Känner du till din försäkringspoäng? De flesta människor inser inte ens att de har en tills de får ett "negativt handlande" meddelande i posten som meddelar dem att de, baserat på deras försäkringspoäng, inte kvalificerar sig för den lägsta prissättningen som finns tillgänglig från försäkringsleverantören. För att hjälpa dig att dechiffrera vad allt detta innebär, här går vi över vad försäkringspoängen är, hur det beräknas och några saker du kan göra för att förbättra det.

AD:

Handledning: Introduktion till försäkring

The Mystery
Om du någonsin får en av dessa negativa handlingar, krävs det att mer ansträngningar för att gräva lite djupare i förhållandena bakom ditt låga poäng kräver mer uthållighet än de flesta är villiga att lägga fram.

Äventyret börjar med att följa bokstäverens instruktioner för att ringa upp det 1-800-nummer som anges för att få en gratis kopia av din kreditrapport - vilket tydligen har någon effekt på poängen. Du kan vänta flera veckor för ett svar, endast för att få ett samtycke formulär som läser som en dröm: blanketten kommer att begära ett detaljerat bevis på identifiering, inklusive fotokopior av ditt körkort, förutom ditt personnummer och din försäkring information.

AD:

Om du efter att ha samlat all den informationen är modig nog att skicka den via posten, kommer det paket som du kommer tillbaka enkelt att sammanfatta ditt kreditbetyg, med absolut ingen information om ditt försäkringspoäng. Om du frågar ytterligare med kreditrapporteringsbyrån kommer du troligen att få veta att din kreditrapport innehåller information som användes för att beräkna ditt försäkringspoäng, men att kreditrapporteringsbyrån inte har tillgång till ditt faktiska poäng.

AD:

Om du fortsätter och kontaktar ditt försäkringsbolag kommer det troligtvis att berätta att 99% av sina kunder inte kvalificerar sig för företagets lägsta pris och för att kvalificera måste din kredit vara helt perfekt. Med andra ord, även om du inte har några saldon på dina kreditkort, äger ditt hem gratis och klart, är helt skuldfritt och har ett kreditbetyg på de höga 700-talet, är det fortfarande osannolikt att du får ett försäkringspoäng som kvalificerar dig för den lägsta tillgängliga försäkringsräntan. Så vad exakt är det här mystiska försäkringsresultatet, och vad är dess skäl och syfte?

Vad det är och hur det beräknas
En försäkringspoäng är en rating som används för att förutsäga sannolikheten för att en kund kommer att lämna in ett försäkringsskrav. Denna poäng - som vi noterade ovan - baseras på en analys av konsumentens kreditbetyg, och metoden för att beräkna den varierar från försäkringsgivare till försäkringsgivare. Även om många företag använder proprietära formler för att beräkna poängen, inkluderar de faktorer som används i beräkningen kundens utestående skuld, längd på kredithistoria, betalningshistorik, antal revolverande krediter mot kreditbelopp i form av lån, ledig kredit och månatligt konto balans.
Till skillnad från ett kreditbetyg, som använder personlig finansiell information för att bestämma din förmåga att betala tillbaka skulder, beräknar inte försäkringspoängberäkningarna din inkomst. Denna underlåtenhet innebär att det är mycket möjligt för dig att straffas för att ta ut ett stort lån eller ta ut en stor summa på dina kreditkort varje månad, även om din inkomst är mer än tillräckligt för att täcka utgifterna.

Logic
Försäkringsbolag motiverar användningen av försäkringspoäng genom att citera studier som tydligen visar en positiv korrelation mellan kreditpoäng och försäkringsfordringar. På en viss nivå kan det här tyckas vara meningsfullt. När det gäller mindre trafikolyckor är det till exempel rimligt att hävda att personer med dålig kredit är mer benägna att ansöka om skadestånd, om inte för något annat skäl än att de saknar medel för att göra reparationer på egen hand.

Om vi ​​tittar på logiken bakom försäkringspoäng kan vi naturligtvis också titta på det från ett affärsperspektiv: Försäkringspoäng är ganska lönsam, särskilt eftersom nästan ingen kvalificerar sig för lägsta prissättning. Tänk på att försäkringspremierna är en återkommande intäktsström för försäkringsbolag, och poängen bidrar till att motivera högre premier.

Hur man minimerar inverkan på din plånbok
En perfekt försäkringspoäng, i ett försäkringsbolags ögon, representerar en kund med lägsta möjliga risk att ansöka om ett krav, så - eftersom sannolikheten för att ansöka är baserat på kredit - bra kredit är nyckeln till ett högt betyg. En bra kreditupplysning kan ha så stor inverkan på ditt försäkringspremie som du kan ha till exempel en felaktig körningsrekord men bra kredit och betala mindre för din bilförsäkring än en förare som har en perfekt körningsrekord men dålig kredit. Men tänk på att din försäkringspoäng inte är den enda faktorn som bestämmer ditt premie (du kan fråga din försäkringsgivare för mer information om vad de andra faktorerna är).

Även om det är osannolikt att ditt försäkringspoäng någonsin kommer att vara perfekt, finns det några relativt smärtsamma steg som du kan ta för att förbättra din poäng. För att hålla din försäkringspoäng hög, var noga med att betala alla dina räkningar i tid och begränsa antalet kreditkort som du ansöker om och öppna. (Se Betydelsen av din kreditbetyg och Konsumentkrediterapport: Vad är det .)
Men att betala dina räkningar i tid räcker inte: Som vi nämnde ovan försäkringspoäng påverkas negativt av stora månatliga kreditkortsutgifter, även om du betalar ut hela saldot varje månad. För att hjälpa ditt försäkringspoäng kan du minimera ditt kreditkortsanvändning. Även om det kan visa sig orimligt obekvämt att sluta använda ditt kreditkort helt, kan de flesta av oss hitta sätt att skära ner.

Om du vill, om ditt mål är att få en perfekt försäkringspoäng, var noga med att utvärdera om kostnaderna för att ändra dina ekonomiska utgifter är värda det. Att skära ut din användning av kreditkort innebär tidskrävande resor till bankomater och extra serviceavgifter från ökad betalkortsanvändning.Du kan också behöva undvika bekvämligheten med online-transaktioner (fortfarande gjort främst genom kreditkortet), och till sist, om ditt kreditkortsföretag erbjuder dig fördelar - t.ex. flygresor eller andra typer av poäng - kan du behöva avstå dessa också.

Så, även efter att ha upptäckt om en ofullkomlig försäkringspoäng, kan du hitta den ansträngning som behövs för att göra det perfekt, det är inte värt det som kan innebära relativt små sparande i premier. (Kom ihåg att din försäkringspoäng inte är den enda effekten på ditt premie.)

Försäkringspoänget är här för att stanna
Användningen av kredithistoria för att bestämma försäkringspremier är ganska alarmerande för många konsumenter, särskilt för dem som har har aldrig lämnat in en försäkringsanspråk men kvalificerar sig fortfarande inte för den lägsta tillgängliga prissättningen. Tyvärr är försäkringspoängning en vanlig praxis bland rikets största försäkringsbolag. Erie Insurance, i sin förklaring av försäkringspoäng på sin webbplats, rapporterar att 90% av försäkringsbolagen använder försäkringspoäng på något sätt. Andra studier ger den procentuella andelen högre. Med det i åtanke är det bästa sättet att hålla din försäkringspremie låg, att hålla din kredit värdering hög. Ta samma försiktighet med din kreditpoäng som du skulle med din körning - vara ansvarig för båda kan spara dig allvarliga pengar i försäkringspremier.