Tänk på det här: Du är en stadsboende som tillbringar större delen av sin tid i staden. Arbetet är i staden, tillsammans med alla dina vänner. Och alla vet att alla de roliga sakerna att göra finns också. Den enda gången du lämnar är att besöka familjen eller ta en sällsynt vägresa.

Det finns nästan inget behov av att köra din bil. Det finns en tunnelbana eller buss några kvarter bort eller du kan bara gå. Under ett år kan du köra bilen bara några tusen mil.

Även om dina försäkringspremier kan vara lite mindre på grund av det låga antalet kilometer du kör, betalar du fortfarande för att försäkra en bil som du knappt använder. Det kan finnas ett annat, potentiellt billigare alternativ. Vissa företag erbjuder försäkring av milen. Så här fungerar det.

Standardmetoden för att sätta priser

Traditionella försäkringsbolag baserar sina priser på många faktorer - något du kan kontrollera, andra du inte kan. Den största faktorn är din körrekord, men ålder, kön, civilstånd och var du bor har stor inverkan på ditt premie. Av mindre betydelse är bilens märke och modell, din kreditpoäng, tidigare försäkringshistoria och självklart hur mycket du kör (se Hur försäkringsgivare bestämmer din bilförsäkringsränta ).

Här blir det orättvist. För det första beror orsaken till bilförsäkringsintäkterna per företag, eftersom de tar hänsyn till deras historia av fordringar. Med andra ord betalar du för andras olyckor. Det kommer att vara sant för något försäkringsbolag i viss mån, men ska du betala lika mycket om du är mycket mindre statistiskt sannolikt att ha en olycka eftersom du sällan kör?

För det andra, antalet kilometer du kör kör inte lika mycket i beräkningen av ditt premium som du tror. Det finns en bra chans att det där du bor och din civilstånd påverkar ditt premie mer än hur mycket du använder din bil. (För att få fart på ämnet innan du köper läser du Nybörjarhandbok till bilförsäkring .)

Det relativt nya begreppet försäkring av milen syftar till att vända modellen. Antalet miles du kör bestämmer din månadsränta. Om du körde många mil i april kommer din ränta att bli högre för den månaden.

Hur By-the-Mile Works

Mileage-baserade priser är inte alla samma. Vissa företag tar faktiskt av milen; andra erbjuder en mer generell typ av rabatt på bilförsäkringspremien till körare med låg körsträcka.

Metromile är ett företag som erbjuder äkta milstolpe täckning. Varje förare betalar en bas månadsränta på cirka $ 30 per månad, plus 4 cent per mil. Enligt Lauren Hartung, chef för PR för Metromile, kan priset för vissa förare vara mycket lägre. "Den fasta avgiften och milspriset varierar verkligen, eftersom det tar hänsyn till samma saker som traditionell försäkring, inklusive ålder, typ av bil du kör, varningsadress etc.Jag har sett det så lågt som en bashastighet på 10 dollar och 1 cent per mil - och så hög som en basfrekvens på 100 dollar och 50 cent per mil. "

Om din månadsränta är $ 30 och du körde 450 mil den månaden kommer du att skulda $ 48. Men hur är det med de tiderna där du åker på en längre resa? Under Metromiles system betalar du bara högst 150 miles per dag (250 miles i Washington).

Enligt Metromile kan kunder med låg körsträcka förare spara mer än 500 dollar per år på premier.

Metromiles policy är undertecknad av National General Insurance, ett företag som också erbjuder ett alternativ med låg körsträcka. Detta är inte identiskt med milen, men sparar också pengar om du inte kör mycket. Enligt den nationella generalen kan en kund som kör inte mer än 2 500 kilometer per år spara 54% på normala premier. Progressivas ögonblicksbildsprogram fungerar på ett liknande sätt: Du kan få rabatt på upp till 30%, men detaljer varierar beroende på tillstånd. Allstate's Drivewise erbjuder också låga körsträckor rabatter.

Hur de vet hur mycket du kör

Om allt du vet om din bil är hur man öppnar dörren, slår på den och kör den, vet du förmodligen inte om den diagnostiska porten som är dolt dold någonstans nära din huva släpp. (Du vet var det är, eller hur?)

Om du anmäler dig till ett rabattprogram med låg miltal, kommer dina bilförsäkringsbolag att skicka en enhet till den här diagnosporten. När det är anslutet kommer det att börja skicka data till försäkringsbolaget. Företaget kommer att använda information om hur mycket du kör, dina körvanor och den tid på dagen du är på vägen. När du kör mellan midnatt och 04:00 ofta, är du mer sannolikt att ha en olycka, enligt Progressiv. Metromile tror att den tid du spenderar i din bil är den största avgörande faktorn i sannolikheten för att ha en olycka.

Vem är kvalificerad?

I själva verket kan relativt få amerikaner hämta milstolpeförsäkring hittills. En orsak: För närvarande erbjuder endast ett fåtal företag en lågkvittodrabatt och ännu färre erbjudande omedelbar täckning. Metromile erbjuder till exempel bara täckning till kunder i Kalifornien, Illinois, Oregon och Washington. Enligt Hartung är "East Coast expansion" vid horisonten för Metromile. Vi skickar för godkännande hos försäkringsavdelningen i varje stat. … "Lågkvoter rabatter, å andra sidan, erbjuds rikstäckande, men lagar varierar med staten.

Nästa teknik. För att få Nationell Allmän Försäkrings låga körkort, måste din bil jobba med OnStar. Med andra ord är endast General Motors-fordon berättigade till rabatten. Dessutom måste din bil vara ny nog (en 1996-modell eller senare) för att få diagnosporten.

Sekretess och teknik oro

Det måste förstås vara bra att Big Brother spionerar på dig medan du kör bilen. National General Insurance säger att det bara tittar på din körsträcka, men Progressive säger att det utvärderar hur du kör, när du kör och hur mycket.Metromile säger att den endast använder körsträckinformation för att beräkna din ränta, men appen samlar in ytterligare data.

Men företagen varierar, vissa tror att personuppgifterna är minimala. De noterar att folk ger bort mycket mer information genom att använda sin mobiltelefon och dess olika appar än vad de kommer under ett av dessa program. Vissa konsumentförespråkare är inte överens om att se denna typ av spårning som en integritetsrisk också.

Ashley M. Hunter, VD för HM Risk Group säger: "Användning av GPS, hur länge du har varit i bilen och körvanor kan beaktas, men det är inte på något sätt försäkringsbolag som vill använda den informationen mot dig för något annat syfte. "

Eftersom dessa program är så nya utvecklas tekniken som drivs av dem fortfarande och lagstiftare kämpar för att fortsätta. Enligt Bruce Winterburn, vice vd för branschrelationer hos Vertafore, leverantör av molnbaserad försäkringsprogramvara, "Vissa stater och lokala myndigheter har särskilda regler om spårning och upplysningskrav. ”

När tekniken utvecklas, kommer inte bara företagen att bättre kunna spåra förare, företagen kommer att hitta fler användningsområden för data, inklusive realtidstrafikuppdateringar, säkerhetsinnovationer och mer.

Bottom Line

Hur vi kör, ändras. Drivlösa bilar är inte längre science fiction, tjänster som Uber förändrar människors körvanor och teknik gör det möjligt för företag att strukturera försäkringspremier till användning snarare än en fast räntesats.

Men eftersom miljarder försäkringspriser är så nya är vattnen leriga.

Ron Hettler, VD för Hettler försäkringsbyrå säger: "Antag inte att försäkringsbetalningen per mil är mindre, Jämför med traditionell politik och tala med en oberoende försäkringsagent. "

Med andra ord, bara för att du bara vill ha några bitar pizza, antar du inte att inköp av skivan (inte paj) är den mest ekonomiska lösningen.