En av de stora sanningarna i affärer är att allt är förhandlingsbart. Även om priset eller villkoren för något verkar vara i sten är det ofta lika lätt att få rabatt som att veta vem du ska fråga och veta hur man frågar efter det.
När det gäller de saldon du är skyldiga på dina kreditkort är möjligheten att förhandla om vad du faktiskt är skyldig så stor som någonsin. Med lite kunskap och tarm kan du kanske skära dina saldon med 50-70%. Läs vidare för att få reda på hur.

Grunderna för skuldavräkning
Skuldavveckling är processen att erbjuda en stor engångsbetalning mot ett befintligt saldo i motsats till förlåtelse av återstående skuld. Till exempel kan någon som är skyldig att betala $ 10 000 på ett enda kreditkort närma sig sitt kreditkortsföretag och erbjuda en engångsbetalning på $ 6 000. Till skillnad från denna engångsbetalning, godkänner kreditkortsföretaget att förlåta eller radera de återstående $ 4, 000.

Varför skulle en kreditkortsutgivare vederbörligen välja att avstå från en väsentlig del av balansen som den är skyldig? Vanligtvis beror det på att kreditkortsutgivaren antingen är fastsatt för kontanter eller är rädd för att du eventuellt inte kan betala hela saldot. I båda situationer försöker kreditkortsutgivaren att skydda sin ekonomiska baslinje - ett viktigt faktum att komma ihåg när du börjar förhandla. Kom ihåg att kreditkort i allmänhet representerar osäkra lån, vilket innebär att det inte finns någon "säkerhet" som ditt kreditkortsföretag kan gripa för att hjälpa till att återbetala en obetald balans. (Läs mer om Förhandla om skuldavräkning .)

Medan du får ditt företag att lösa din balans kan det låta för bra för att vara sant, det är det inte. Inte överraskande tycker inte långivare om att annonsera uppgörelsen och det finns ingen oberoende statistik om den framgångsräntan, men om du är allvarligt bakom skuldbetalningarna och springer mot konkurs kan din långivare vara villig att ta vad det kan bli, vilket ger dig en sista chans att komma tillbaka på dina fötter.
Nackdelen med skuldavräkning
Även om en skuldavräkning har några allvarliga fördelar, som att eliminera en månadsbetalning och att din nuvarande skuldbelastning ser mindre ut mot potentiella långivare, har det också ett antal betydande brister du behöver tänka på. Att inte ta hänsyn till dessa kan eventuellt sätta dig i en mer stressig situation än tidigare.

En skuldavräkning kräver i allmänhet att du ska komma med en stor summa pengar på en gång. Kom ihåg, det här är det som gör skuldsättningen attraktiv för dina långivare. I stället för att få minsta månatliga betalningar de närmaste åren får de en mycket större betalning nu.

Eftersom de flesta skuldsatta inte har en stor summa pengar som bara ligger i sina bankkonton, måste du sluta och överväga varifrån pengarna kommer att komma ifrån och hur de pengarna kan användas någon annanstans i din personliga ekonomier.Kort sagt, du måste vara säker på att pengarna du använder inte kommer att lämna dig i en stram plats några månader på vägen.

Skuldavräkningar uppträder vanligtvis på din kreditrapport och sänker din kreditpoäng, vilket gör din förmåga att få överkomliga lån under de närmaste åren skadad. I själva verket när en annan långivare tittar på din rapport så ser de att du har en historia om att inte betala tillbaka vad du ursprungligen lånade. Det är inte svårt att föreställa sig att detta skulle göra en långivare mindre angelägen om att låna dig en stor summa pengar. En skuldavräkning kommer vanligtvis att skada din kreditpoäng i två till fyra år och förblir på din rapport i upp till sju år. (För ytterligare läsning, se Betydelsen av din kreditvärdighet .)

Hur man försöker hitta en skuldavräkning
Om du bestämmer dig för att en skuldavräkning är rätt för dig, är nästa steg att bestämma om du vill göra det själv eller hyra en professionell. När du fattar detta beslut är det viktigt att komma ihåg att ditt kreditkortsföretag måste hantera dig och att en skuldprofessionell inte har någon riktig förmåga att förhandla fram en bättre affär än den faktiska kontoinnehavaren. Dessutom har skuldsättningsindustrin sin rättvisa andel av konstnärer, rip-offs och bedrägerier. Med det i åtanke väljer många människor klokt att försöka på egen hand först.
Om du väljer att använda en professionell eller inte, är en av de viktigaste ingredienserna för att förhandla om en framgångsrik skuldavveckling att det verkar som om du verkligen har en dålig position ekonomiskt. Om din långivare verkligen tror att du är mellan en sten och en hård plats, kommer det mer sannolikt att tro att det kommer att förlora genom att avvisa ditt erbjudande.

När chefen för ditt kreditkorts företagets skuldavdelning tittar på dina senaste månaders uttalanden och ser många utflykter till femstjärniga restauranger eller designer-etiketter, kommer det osannolikt att se dig som verkligen i behöver eller är värd för sympati. För att öka dina chanser att lyckas, bör du minska dina utgifter på det kortet till noll i en tre till sex månader innan du begär en avräkning.

Om du har gjort din minsta betalning (eller mer än minsta) i tid varje månad, ser du ut som någon som ligger på gränsen att gå bort från dina skuldförpliktelser. Med detta i åtanke bör dina skuldavvecklingserbjudanden riktas mot företag där du har blivit bakom på dina betalningar.

När det är dags att lösa sig, vill du starta processen genom att ringa huvudtelefonnumret för ditt kreditkorts kundservice och fråga om att prata med någon i "bosättningsavdelningen". När du har någon från den här avdelningen på telefonen, vill du förklara hur svår din situation är. Markera det faktum att du har skrapat lite pengar ihop och hoppas kunna bosätta en av dina konton innan pengarna används upp någon annanstans. Genom att nämna det faktum att du har flera konton som du förföljer skuldavveckling, är du mer sannolikt att få ett konkurrenskraftigt erbjudande från ett företag eftersom det försöker konkurrera om dina pengar.

Som en tumregel börjar du med att erbjuda din långivare ett visst dollarbelopp som är ungefär 30% av ditt utestående saldo på kontot. Chansen är att det kommer att motverka ditt erbjudande med en högre procentandel eller dollarbelopp. Om långivaren erbjuder dig något över 50%, överväga att försöka lösa med en annan borgenär eller spara pengar för att hjälpa dig betala framtida månatliga räkningar.

Sist men inte minst, när du har slutfört din skuldavräkning med din långivare, var noga med att få avtalet skriftligt. Det är inte ovanligt för ett kreditkortsföretag att muntligt komma överens om en skuldavräkning, bara för att vända den återstående saldot till en samlingsbyrå. Var noga med att det skriftliga avtalet stavar ut det belopp som du måste betala för att få hela ditt belopp ursäkta från ytterligare betalning. (För mer tips om förhandling, se Sju tips för att göra det själv skuldförvaltare och få vad du vill .)

Om de säger "Nej"
Medan möjligheten att förhandla om en lösning bör uppmuntra alla att försöka, det finns en bra chans att du hör ett "nej" någonstans under vägen. Om så är fallet, lägg inte bara på telefonen och gå bort, eller du kan missa en annan bra möjlighet att spara lite pengar.

Det här är en bra tid att fråga ditt kreditkortsföretag om det kan sänka ditt korts årliga procentsats (APR), sänka din månadsbetalning eller tillhandahålla en alternativ betalningsplan. Många gånger känner ditt kreditkorts skuldavvecklingsrepresentant dåligt för att behöva säga nej och kan vara mer benägna att säga "ja" till ett av dessa andra alternativ.

För mer om att sänka din APR, se Klipp kreditkorträkningar genom att förhandla om en lägre APR .