Om du är en av de personer som har skapat en karriär på en arbetsplats, får du regelbundet lönecheck, tar emot förmåner och betalar skatter. Planering för pensionering är enkel: Spara så mycket av lönecheck som möjligt till ha pengar att leva på när du bjuder kontoret adieu.

Men om du tillbringade årtionden som hemma mamma, pappa eller betydande andra och inte spenderade tid i den formella arbetsvärlden, är det helt annorlunda hur du sparar för framtiden.

Först, låt oss vara tydliga: Bara för att du inte var anställd av ett företag eller inte körde ditt eget företag betyder inte att du inte fungerade. Du kan ha uppvuxit barn, arbetat för din make i en informell förmåga hemma eller vårdad en sorgande förälder. Det är fortfarande ett jobb - och makarna har rätt till sociala förmåner på deras partners konto, men andra planer är mycket mindre automatiska.

Det gör inte pensionsplanering något mindre viktigt för en obetald make. Vi bad några finansiella rådgivare för sina förslag.

Upprätta en Spousal IRA

En idé: Ställ in en spousal IRA för den boende som är hemmahörande. Kontoinnehavare är skyldiga att göra bidrag till en IRA med löneinkomst. Men en spousal IRA är annorlunda. Det kan acceptera någon form av familjefonder, från vilken som helst källa - inklusive arbetsgruppen. Certified Financial Planner Mark Carruthers of Congers, NY, säger, "Om gifta paret arkiverar gemensamt, kan de finansiera en IRA upp till $ 5, 500 eller $ 6, 500 om över 50 år (den 1 000 000 inhämtningsbestämmelsen ) [årligen]. Detta kan vara en traditionell eller Roth IRA, beroende på hushållens inkomst. ”

Annat än intjänandet undantag, är en spousal IRA inte annorlunda än en vanlig IRA. Trots att ens make kan bidra till det, är det inte ett konto i båda människornas namn. Den icke-arbetande makan har fullständig kontroll över kontot och måste namnge stödmottagare, bland annat ansvar.

Konfigurera ett mäklarekonto

Det är också ett alternativ att skapa ett mervärdesskonto som inte är skattskyldigt. Familjepengar kan finansiera mäklarkontot precis som det gör en IRA. "ETF eller enskilda bestånd kan effektivt fungera som skatteförskjutna tillväxtfordon om en buy-and-hold-strategi genomförs," säger Carruthers. I grund och botten betyder det om du köper ett lager och behåller det tills pensionen fortsätter att växa på samma sätt som i ett IRA. För det mesta utlöser du inte kapitalvinstskatt tills du faktiskt säljer investeringen. Du skulle vilja återinvestera alla inkomster som genereras av aktien också.

Du kan också överväga att finansiera kontot med skattefria fordon, t.ex. kommunala obligationer. (Se Grunderna för kommunala obligationer).

Ta bort livförsäkringen

Om arbetsgruppen skulle gå förbi kan förlusten av intäkter bli katastrofal. Richard Reyes, en certifierad finansiell planerare med säte i Maitland, Fla., Rekommenderar livförsäkring att "skydda den icke-arbetande makan vid dödsfall av den arbetande makan. Förstå att även om den icke-arbetande makan kan ha den nödvändiga erfarenheten och utbildningen för att komma tillbaka till arbetskraften, kan det ta lite tid och även om de kan, kommer någon att vara ansvarig för en hel del uppgifter som icke- arbetsgivande maka hade ansvaret för. "

Han fortsätter:" En arbetande make borde ha minst $ 1 miljon per $ 50 000 av lön. Han eller hon borde också ha livförsäkring för den icke-arbetande maken, för om något händer med dem, skulle arbetsgruppen behöva anställa någon för att bära den belastningen. "

Men var försiktig om eventuella problem som uppstår med livförsäkring. Financial Advisor Erick Colon, med Concord Wealth Management i Waltham, Mass., Säger, "Även om försäkringsintäkterna är skattefria för någon förmånstagare, skapar den en omedelbar fastighet eller lägger till den avlidne makeens egendom, vilket kan skapa en fastighetsskattemission beroende på nivån på nyttan eller storleken på boet. "Detta gäller huvudsakligen om den avlidne var ägare till policyn. Så, för att undvika problemet, gör den icke-arbetande makan mottagaren av policyn: den tar bort den från arbetsmakten s egendom och kommer inte att utlösa en presentskatt, eftersom makarna kan överföra tillgångar till varandra skattefri. Eller sätt försäkringspolicyn i ett oåterkalleligt förtroende. som också effektivt tar bort det från en egendom.

För mer information, se Hur livförsäkring kan bidra till att minska fastighetsskatten .

Håll nuvarande med social trygghet

När en arbetare börjar ta emot sociala förmåner får hans eller hennes icke-arbetande make maka förmåner. "Det här är typiskt 50% av arbetstagarens fördel, förutsatt att båda tar förmånen vid full pensionsålder (66 eller 67 för de flesta)", förklarar certifierad finansiell planerare Eric Schaefer, med Evermay Wealth Management i Arlington, VA. "När en make går bort, äktenskapsfördelen går förlorad. Om den tidigare arbetande makan passerar först väljer den överlevande makan i allmänhet att ta över sin fördel och skjuler spousaldelen. Om arbetande makan överlever den icke-arbetande makan, är han eller hon inte berättigad att samla in en spousalförmån. "För mer information, se Vad är sociala säkerheter och hur kan jag tjäna dem?

Om paret är några årtionden borta från pensionen kan den icke-arbetande makan överväga att delta i deltidsarbete bara för att tjäna några av sina egna sociala förmåner. "I 2015 måste du tjäna $ 1, 220 i täckt inkomster för att få en social trygghet eller Medicare arbetskrediter och $ 4, 880 för att få högst fyra poäng för året, Du behöver 40 poäng för att hävda din förmån "när du når pensionsåldern, förklarar Reyes." Även om du har möjlighet att göra anspråk på en spousalförmån eller överlevnadsförmån, är det alltid en bra idé att vara aktuell.Du kommer eventuellt att kunna utnyttja någon form av att hävda strategi i framtiden utifrån regler som vi har idag. "

Det har varit senaste förändringar i alternativ för par som kräver socialförsäkring som har eliminerat några populära strategier. Se Förlorar jag rätten att samla in spousal Social Security Benefits innan jag samlar in min egen? och Social Security File och upphäva Claiming Strategy slutar: Nu vad?

Se till att allt är planerat

Framför allt, se till att du har en ekonomisk plan på plats. Vänta inte på pension för att knacka på din dörr innan du börjar tänka på det. Och planera inte bara för pensionering; faktor i vad som kommer att hända om endera make dö, särskilt den med den mer omfattande jobhistoriken. Schaefer säger att "kartlägga framtida inkomster och utgifter och titta på vilka situationer där vissa inkomstströmmar minskar eller stoppar kommer att ge framtida pensionären möjlighet att identifiera potentiella luckor i planen.

"Vi tittar särskilt på den potentiella inkomstförlusten från socialförsäkrings- och pensionsutbetalningar, vi betraktar ofta livförsäkringar eller extra besparingar för att säkerställa att den efterlevande makan inte kommer slut på pengar i framtiden" fortsätter Schaefer. "När det är lämpligt kan försäkringar öka de tillgängliga resurserna vid inkomstnedgång på grund av förlust av maka. "

Kontrollera mottagare

Slutligen, se till att all din mottagarinformation är korrekt. När en av er passerar vill du inte att den andra ska gå igenom krånget för att försöka få tillgång till dina konton eftersom du inte namngav honom eller henne som mottagare. Gör en lista över alla dina tillgångar och kontakta företaget som administrerar var och en och verifiera mottagarinformationen. För mer om detta ämne, se Vad händer med pensionskonto om en make dödar?

Bottom Line

En hemma-make makar sig förmodligen fler timmar än vad som helst med heltidsjobb. Se till att han eller hon är inrättad för att spara för pensionering på samma sätt som makan med det betalda jobbet.