CPA) eller en advokat kan göra ett hänskjutande. Professionella föreningar kan ibland ge hjälp. Dessa inkluderar Financial Planning Association (FPA) och National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

Utvärdera en rådgivares referenser och certifieringar

Tyvärr för allmänheten är utbildningsstandarderna för finansiella rådgivare mycket minimala. Vem som helst kan kalla sig en finansanalytiker, finansiell rådgivare, finansiell planerare, finansiell konsult, investeringskonsulent eller förmögenhetschef, varnar Finansinspektionen (FINRA). Faktum är att en enskild person kan gå ut ur gymnasiet, hyra ett kontorsutrymme, skicka en FINRA-värdepappersundersökning och sälja aktier - allt inom ett par veckor. Medan examens som serierna 6, 7 och 63 uppfyller kraven på branschens regelverk, erbjuder de inte rådgivarens erfarenhet när det gäller verkliga situationer.

Finansindustrin är också full av professionella beteckningar, varav många kan erhållas med liten eller ingen ansträngning. Det har dock tre ledande certifieringar som har betydande pedagogiska och etiska krav:

• En Chartered Financial Analyst (CFA) har ett brett spektrum av kompetens inom värdepapper, finansiell analys, investeringar, portföljhantering och bank. Testregimen för denna certifiering är lång och rigorös.
• En Certified Financial Planner (CFP) måste ha en kandidatexamen och måste ha fullgjort "ett studieprogram på högskolanivå i personlig ekonomisk planering, eller en accepterad motsvarighet. "Dessutom har en fiskeripolitik bokat minst tre års branscherfarenhet och genomgått en serie omfattande test, följer en etisk kod och uppfyller kraven på fortbildning. Du kan kolla CFP-styrelsens webbplats för att verifiera att din rådgivare eller finansiell planerare tillhör denna grupp.
• En Chartered Financial Consultant (ChFC) har ett certifikat som använder samma kärnplan som den gemensamma fiskeripolitiken men kräver inte en omfattande styrelsexamen och kräver inte att han eller hon följer en etisk kod.

De senare två anses ofta bäst för att skapa en generell finansiell plan.Om du letar efter någon med mer pensioneringsfokus kanske du vill söka en Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), som har genomfört intensiv träning i pensionsplanering genom College for Financial Planning. Om din oro domineras av skatter, försök en personlig finansiell specialist (PFS) som är en CPA men har också genomgått ytterligare utbildning och testning och erbjuder därigenom mer expertekonomisk planeringskvalifikationer. För försäkrings- och egendomsplaneringsfrågor kanske du vill ha en rådgivare som har uppnått behärskning som Chartered Life Underwriter (CLU).

Välja en finansiell rådgivare du kan lita på

Även om de flesta av de stora detaljhandeln erbjuder finansiella planeringstjänster, var försiktig med sin personal. Medan många är högutbildade och kan lita på, kan andra bara förhärligas börsmäklare som är anställda av stora trådhus för att sälja proprietära fonder och aktier. De är incitiverade, ibland till och med nödvändiga, att driva dessa produkter, som ägs av deras firma - och för vilka de får högsta provisioner. Och med några trådhus handlar det bara om kvantitet, inte kvalitet. Ju mer köp och försäljning som en mäklare gör på en investors konto, desto högre är hans utbetalningar.

Om du letar efter någon som gör dig säker, kan det vara klokt att anställa en registrerad investeringsrådgivare (RIA) eller Investment Advisor Representative (IAR). De hålls till en högre grad av ansvar än de flesta mäklare, och du hittar vanligtvis dem mest kunniga. De är också skyldiga att på begäran tillhandahålla alla potentiella investerare en blankett ADV del II, en enhetlig inlämning som används av rådgivare att registrera sig med statliga tillsynsmyndigheter och Securities and Exchange Commission (SEC). Detta är din möjlighet att lära dig om din rådgivare, så se till att du använder den. Bland annat kan du avgöra om din rådgivare någonsin har ansökt om personlig konkurs ("Gör som jag säger, inte som jag gör" är inte exakt den typ av filosofi du vill ha i en ekonomichef).

Du kan söka efter eventuella rättsliga problem på rådgivarens rekord på FINRAs mäklare. En sak att komma ihåg är emellertid att ett isolerat klagomål eller en överträdelse inte nödvändigtvis betyder att planeraren är oärlig eller inkompetent. Varje avgift som väckts mot en mäklare eller planerare kommer att gå på personens rekord, oavsett om planeraren är i rätten. Men om skivan visar ett långsiktigt mönster av överträdelser, kundklagomål eller avgifter av allvarlig karaktär, ska du förmodligen hitta någon annan.

Oavsett vilken typ av tjänster du behöver, se till att rådgivaren hålls till fiduciära standarder som tar ut honom eller henne med ansvar för att agera i en investerares intresse. I investeringsvärlden är RIAs skyldiga att följa en fiduciärstandard; börsmäklare måste i allmänhet bara följa den mindre strikta lämpligheten (även om Arbetsmarknadsdepartementets nya förordningsregel, som delvis infördes den 9 juni 2017, utökar de typer av yrkesverksamma som förväntas följa fiduciära standarder, se > DOL Fiduciary Rule: Allt du behöver veta) .Registrerade investeringsrådgivare är antingen registrerade med sitt hemvist eller SEC; De regleras enligt Investment Advisors Act från 1940. Om du kan hitta en oberoende RIA, behöver du inte oroa dig för att betala höga provisioner på egna produkter. Frågor att fråga en finansiell rådgivare

När du har identifierat ett företag eller en person att arbeta med, se till att du förstår alla tillgängliga tjänster. Tänk på följande:

Kommer det

1. spåra din investering kostnadsbas för dig? Kan det
2. skicka din avkastning och hjälpa dig med andra skatterelaterade frågor? Titta
3. på försäkringar produkter (t.ex. livförsäkring, långtidsvård, livränta osv.)? Kan det
4. hjälpa dig att planera din egendom? Kommer det
5. att hänvisa till en annan professionell om företaget inte kan tillhandahålla tjänsten själv? Finns det en följdplan, om något händer med din rådgivare?
6. Arbeta med en finansiell rådgivare

Det är också bra att se om din situation är typisk för rådgivarens kundbas. Om du till exempel är en företagsanställd som söker hjälpplanering för utövandet av dina aktieoptioner, bör du fråga rådgivaren om sin kunskap och erfarenhet när det gäller att hantera kunder som du. En finansiell rådgivare som huvudsakligen handlar med kunder på eller närmar sig pensionering kanske inte är ett bra val för dig om du är en 30-årig yrkesverksam som söker en ekonomisk plan.

Det är också viktigt för kunder och potentiella kunder att förstå hur deras finansiella rådgivare kommunicerar med kunderna och frekvensen av dessa kommunikationer. Hur ofta möts du för att granska din portfölj och din övergripande situation? Kvartalsvis, halvårsvis, årligen eller efter behov? Ska dessa möten göras personligen eller kanske via telefon eller via en tjänst som Skype? Det blir allt vanligare för kunder att arbeta med sin finansiella rådgivare på distans.

Vidare kommunicerar rådgivaren typiskt via telefon, e-post eller kanske textmeddelande? Något eller allt är bra, och både dina önskemål och rådgivarens kan vara baserade på din ålder och den digitala komfortnivån.

Avgifter eller provisioner?

Det finns ytterligare en nyckelfråga att fråga en rådgivare: Hur får du betalt?

Kompensation faller generellt i en av två kategorier: avgiftsbaserad och provisionbaserad.

En avgiftsbaserad struktur kan vara timme, projekt, behållare eller ett fast löpande belopp som härrör från andelen tillgångar som hanteras. Vanligtvis desto större tillgångar är desto lägre procentandel. Kommissionsbaserad innebär att rådgivaren tar ut en rak provision varje gång en transaktion inträffar eller en finansiell produkt köps.

Avgiftsrådgivare hävdar att deras råd är överlägset eftersom det inte har någon intressekonflikt. Kommissionsbaserad ersättning, som de argumenterar, kan äventyra en rådgivares integritet, vilket påverkar valet eller rekommendationen av produkter (vissa företag kan kompensera rådgivaren bättre än andra).I gengäld svarar kommissionens rådgivare att de som får betalt utifrån sina förvaltade tillgångar (AUM) är mer benägna att rekommendera finansiella strategier som ökar deras AUM, även om de inte är i ditt bästa intresse, och att provisionerna håller sina tjänster överkomliga (även om kostnaderna för dessa provisioner är födda av dig investeraren och tjänar till att minska din avkastning).

Varje år flyttar fler investerare från den traditionella kommissionsuppsättningen och flyttar sig mot det moderna avgiftsbeloppet. Eftersom vissa avgifter är nya för många investerare har vissa vanliga frågor stigit, till exempel: "Vad är en rättvis avgift?" och, "Hur ska jag faktureras?" Med den genomsnittliga ömsesidiga fonden som fortfarande tar ut en kostnad på cirka 1,4% är det säkert att säga att en total avgift på 1,8% till 2% är rättvist. Om du kan hitta en rådgivare som kan paketera ett investeringsprogram som inkluderar kostnaden för investeringar, handel, vårdnad och rådgivarens professionella tjänster för 1, 8% eller mindre, får du en söt affär. De flesta avgifter faktureras nu kvartalsvis, så du måste veta om de kommer att dras i förskott eller i efterskott.

En kombination av betalningsmetoder kan också inträffa. Innan du loggar in för att arbeta med en rådgivare, bör du se till att priserna, avgiftsstrukturen och kommissionsschemat är tydligt fastställda (helst skriftligen, som RIAs måste göra enligt lag) så det finns inga överraskningar senare.

Bottom Line

Goda finansiella rådgivare jämförs med "livbussar" eftersom de kan hjälpa dig med många av dina komplexa ekonomiska beslut under hela ditt liv. En finansiell rådgivare kan erbjuda tips om att köpa en bil, spara för college och refinansiera ditt hemlån, bara för att nämna några. De handlar dagligen om andra finansiella proffs och de vet vanligtvis om du betalar för mycket för något eller inte får en konkurrenskraftig kurs.

Stora finansiella rådgivare hjälper dig inte bara att tjäna pengar på dina investeringar utan hjälper dig också att nå dina mål och spara pengar på försäkringar och andra viktiga beslut under hela din livstid. För att maximera din upplevelse med din rådgivare bör du regelbundet träffa personen, dela dina problem och mål och låta din rådgivare granska alla dina finansiella och juridiska handlingar.

Om din rådgivare endast registrerar några transaktioner från tid till annan men aldrig sätter sig ner och diskuterar långsiktiga mål eller en finansiell plan med dig kanske du vill leta efter en ny rådgivare. På samma sätt, om din rådgivare aldrig skriver en investeringsplan för att fastställa dina mål och bedöma huruvida de nås, kan du också betjänas bättre på annat håll. Kom ihåg: Dessa människor arbetar för dig - inte tvärtom.