Även om du drar in betydande inkomster från andra källor kan socialförsäkring hjälpa till med att fylla ditt nötägg och, om du investerar, öka de tillgångar du lämnar till dina arvingar. Men att maximera din förmån kräver noggrann planering, speciellt om du befinner dig i en av de högre skattefästena. Här är några saker att tänka på om du överväger att gå i pension snart.

Vad är Hit?

I allmänhet behöver pensionärer som bara är beroende av sociala förmåner inte betala mycket, om någonting, till Uncle Sam. För mer välbärgade mottagare kan skattesatsen dock vara väsentlig. För att bestämma din skatteskuld använder IRS din "sammanlagda inkomst. "För att beräkna din, måste du lägga till din justerade bruttoinkomst (AGI) tillsammans med ditt nontaxable intresse och hälften av dina sociala förmåner.

Justerad bruttoinkomst
+ Ej skattepliktigt intresse
+ hälften av sociala förmåner
= Kombinerade inkomster

Allt som krävs är att göra 25 000 dollar per år med den här metriska - eller $ 32 000 för joint filers - att vara skyldig inkomstskatt på hälften av en fördel. Det hoppar till 85% av förmånen för enstaka filers som gör $ 34 000 eller mer och gemensamma filers tar in minst $ 44 000.

Figur 1. Beroende på den sammanlagda inkomsten uppgår 85% av socialförsäkringen förmånerna är skattepliktiga på federal nivå enligt reglerna för 2017.

Källa: Social Security Administration, 2017

Det finns ett starkt incitament för att stanna kvar i lägsta inkomstkonsol. För de mest välbärgade pensionärer är det förmodligen inte möjligt. Men om du är nära ett av de två tröskelvärdena har du några alternativ.

Ett tillvägagångssätt är att helt enkelt arbeta lite mindre. Att hålla sig till det deltidsjobbet eller konsultgigret kanske inte ger så mycket känsla om det betyder att regeringen får en större del av din Social Security-check.

En annan strategi är att hantera din investeringsinkomst för att få en lägre inkomstnivå. Detta är ett utmärkt exempel på varför det hjälper till att ha två olika hinkar att dra på, en skattepliktig och den andra skattefria. Kvalificerade uttag från ett Roth-konto, t ex, räknas inte som inkomst för skattemässiga ändamål (även om du betalat inkomstskatt på de ursprungliga avgifterna). Så om du kan dra pengar från en av dessa konton behöver du inte oroa dig för några negativa skatteeffekter med hänsyn till din sociala trygghet.

"Ett mål jag ställer för kunder som är höga nettovärden när de ackumuleras för pension är att ha lika mycket pensionspension i efter skattskatt eller skattefria (Roths) och skattepliktiga pengar i kvalificerade planer. Att ha båda möjliggör bättre beskattningskontroll under pensionsår ", säger Wes Shannon, CFP®, grundare av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.

De som inte har börjat samla förmåner än kan överväga att konvertera en del av sina skatteuppskjutna IRA till ett Roth-konto. Du måste betala skatt på det belopp som du konverterar, vilket skapar kortvarig smärta. Fördelen är dock att du får mindre skattepliktig inkomst under de senaste åren och kanske behåller mer av din fördel.

"Om en investerare har en traditionell IRA, kan han eller hon göra en Roth IRA-konvertering för att eventuellt kunna förhindra att sociala intäkter beskattas", säger Rebecca Dawson, finansiell rådgivare i Los Angeles, Kalifornien. "Roth IRA utdelningar betraktas inte som preliminär inkomst, och ibland kan utdelningar eller RMD från en traditionell IRA - som betraktas som preliminär inkomst - eventuellt öka tröskelvärdet för preliminära intäkter, vilket kan leda till att socialförsäkringen beskattas. "

När man ska samla

Att välja om man ska ta emot socialförsäkring tidigt istället för att vänta kan vara ett konsekvensbeslut för någon. (För mer, se Arkivera tidigt för social trygghet: När det känns sant .) För personer med hög netto värd är det några unika faktorer att överväga.

En är skatteeffekten. Vissa experter föreslår att rika seniorer väntar till 70 år för att börja ta emot utbetalningar. Detta ger dem en chans att räkna ut saldot på sina skatteuppskjutna konton. Sedan når de når ålder 70½, kan de ta mindre nödvändiga minsta fördelningar (RMD). Och det hjälper dem att hålla sig i en lägre skattesats.

Och det finns andra fördelar: Om du väntar på att börja betala din månatliga socialförsäkringscheck blir det större och större. Från din totala pensionsålder till 70 år ökar förmånerna ungefär 8% för varje år du försenar.

Från en aktuariell synvinkel finns det en annan anledning att hålla ut för en större "bas" -förmån. Dagen du börjar samla in betalningar borde inte ha någon effekt om du har en genomsnittlig livslängd på 78 år. Men välhältade amerikaner tenderar att nå mycket senare åldrar, vilket ger en bra ursäkt för att vänta på en större kontroll. En rapport från 2016 Brookings Institutionen konstaterade att de översta 10% av inkomstinkrävande män lever i genomsnitt hela vägen till 88 år. Den övre delen av kvinnorna når 90½. Så, med undantag för några större sjukdomar, finns det säkert ett argument att göra för att försena.

"För välmående pensionärer Social trygghet är mer som livslängd försäkring än en lönecheck ersättning. Genom uppskjutning till 70 år kan pensionärer få en högre inflationsjusterad inkomstström som kommer att hålla dem under hela livet. Statistiskt sett övergår högre nettovärde till längre livslängd och en högre socialförsäkringsförmån kan hjälpa till att kompensera risken för att det går ut ur tillgångar senare i livet, säger Eric Dostal, JD, CFP®, en rådgivare med Sontag Advisory, LLC, New York, NY

Överväganden för gifta par

För gifta par ska skillnaden mellan varje makas månatliga förmåner också inverka. När inkomsterna har varit ungefär jämförbara, säger experter att den lägre tjänstemannen kanske vill ansöka om tidigt (eller vid full pension ålder) medan den mer höglönade makan väntar tills 70 år.På så sätt kan den överlevande makan samla en förmån som motsvarar så mycket som 100% av den avlidne arbetarens större fördel om den högre löntagaren dör först. Enkan kan få reducerade förmåner baserat på makans rekord från och med 60 års ålder - 50 år om den är funktionshindrad beroende på när funktionshindern inträffade. För att få full överlevnadsförmåner måste änken vara full pensionsåldern.)
När en make har mer än två gånger sin partner, ändras logiken: Den som har fört in mer inkomst borde överväga att vänta tills hans eller hennes make uppnår full pensionsålder (för dem född mellan 1943 och 1954, det är 66). I det här scenariot kommer den lägre tjänstemannen sannolikt att samla in en spousal nytta av get-go, och det kommer sluta öka på den tiden.
Andra faktorer spelar också roll - inklusive respektive make i respektive make - så det hjälper säkert att prata om dina möjligheter med en finansiell rådgivare som är välkänd i nyanserna för social trygghet. Hur fungerar min spousal Social Security Benefit? har mer information.

Bottom Line

För välbärgade amerikaner behöver en maximering av din sociala trygghetsförmån ett strategiskt tillvägagångssätt. En kompetent finansiell rådgivare kan bidra till att du tar hem så mycket av din månatliga check som möjligt.