Målet att spara pengar för pensionering är att kunna leva bekvämt när du slutar arbeta. Men att räkna ut hur mycket pengar du kan dra ut varje år utan att tappa ditt konto kan vara svårt att avgöra. Faktorer som kommer att påverka din plan inkluderar aktuella utgifter, hur länge du förväntar dig att leva och den ålder du planerar att gå i pension. Därför är det viktigt att göra en årlig uppdatering av ditt pensionskonto, med beaktande av eventuella ändringar i dina nuvarande omständigheter.

Säker uttagshastighet

Vissa finansiella rådgivare konstaterar att metoden för säker uttagshastighet (SWR) är en solid, om än konservativ, användningsmetod när du ska bestämma vad din inkomstpension ska vara. SWR ser på historiska sekvenser av nedmarknader och bestämmer sedan vad den säkraste intäktsgraden är för en person att dra sig tillbaka under dessa tider. Problemet med denna metod är emellertid att det inte tar hänsyn till en persons efterföljande inkomst vid senare skeden av livet när pensionsåldern har börjat. Det är därför några rådgivare säger att dynamisk uppdatering är en mer exakt mätare eftersom det modellerar vad människor gör under hela sitt liv så att det kan ge en mer förnuftig inkomstnivå vid vilken ålder som helst. Det gör det genom att använda simuleringar som kommer att återspegla årliga övergångar. (För mer, se: Pensionssparande: Hur mycket är tillräckligt? ).

Missuppfattningar om din fond

En missuppfattning som många har om sin pensionsfond är att deras återkomstföljdsrisk, vilket är sannolikheten för låg eller negativ avkastning under någon tidpunkt i pensionen, kommer att gå iväg om sju till tio år och att förluster kommer att återvinnas. Denna missuppfattning kommer från att extrapoleras från en enda utgångspunkt, utan att referera till tidigare år för att räkna ut pensionsinkomstens storlek. Det ser ut enbart på innevarande år och utvärderar sedan framtiden. Det är emellertid viktigt att erkänna att tidigare år kommer att påverka framtida år, så det finns alltid riskriskspridning på alla åldrar. (För mer, se: Vad gör du när din kund inte har sparat tillräckligt ).

Möjlighet till felaktigheter

Ett misstag som folk ofta gör i pension är att de fortsätter att spendera stadigt eller för mycket, även ibland när deras portfölj är nere eller när den totala marknaden är nere. Detta resulterar i risker för misslyckande (POF) eller procentandel av portföljer i simulerade framtida marknader med slumpmässig avkastning, som inte går till slutet av den tidssimulerade eller den förväntade pensionen. (För mer, se: Planera din pension med Monte Carlo Simulation ).

Marknadsvolatiliteten påverkar negativt avdragsräntorna, och det visar sig att det sätt på vilket man allokerar innehav får inte ha stor inverkan på återkallandet.Det är därför som tiden för distributionen är viktig. Om pensionstiden är kortare blir utbetalningsgraden högre och visumvis. Det är därför som vissa rådgivare rekommenderar att man drar in uttag på eller innan en 25% rabattränta. (För mer, se: Strategier för att ta ut pensionsinkomst ).

Ett fall för dynamisk uppdatering

Dynamisk uppdatering är en metod för att man kan modellera simulerade årliga recensioner för en hypotetisk pensionsplan baserad på livslängdstabeller. Det fungerar genom att justera varje efterföljande simulering för varje åldringsår för att visa att justeringskostnaderna under pensionering kan förbättra kassaflödet. Denna metod kan också användas för att simulera andra faktorer som kan påverka pensionsinkomstplanering, såsom den tidsperiod över vilken man kommer att behöva göra uttag och det projicerade beteendet på marknaden. (För mer, se: Topp 10 tips för en ekonomiskt säker pensionering ).

Till exempel om en 70-årig person skulle förutsäga att den här personen skulle leva till ungefär 86 år och därför beräknas en 15-årig distributionsperiod för att täcka hans eller hennes pension, då skulle den personen ha en 60% chans att rinna ut pengar, enligt Larry R. Frank Sr., en medlem av AdviceIQ Advisor Network. Men om den personen skulle planera att leva till 90 och använda en 20-årig distributionsperiod skulle deras chanser att överlåta sina pensionsbesparingar minska 38 procent, enligt livstabeller, konstaterar Frank. (För mer, se: Varför 4% Pensionsregeln inte längre är säker ).

Bottom Line

Längden på distributionsperioden för en pensionsfond är typiskt huvudbestämmaren för återkallandet. En högre tillbakadragningshastighet kan översättas till en större chans att lösa pengar, baserat på överutgifter eller en marknadsnedgång. Det kommer då att öka möjligheten att lösa pengar, så det är något att titta på när man planerar hur länge en pensionsfond ska vara. (För mer, se: När pension är runt hörnet ).