Hälsokostkonton (HSAs) är ett värdefullt verktyg för att spara pengar mot sjukvårdskostnader. Eftersom bidrag till dem är avdragsgilla, kommer de med en inbyggd förmån. I allmänhet måste du vara inskriven i en hög självrisk sjukförsäkring plan (HDHP) att delta i en HSA, men börjar i 2017 din förmåga att utnyttja sina förmåner kan vara begränsad. Om du är beroende av ett hälsokonto för att hjälpa till med medicinska kostnader, så är det här du behöver veta. (Mer information finns i hur HSAs fungerar.)

Grunderna för hälsokravsredovisning

Ett hälsovårdsspecifikt konto är en skatteförmånsplan, och det är upp till Internal Revenue Service (IRS) att fastställa riktlinjerna för hur man arbetar. Uncle Sam bestämmer specifikt hur mycket du kan bidra varje år och vad de övre och nedre gränserna är för vad du förväntas betala ur fickan. I likhet med socialförsäkringsförmåner är dessa gränser föremål för årlig indexering för inflationen.

Det låter enkelt nog, men planer måste följa reglerna noggrant för att kunna betraktas som HSA-kvalificerade. Om en hälsoplan ställer gränsen för out-of-pocket för låg eller för hög, gör den inte skuren i IRS-ögonen. Planen måste också tona linjen när det gäller begränsningar på självrisker och vara specifik för vad du kan använda dina HSA-medel till.

Vad ska förändras i 2017

I mars offentliggjorde HHS en slutgiltig regel i federala registret med nya krav på vårdplaner som erbjuds genom de statliga utbytena. Den nya regeln inriktas delvis på standardiseringen av förmånsmönster för brons-, silver- och guldplaner. Från och med 2017 kommer standardiserade planer att finnas tillgängliga inom hälsovården. gov utbyten. (För mer, se Välj bland brons-, silver-, guld- och platinahälsoplaner .)

Medan standardisering menas för att förenkla processen för att välja en hälsoplan för konsumenterna, finns det en fångst: Enligt de nya reglerna skulle standardiserade planer gälla självränser och out-of-pocket-gränser som ligger utanför vad är acceptabelt för en HSA-kvalificerad plan. HHS kräver också planer för att täcka ett bredare utbud av tjänster utöver de förebyggande tjänster som vanligtvis är associerade med en HSA.

År 2017 ökar den maximala lösenkvoten för individer till $ 7, 150, och den går upp till $ 14, 300 för familjedäckning. De maximala gränsvärdena för att få en plan att vara HSA-kvalificerad är dock inställda på $ 6, 550 respektive $ 13, 100. Det innebär att planerna skulle ha svårare att uppfylla riktlinjerna för HSA-godkännande. Effektivt kan konsumenter som shoppar för sjukförsäkring genom utbytet 2017 se att deras HSA-alternativ krymper eller försvinner helt.

Hitta alternativa sätt att spara

Ett hälsokonto är tilltalande eftersom du inte är skyldig att spendera pengar på ett bestämt datum. så länge du kan vara frisk kan du låta dina bidrag växa tills du är redo att göra ett uttag. Om HSAs skulle gå bort, måste du dock söka någon annanstans för besparingsalternativ. Ett hälsokompensationskonto (HRA) och ett flexibelt utgifterskonto (FSA) är två sätt att överväga.

Ett hälsokompensationskonto, även kallat ett hälsotillskott, är en skattebefriad plan som är knutet till högavdragsbara sjukförsäkringsplaner. Din arbetsgivare lägger in en viss summa pengar på kontot för dig varje år, vilket du kan använda för att betala för dina medicinska utgifter. Du får inte bidra med någonting, men de bidrag som görs på dina vägnar är skattefria. (För mer, se Hur HRAs Work .)

Med ett flexibelt utgifterskonto kan du dock bidra direkt till planen, upp till den årliga gränsen. Du betalar inte några skatter på vad du lägger in, och du kan använda kontanterna för att betala för saker som sambetalningar, självriskar, receptbelagda läkemedel och medicinsk utrustning. Den största skillnaden jämfört med en HSA är att en FSA är en använd-it-or-lose-it-plan. Med andra ord kan du inte rulla över oanvända avgifter från år till år. (För mer, se HSA vs FSA: Navigera i alfabetssoppa .)

Bottom Line

Om du för närvarande sparar i en HSA eller planerar att anmäla dig till en i 2017, tiden att utvärdera dina försäkringsalternativ. Att bli täckt via din arbetsgivare kan låta dig behålla din HSA, men du måste knyta siffrorna för att se till att det är ett kostnadseffektivt alternativ för att anmäla sig via marknaden. Beroende på din situation kan det skattebidrag du kan få för att köpa din försäkring via en utbyte vara mer värdefull än de skattebesparingar som en HSA skulle erbjuda.