Mer än 11. 3 miljoner människor i USA har anmält sig för sjukförsäkring via Affordable Care Act (ACA), enligt de senaste siffrorna från US Department of Health and Human Services . ACA kräver nästan alla som inte har försäkring genom en arbetsgivare eller Medicare att köpa sjukförsäkring eller betala upp till $ 695 per vuxen i böterna.

Eftersom kostnaden för sjukförsäkring har fortsatt att klättra, söker ett växande antal amerikanare billigare alternativ till Obamacare för att betala sina medicinska räkningar. Ett alternativ som uppfyller ACAs individuella mandat är deltagande i en hälso- och sjukvårdsdelningsdepartement (HCSM). Ett undantag i lagen tillåter medlemmar av HCSM att undvika böter. Här är en titt på vad de är och hur de fungerar.

Trosbaserad hälsa "Försäkring"

Ett hälsovårdsdelningsdepartement är ett trosbaserat ideellt företag som erbjuder ett arrangemang för hälso-och sjukvård genom ett nätverk av medlemmar som har samma uppsättning trosuppfattningar. Roten till sådana ideella organisationer i USA finns i början av 1900-talet i form av ömsesidiga biståndsföreningar, som Odd Fellows eller Masons. De och liknande organisationer hjälpte familjer i behov betala för sjukvårdskostnader och begravningar innan New Deal kom och skapade ett brett samhällsskyddsnät.

Naturligtvis är begreppen välgörenhet och att hjälpa sin granne föregångare av amerikansk historia. Enligt Alliance of Health Care Sharing Ministries, en förespråkande och utbildningsorganisation, grundas dessa ideella organisationer på det "bibliska mandatet" för att tillämpa Galaterna 6: 2: "Bära varandras bördor och därmed uppfylla Kristi lag. "Det finns cirka 50 hälsovårdsministerier i USA, enligt Wall Street Journal. Många av dem är Amish eller Mennonite, eller är baserade i andra kyrkor som har program skräddarsydda för deras församlingsers behov. Bland de största operativa ministerierna finns Samaritanska ministerierna International, Christian Medi-Share, Christian Healthcare Ministries och Liberty HealthShare.

Många av de stora hälsovårdsministerierna tillgodoser endast kristna, med regler om medlemmarnas beteende. En, Liberty HealthShare, har en öppen dörrpolitik. Medan det är anslutet till Evangelisljus Mennonite Church Medical Aid Plan, Inc. tillåter det alla - judiska, muslimska, kristna eller andra - att delta i dess tjänst, så länge de accepterar kyrkans "gemensamma övertygelser". "Samtidigt kräver Medi-Share sina medlemmar" lever inom bibliska normer ", som inte inkluderar sex utanför ett traditionellt kristent äktenskap, ingen användning av olagliga droger och ingen tobaks- eller alkoholmissbruk.

ACA-undantaget

Med ACAs passage har intresset för hälso- och sjukvårdsdelegationer ökat exponentiellt. Alliansen rapporterar att nästan 530 000 amerikaner nu är beroende av denna typ av medlemskap att betala sina medicinska räkningar och förhindra Obamacare - utan straff. Detta alternativ är helt lagligt. Det är därför att skrivet i ACA är ett undantag för grupper vars medlemmar "delar en gemensam uppsättning etiska eller religiösa övertygelser och delar medicinska utgifter bland medlemmar i enlighet med dessa övertygelser. "Om någon ansluter sig till denna typ av grupp, säger ACA," ska ingen straff åläggas. "

För att bli befriad måste" du ha tro "och i de flesta fall måste du bevisa att du sätter den i Gud. Det faktum att de flesta av dessa grupper är kristna, som nämnts ovan, kan bero på att ACA endast förlänger sitt undantag till de ministerier som har funnits kontinuerligt sedan 31 december 1999. En grupp som tänker på att starta en tro- baserad hälsovårdsministerium nu att gå med i undantagen listan är otur.

Vilka HCSM-omslag - och kostnad

Att förlita sig på ett ministerium för att tillgodose dina familjehälsobehov är inte utan risk. För det första, det som erbjuds är inte riktigt försäkring. Det finns ingen garanti för att legitima fordringar kommer att betalas (de som är relaterade till preventivmedel, behandling av sexuellt överförbara infektioner eller abort kommer sannolikt inte att övervägas). Medan de flesta ministerier utför årliga oberoende revisioner är det lite eller inget övervakning av statliga eller federala tjänstemän.

Förevarande förhållanden, psykisk sjukdom och förebyggande vård omfattas vanligtvis inte. Oväntade sjukvårdskostnader - från en sjukdom eller olycka, säg (om inte olyckan är resultatet av hänsynslöst eller omoraliskt beteende) betalas vanligen ut. Maternity och barnrelaterade medicinska behov (tänk öra rör och tonsillektomier) omfattas också.

Varje departement arbetar med små skillnader. Vissa kräver att medlemmarna betalar in i ministeriet på ett tierliknande system, liknande försäkring baserat på ålder och om medlemmarna betalar som individ, par eller familj. Beroende på ministeriet kan betalningar vara billigare än ACA-kompatibla försäkringar och sträcker sig från $ 40 (för en person under 25 år) till $ 500 eller mer (för familjer). Fonderna går in i ett generellt spärrkonto och när räkningar uppkommer spridar ministeriet medel. Andra kommer att matcha medlemmar med medlemmar, och pengarna kommer att skickas direkt till familjen i nöd. Vissa familjer har rapporterat att de får tagit emot kort och gåvor - och naturligtvis böner - skickas till dem tillsammans med monetära fonder.

Medi-Share och Samaritan, till exempel, fungerar på liknande sätt. Varje månad publicerar och distribuerar båda ministerierna en publikation till medlemmar som har erbjudit sig att ge en viss summa pengar till deltagarna för att hjälpa till med medicinska räkningar. En samarbetsmedlemmar på fyra betalar nu en fast skatt på $ 405 varje månad, rapporterade New York Times, vilket är standarden för att stödja en familj på tre eller flera.De gick med i 2015 efter att ha läst att deras ACA-försäkringsavdrag skulle stiga till $ 10 000.

Många ministerier har vad som kan anses vara en typ av självrisk. Samaritan kräver till exempel att familjer betalar de första 300 kronorna av sina tre första medicinska räkningar under året innan de frågar ministeriet om hjälp. Eftersom de flesta räkningar måste betalas upp och senare återbetalas, måste familjer planera och kanske behöva få tillgång till tillfälliga medel. Vissa medlemmar har enligt uppgift måste vänta upp till 90 dagar för kontroller att komma fram i posten. Och som New York Times noterar garanterar HCSMs inte att varje medlems räkningar kommer att betalas utan bara fråga att de "litar på att Gud kommer att ge. "

Innan du går med i

Om du funderar på att ansluta till ett hälsovårdsdelningsdepartement, är det några punkter att tänka på:

• HCSMs kan göra egna regler och de diskriminerar - om du röker, delta i olagliga droger eller är överviktiga, en HCSM är förmodligen inte för dig.
• Ministeriet kan besluta att inte täcka några medicinska procedurer eller bryr sig om att det anses moraliskt fel.
• En HCSM kan och har caps på hur mycket pengar medlemmarna får för medicinska räkningar - var som helst från $ 250 000 till $ 1 miljon.
• Inte alla HCSM omfattar årliga kontroller eller förebyggande vård.
• HCSM kan kosta mindre än traditionell försäkring.
• Den täckning du får kan vara begränsad.

Bottom Line

Att delta i en HCSM innebär risk, men det verkar vara en risk för att vissa är villiga att ta istället för att registrera sig för standard sjukförsäkring. Men om du inte är kristen är dina alternativ väsentligt begränsade. Dessutom finns inga garantier, övervakning eller juridiska skydd på plats för att skydda dig och dina nära och kära. En HCSM-medlem berättade för New York Times att hon oroar sig för kostnaderna för hennes kommande bråckoperation men har bestämt sig för att sätta sin tro på provet: "Vad händer om folk inte betalar sin andel och vad om pengarna inte kommer in ? Men det är där den trobaserade delen kommer in - jag kommer verkligen att lita på Gud. "

Du kanske också är intresserad av Skära din kostnad för Marketplace Health Insurance och 20 sätt att spara på medicinsk räkningar .