Om du kan få 88% mer från sociala trygghetsförmåner, då skulle du, eller hur? Eftersom majoriteten av amerikanerna förlitar sig - i åtminstone till viss del - på socialförsäkringsförmåner för att finansiera sina senare år, verkar det som en no-brainer. För att göra det behöver du dock en grundläggande förståelse för hur förmåner fungerar och vilka steg du kan vidta för att maximera dem.

Den största faran - och möjligheten - kommer om du har haft ett klyfta i ditt liv, vilket innebär att du inte har 35 års vinst på din rekord när du planerar att starta dina fördelar. Det är det viktiga att hitta ett nytt arbetsdokument från Center for Pension Research på Boston College.

AD:

Enligt tidningen kunde 46% av kvinnorna och 15% av männen ersätta ett nollinkomstår genom att arbeta till 63 år i stället för 62 om de hade planerat att gå i pension tidigt. Och om den sena karriärinkomsten kan ersätta en noll i din förmånsberäkning, kan du låsa in en högre fördel. Fördelen blir svindlande om du också arbetar - och väntar på att samla - tills du är 70.

Kvinnor vs män

Tillbringa ett extra år på jobbet för att försäkra dig om att du har hela 35 års vinst på din rekord kan öka dina förmåner på två sätt: Du kommer att få mer inkomster i Socialförsäkringsberäkningen, plus du försenar förmåner för ytterligare ett år. Om du börjar ta emot betalningar före din normala pensionsålder (som varierar mellan 65 och 67 år, beroende på det år du föddes), kommer dina förmåner att minskas permanent. Dessutom väntar du årligen utöver normal pensionsålder tills du blir 70, ökar din förmån med 8%.

AD:

Enligt artikeln för pensionsbidrag för kvinnor kan en kvinna öka hennes förmån med så mycket som 88% genom att ersätta ett nollinkomstår (genom att arbeta ett ytterligare år) och vänta tills 70 år samla. För män skulle ett liknande scenario resultera i en 82% bump.

"Kvinnor drabbas mest av att arbeta längre eftersom de tenderar att ha mer nollor i sina resultatposter", berättade Matthew Rutledge, en forskningsekonom och författare av papperet, CNBC. I genomsnitt spenderar kvinnor 29 år i arbetskraften, jämfört med 38 år för män. Skillnaden? Kvinnor tar i genomsnitt fem och ett halvt år bort från arbete för att ta hand om barn och ytterligare 1. 2 år att ta hand om en äldre vuxen.

AD:

Som det förklaras i rapporten, om resultatet för sen karriär ökar din genomsnittliga indexerade månadsinkomst (AIME) med $ 1 (AIME är genomsnittet för de högsta 35 år av löneinflationen indexerat resultat dividerat med 12), din förmån ökar med 90 cent om du har mycket låg karriärinkomst, med 32 cent om du är som de flesta arbetstagare, och med 15 cent om du är en högre tjänsteman.

Det är särskilt sannolikt att dra nytta av hemma föräldrar, de som har drabbats av en långvarig sjukdom eller skada, och de som annars har luckor i sin karriär."Vi blev verkligen förvånade över hur många människor som har nollor i topp 35, särskilt kvinnor," sa Rutledge till CNBC.

Kvinnor mot män

Om du spenderar ett extra år på jobbet för att försäkra dig om att du har hela 35 års intäkter på din rekord kan du öka dina fördelar på två sätt: Du kommer att få fler inkomster i Socialförsäkringsberäkningen , plus du försenar förmåner för ytterligare ett år (kom ihåg att din förmån ökar med 8% varje år som du väntar förbi normal pensionsålder).

Enligt artikeln för forskningspapper för centrum för pensionering kan en kvinna öka sin förmån med så mycket som 88% genom att ersätta ett nollinkomstår (genom ett extra år) - och vänta tills 70 år för att samla in. För män skulle ett liknande scenario resultera i en 82% bump.

"Kvinnor kan dra nytta av att de arbetar längre, eftersom de tenderar att ha mer nollor i sina resultatposter", sa Rutledge till CNBC. I genomsnitt spenderar kvinnor 29 år i arbetskraften, jämfört med 38 år för män. Skillnaden? Kvinnor tar i genomsnitt fem och ett halvt år bort från arbete för att ta hand om barn och ytterligare 1. 2 år att ta hand om en äldre vuxen.

Ska du vänta med att samla?

Även om du inte har ett nollinkomstår, väntar du på att samla kan betala. Naturligtvis är fördröjning inte det rätta valet för alla, och ett antal faktorer måste beaktas innan du fattar några beslut, inklusive:

• Nuvarande kontantbehov
• Hälsa och familjelivslängd (hur länge du förväntar dig att leva)
• Övriga pensionsinkomstkällor
• Arbetsplaner vid pensionering
• Framtida ekonomiska skyldigheter
• Potentiella sociala förmåner> Bottom Line

För att veta var du står, få en kopia av ditt Sociala Säkerhetsdeklaration för att granska uppskattningar av dina framtida pensionsförmåner, dina intäkter för att verifiera beloppen i posten och en uppskattning av de sociala avgifterna och Medicare-skatterna du betalat. Uttalandet anger ditt resultat per år, så du kan räkna antalet år som du har registrerat för att hjälpa dig att avgöra om du spenderar ett extra år eller två i arbetskraften skulle öka dina sociala trygghetsförmåner vid pensionering. Var särskilt uppmärksam på hur många nollinkomstår du har, om någon.

Men kom ihåg att du kan få tillgång till förmåner baserade på din makas (eller ex-make) resultatpost - vilket kan vara större än vad du skulle ha rätt till, även om du arbetade de två extra år. (För mer information, se

Hur man navigerar fördelar med spouse under nya regler för social trygghet och 5 tricks för att utöka dina sociala trygghetsförmåner .)