Du har anmält dig till Medicare, och du kommer snabbt till insikten att det inte täcker allt du behöver täckt. Du har hört talas om Medicare Supplement Insurance (Medigap), och du tänker kanske du behöver en av de planerna.

Men var börjar du, och viktigast, hur väljer du en bra plan?

En kort vem, vad och när

Medigap planer är utformade för att fylla i "gap" i Original Medicare. Premie för dessa privata försäkringsplaner är förutom vad du betalar för Medicare.

Vem: Inte alla på Medicare är berättigade att köpa en Medigap-plan. I de flesta stater är individer yngre än 65 år inte berättigade. (De kan vara på Medicare i en yngre ålder eftersom de har en kvalificerad funktionsnedsättning, se Vilken ålder för Medicare eligibility? för mer.) Dessutom är Medigap-planer endast för en person. Om din make är berättigad till en Medigap-plan måste han eller hon köpa en policy som är separat från din.

Vad: Medelpapper planeras med bokstäver: A, B, C-G, K, L, M och N. Planerna C till G har en uppsättning grundläggande fördelar; planerna A, B, K, L, M och N har en annan uppsättning. För en lista över grundläggande fördelar för alla planer med brev, gå till Medicare. LEDARE (Planerna E och HJ säljs inte längre, men nuvarande deltagare tillåts normalt att behålla dessa planer.)

När: Teoretiskt kan du köpa en Medigap-plan när som helst efter att du anmält dig till Medicare Parts A och B, men det är bäst att göra ditt val inom din sexmånaders Medigap öppen anmälningsperiod, eftersom det här är den enda gången du kommer att kvalificera dig för en plan utan att behöva svara på medicinska frågor. Köp en plan utanför den perioden, och dina premier kan vara högre - förutsatt att du är ens försäkringsbar.

Hur man väljer en bra mellannivåplan

Medigap-planer standardiseras och regleras av federal och statlig lagstiftning. Även om alla planer med samma bokstäver ger samma grundläggande fördelar, går vissa planers fördelar utöver dessa grunder. I Massachusetts, Minnesota och Wisconsin standardiseras politiken annorlunda än i andra stater.

Men innan du kan börja överväga bokstäver, har du några andra beslut att göra. Följande är fyra frågor att överväga:

1. Vad har jag råd med?

Att svara på den här frågan innebär att alla plankostnaderna (inklusive avdragsgilla, kopior och samförsäkring) beaktas i ljuset av de medicinska tjänster som du sannolikt kommer att behöva, liksom din månadsbudget. De flesta policyer är prissatta så att medlemmarna antingen kommer betala nu (en dyrare premie för lägre kopior etc.) eller betala senare (en billigare premie för högre kopior etc.). Ditt jobb är att, så mycket som möjligt, bestämma vad dina medicinska utgifter sannolikt kommer att vara och var och när du vill spendera dina dollar.

2. Hur mäter leverantören (dvs. priset) politiken, och vilken är bättre för mig på kort och lång sikt?

Gemenskapsberättad politik kostar varje medlem i gruppen ("community") samma belopp, oavsett medlemmens ålder. Utvärderingspolicy är prissatt enligt försäkringstagarens ålder vid köptiden och ökar inte som enskilda åldrar. (Premier kan öka på grund av inflation eller andra faktorer, dock.) Uppskattad åldersrelaterad politik prissätts enligt försäkringstagarens ålder vid köptiden och kan öka när försäkringstagaren blir äldre, eller på grund av inflation eller andra faktorer. Var säker på att du vet hur din policy är värderad.

3. Hur mycket sjukvårdstäckning behöver jag?

Har du ett tillstånd som kräver regelbunden läkarvård? Tar du några underhållsdroger? Har din läkare eller annan vårdgivare rekommenderat behandling du tänker bedriva under de närmaste månaderna? Håll allt detta i åtanke när du väljer en plan.

4. Vilka bärare är kända för att betala påståenden omedelbart och ge till hjälp kundservice?

På en bra dag vill ingen vara försämrad med försäkringsämnen; när du är sjuk är försäkring snafus det sista du bör tänka på. Lyckligtvis finns det flera sätt att kolla på en potentiell försäkringsleverantör. Konsumentfrågor rankade toppplanerna för 2015. Observera att inte alla företag är licensierade att sälja försäkringar i ditt land, men många är nationella.

Slutligen, om det behövs, ta dig tid att lära dig lingo; se Introduktion till Försäkring: Sjukförsäkring . Låt inte ord som samförsäkring, avdragsgilla, copayment och out-of-pocket limit få dig ner. Utbilda dig själv och skydda din hälsa och din plånbok i processen.

Var kan jag hitta de bästa värderade planerna i mitt område?

Det är tyvärr en svårare fråga att svara än du skulle tro. Det är därför:

• Det finns massor av planer.
• Till skillnad från Medicare och Medicaid planer, är Medigap planer inte klassificerade individuellt av någon myndighet. Det är förmodligen för att det finns massor av planer.
• Det som är bäst för dig kanske inte är bäst för mig. Jag är äldre / yngre än dig. Jag / har inte ett medicinskt tillstånd som kräver regelbunden vård. Jag är / inte på några underhållsmedicin. Du får bilden.

Istället för att försöka hitta den "bästa rankade planen" i ditt område, fokusera på att hitta den bästa planen för dina specifika behov och behov, utfärdat av ett stabilt företag med rykte för att behandla kunder väl.

Ytterligare resurser

Att välja en vårdplan - någon vårdplan - har blivit så komplicerat att vi alla behöver hjälp med att göra det. Din stats försäkringsavdelning har mycket information om lagarna i din region. (Sök din statliga försäkringsavdelning här.)

Dessutom Medicare. gov är en utmärkt källa till alla saker Medicare, inklusive hur man hittar en Medigap-plan i ditt område. Ange bara din postnummer och följ anvisningarna.Läs också Medigap Insurance: Vem behöver det? för svar på nio vanliga frågor.

För mer personlig uppmärksamhet, tveka inte att ringa på tjänster av en kvalificerad försäkringsmäklare. Försäkringsmäklare betalas av försäkringsbolag, och eftersom kostnaden ingår i försäkringspremier, betalar du för tjänsterna även om du inte använder dem.

Rekommendationer från välrenommerade och betrodda källor är alltid bra, men du kan också starta din mäklarsökning genom National Association of Health Underwriters (NAHU), som ger omfattande vidareutbildningsmöjligheter för sina mäklare. När du bestämmer dig för en agent, fråga många frågor och tänka inte två gånger om att passera på någon som står över som mindre än rättvis, grundlig, patient och kunnig.

Bottom Line

Medigap-planerna betalar sjukvårdskostnader som inte omfattas av Original Medicare, till exempel copayments, coinsurance och deductibles, och är en viktig inkomstkälla för stödberättigade personer som är 65 år och äldre. Dessa privata försäkringsplaner regleras av staten och federal lag och måste ge grundläggande fördelar, även om vissa planer ger ytterligare fördelar.

Den bästa planen för någon annan kanske inte är den bästa planen för dig, men varje bra plan:

• ger de fördelar du behöver
• är överkomligt
• stöds av ett stabilt företag med rykte om omedelbart och effektivt betala fordringar och ge bra kundservice.

Att bekanta dig med vanliga sjukförsäkringsvillkor och engagera en licensierad, kvalificerad mäklare för att hjälpa till med ditt val är kunniga steg mot att köpa en plan som fungerar både för dina korta och långsiktiga behov. För mer, läs Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? och Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre?