Factoring-familjen i din pensionsplan - och andra aspekter av den årliga ekonomiska planeringen - kräver ofta en betydande förändring. Din pensionsplan när du är gift kommer att se helt annorlunda ut än att du planerar för en persons pension när du är singel. Du behöver inte bara överväga dina egna behov och pensionsdrömmer. du måste också överväga din make / maka. Om du har barn eller föräldrar som är beroende av dig för stöd, finansiellt eller på annat sätt, komplicerar det ytterligare din planering.

När du gör en årlig finansiell plan - eller uppdatera de planer du redan har gjort - måste du granska dessa behov och se vad som kan kräva justeringar. Här är en titt på hur din familj kan vara avgörande för dina pensionsplaner och hur man hanterar de utmaningar som följer med att ta hänsyn till flera människors prioriteringar.

Spara för barn att delta i college

Många föräldrar vill betala för sina barn att gå på college, men känner dra av konkurrerande ekonomiska krav.

"College sparande kan vara en skrämmande uppgift, särskilt med flera barn", säger Michael Briggs, en investeringsrådgivare med NEXT Financial Group vid Horizon Investment Management Group i Springfield, Mass. ge mina klienter, när du måste välja mellan högskolebesparingar och din egen pension, välj alltid din egen pension först. "

Föräldrars bidrag till sina egna individuella pensionskonton (IRA) kan användas för sina barns utgifter för utbildning, men pengar som placeras i en 529-plan kan inte användas för icke-utbildningsändamål utan att betala skatt och påföljder. "Tänk bara på att vara på ett plan - de berättar att du sätter din egen mask på först och hjälper sedan den andra personen. Samma sak gäller när du väljer var du ska placera dina pengar, säger Briggs.

En annan fördel med att prioritera pensionssparande över utbildningsbesparingar är att pengar på kvalificerade pensionskonton inte räknas som en tillgång på Free Application for Federal Student Aid (FAFSA). Det betyder att de inte räknar med din familjs förväntade ekonomiska bidrag. Pengar i 529 planer i föräldrarnas eller elevernas namn räknas i förhållande till din familjs förväntade ekonomiska bidrag och kan minska det ekonomiska stödet med så mycket som 5 64%.

Sharon Marchisello, författare till e-boken för privatekonomi, levande billigt, var glad, växer rik, håller med om att finansieringspension ska vara högre på din lista än att skicka barnen till college. Dina barn har andra möjligheter att betala för college - inklusive stipendier, deltidsarbete och studielån - men du kommer inte att kunna låna dig genom pensionering. "Du hjälper dina barn mer genom att vara självförsörjande, så du behöver inte fråga om deras stöd i din ålderdom", säger hon.

Så först planera vad du ska spara för pensionering; se sedan vad du kanske skulle kunna lägga till för att hjälpa till med college för dina barn.

Omsorg för äldre föräldrar

Tala om att vårda föräldrar som inte är ekonomiskt självförsörjande i sin ålder, granska om denna börda troligen kommer att falla på din familj. Om svaret är ja finns det proaktiva åtgärder du kan vidta för att avgöra hur omsorg för äldre föräldrar kan spåra dina nuvarande och framtida ekonomiska planer.

♦ Långtidssjukförsäkring

U.S.A. Department of Health and Human Services uppskattar att ungefär hälften av amerikanerna som blev 65 år 2015 kommer att behöva långtidsvård. (Se Din fullständiga guide till långsiktig vårdförsäkring .) Långtidsvård kan vara ekonomiskt förödande. Enligt Genworths 2016 Kostnadsomsorgsundersökning kostar en månad i ett privat rum i ett vårdhem nästan 7,700 dollar. Tänk dig att betala utgiften i månader eller till och med år.

Det är bäst att börja planera för detta innan dina föräldrar är äldre. "Om dina föräldrar närmar sig 60 år och du har råd med långtidspensionsförsäkring, kan du betala premien nu spara dig mycket mer senare om en förälder behöver gå in i ett vårdhem", säger Oscar Vives Ortiz, en CPA-finansplanerare med First Home Investment Services i Tampa Bay-St. Petersburg-området i Florida.

Fråga dig själv om det här är året du behöver köpa långtidspensionsförsäkring för någon av dina föräldrar - eller se till att de föräldrarna har köpt det för sig själva. För varje år som du skjuter upp att köpa denna försäkring möter du högre räntor utifrån den försäkrades ökade ålder. Priserna kan öka ytterligare om hälsoproblem utvecklas, eller det kan bli omöjligt att få försäkring alls. Om dina föräldrar betalar, var noga med att de följer premierna - ibland kan du registrera dig för att bli varnad om en äldre person inte har betalat räkningarna.

En livförsäkring eller en livränta med en långsiktigt vårdkomponent erbjuder ett alternativ till långtidsvårdsförsäkring som kan vara mer praktisk för vissa familjer. (Se Hur långsiktiga vårdrittare på livförsäkringar arbetar och LTC Annuities: 2 Säkerhetsnät i 1 .)

Medan du och din make planerar för dina föräldrars långa bör du tänka på din egen också.

"I många situationer är det nästan bättre ekonomiskt för din make att dö än att gå in på en långtidsvård, säger Richard Reyes, en certifierad finansiell planerare i Orlando, Fla.

Han tillägger att planering för långtidsvård kan också ge dig större flexibilitet genom att du inte behöver bero på regeringen, dina barn eller dina grannar att ta hand om dig. du kommer att kunna ringa skotten. (Se De 4 bästa alternativen till långsiktig vårdförsäkring , Medicaid vs långsiktig vårdförsäkring och Den förkrossande kostnaden för självförsäkring för långvarig vård >.) "Om du inte har någon vårdförsäkring eller inte har planerat tillräckligt med vård, så är det självklart att den enda flexibiliteten du har är vad andra har planerat för dig", säger Reyes. "Om du går på Medicaid kommer din omsorg att vara vad regeringen föreskriver det är, och vem tar hand om dig bygger på var och när det finns utrymme tillgängligt för dig - inte en bra lösning," tillägger han. (Se

Hur man väljer rätt vårdhem och Det går inte att göra saker om vårdhem .) Det finns också många problem med beroende på familj. Dina barn kanske inte bor i närheten eller kan ha egna problem, bekymmer och familjer att ta hand om. En make som du är beroende av kommer sannolikt att vara nära din ålder och har minskat fysisk kapacitet.

"När någon ger mig läpp om att ha långtidsvård säger jag att en av makarna ligger på golvet och ber den andra att plocka upp dem och bära dem runt huset och in och ut ur sitt fordon , Säger Reyes. (För ytterligare läsning, se

Hur man väljer ett bostadshus Hem och Fördelar och nackdelar med mindre långsiktiga vårdfaciliteter .) ♦ Livförsäkring

Livförsäkring med en levande förmån eller långtidsvårdare kan hjälpa till att betala för långtidsvård som det behövs. Men livförsäkring kan också vara ett verktyg för att ersätta familjemedlemmar som hjälper till med långtidsvård efter den älskade som behövde den vården går bort.

"Om du tycker att du måste spendera några av dina pengar som tar hand om dina äldre föräldrar, försök så att alla livförsäkringar som de har listat dig som mottagare att betala tillbaka och fylla på dina investeringar vid dödsfallet , Säger Rick Sabo, en finansiell planerare med RPS Financial Solutions i Gibsonia, Pa.

Om dina föräldrar inte har livförsäkring, har du inte råd med det och kommer sannolikt att förlita dig på hjälp när de är äldre , prata med dem om att köpa en garanterad universell livförsäkring som du och din make ska betala premierna på. Till skillnad från terminsförsäkring, som dina föräldrar kan överleva, kan du köpa garanterad universell livförsäkring som varar fram till 121 års ålder, vilket gör det i princip en permanent policy, men till en mycket lägre kostnad än hela livförsäkringen.

Du och din make kan också ha egna livförsäkringar. Ju yngre du är när du köper den, desto billigare blir det. Politikens dödsförmåner kan vara en gudstjänst om en brödvinning eller hemmafru passerar i förtid.

) Pensioneringstidning Personer i vilken ålder som helst kan börja etablera pensionsmål genom att tänker på hur de vill leva under pensionen. Att spara blir mycket lättare när du vet vad du sparar för, säger Kevin Gallegos, vice vd för Phoenix-försäljningen och verksamheten med Freedom Financial Network, en finansiell online-tjänst för konsumentskuldavveckling, hypotekslån och personliga lån. Tänk på var du ska bo, om du flyttar till ett mindre hem, om du planerar att resa och om du vill jobba deltid. Planera att leva på 80% till 85% av din nuvarande inkomst när du går i pension. För att förstå vad din pensionsinkomst kommer att vara, se till att du förstår vilken pension du har rätt till, granska alla dina investeringar och uppskatta ditt sociala intäkter, säger Gallegos. Planering av pension med en make är mer komplicerat än att planera pensionering för sig själv. Du måste skapa en gemensam vision för vad din pension kommer att se ut. Du måste också komma överens om huruvida du båda kommer sluta arbeta samtidigt eller om det är vettigt för en make att gå i pension först.

Vad är strategin för bästa pensionsavdrag för dig?

och

Kunde din pensionsportfölj hantera en annan ekonomisk kris?)

Åldersskillnader mellan makarna är vanliga, och dessa kan skapa problem i pensionsplanering. Vid pensionering, om du är 66 år och din make är 62, kan du till exempel få sjukförsäkring via Medicare, men din make kommer inte att vara 65 år. Det är en kostnad av potentiellt $ 600 till $ 700 per månad för premier som du måste planera för, säger Reyes. Andra frågor att sortera ut omfattar när man ska ansöka om social trygghet, hur en make makas påstående beslut kan påverka andras förmåner och hur man gör anspråk på pensionsförmåner på det sätt som är mest fördelaktigt för makan. (Läs mer om Hur man hjälper kunderna att betala pensionsbetalningar och

Hur man navigerar fördelar med spousal enligt nya regler för social trygghet

.) Bottom Line Årlig finansiell planering för en Familjen kräver att man beaktar behoven och önskan hos alla inblandade. Du måste fatta strategiska beslut om att finansiera din pension, hjälpa barn med sina högskoleutgifter, vård av äldre föräldrar, inköp av långtidspensionsförsäkring och livförsäkring och tidsbestämning av din pension och din make. Om du planerar för varje av dessa saker och lär dig om dina olika alternativ och konsekvenserna av varje val, är det mindre troligt att du möter obehagliga överraskningar och ekonomiska kampar som kan hindra dig från att gå i pension när och hur du vill. När du har en grundläggande plan, granska dessa beslut och utgifter varje år för att se om några justeringar behöver göras.